Método de Acumulação de Caixa
Qual é o método de acumulação de dinheiro?
O método de acumulação de dinheiro é uma técnica comum para comparar a relação custo-benefício de diferentes apólices de seguro de vida com valor em dinheiro,. uma forma de seguro de vida permanente que apresenta um componente de poupança.
O método de acumulação de dinheiro assume que os benefícios de morte para as apólices são iguais e imutáveis. A diferença agregada entre os prêmios pagos nas duas apólices é então avaliada ao longo do tempo.
Entendendo o Método de Acumulação de Caixa
O seguro de vida de valor em dinheiro fornece um pagamento garantido a beneficiários selecionados quando o segurado morre, juntamente com um tipo de veículo de poupança integrado. Uma parte dos prêmios é destinada ao custo do seguro e o restante é depositado em uma conta de valor à vista fiscal que rende juros.
O componente de valor em dinheiro serve como um benefício vital para os segurados, do qual eles podem sacar fundos. O segurado pode acessá-lo para muitas finalidades, usando-o para obter um empréstimo,. acessar dinheiro ou pagar prêmios de seguro.
Uma maneira de encontrar a apólice de seguro de vida com valor em dinheiro mais adequada é usar o método de acumulação de dinheiro. Essa técnica classifica as apólices de acordo com sua relação custo-benefício, sendo considerada a que tiver maior valor em dinheiro, ou maior valor acumulado, ao final do período de teste, a melhor.
Para fazer essas comparações, os prêmios pagos por cada apólice durante o período de comparação devem ser iguais. Se não for esse o caso, então a diferença entre os dois deve ser deixada de lado, a fim de fazer uma comparação de maçãs com maçãs.
Exemplo do Método de Acumulação de Caixa
Se o prêmio anual pago na primeira apólice for de $ 1.400 e o anual da segunda for de $ 1.100, então $ 300 devem ser reservados sob o método de acumulação de dinheiro. Uma taxa de juros também deve ser aplicada a esta conta retirada. Se a taxa de juros foi de 4%, por exemplo, haverá $ 312 na conta retirada no final do primeiro ano.
Em seguida, o valor de face da apólice com o prêmio mais baixo deve ser ajustado. Suponha que ambas as políticas sejam de $ 250.000. Pegue a apólice com o prêmio mais baixo e subtraia o valor do Ano 1 da retirada. No exemplo, o prêmio da primeira apólice permanece em $ 250.000, enquanto o segundo deve cair em $ 312 para $ 249.688.
Uma vez concluídos esses ajustes, o valor em dinheiro da primeira apólice para um prazo específico agora pode ser equiparado ao valor em dinheiro da segunda. A apólice que tiver o maior valor em dinheiro no final do período de prazo especificado, digamos 15 anos, é o melhor valor.
Vantagens e Desvantagens do Método de Acumulação de Caixa
O método de dinheiro acumulado é uma maneira útil de comparar apólices de seguro de vida com valor em dinheiro. Essa abordagem permite que você coloque políticas contrastantes umas contra as outras que, de outra forma, seriam difíceis de comparar. Funciona, desde que a mesma taxa de juros seja paga em cada apólice durante a comparação e possa ser aplicada ao avaliar toda a vida,. vida variável e vida universal.
Embora eficaz, o método de acumulação de dinheiro não é isento de falhas. Como outros métodos de comparação, os resultados podem ser enganosos se as informações inseridas não forem completamente precisas. Por exemplo, se a taxa de juros escolhida for excessivamente alta, a apólice com o prêmio mais baixo aparecerá como a melhor compra, mesmo que esse não seja realmente o caso.
O método de acumulação de dinheiro também não pode determinar se o seguro de vida pode ser uma opção melhor.
Importante
Para obter resultados precisos, é fundamental inserir uma taxa de juros realista e um prazo apropriado para a apólice.
Considerações Especiais
O seguro de valor em dinheiro não agradará a todos. Essas apólices geralmente cobram prêmios mais altos do que o seguro a prazo devido ao elemento de valor em dinheiro. E a conta de valor em dinheiro rende apenas uma taxa de juros modesta, com impostos diferidos sobre os ganhos acumulados.
Também é importante considerar as taxas e, em alguns casos, despesas ocultas associadas às políticas de valor em dinheiro. Depois de levar todos esses fatores em consideração, você pode descobrir que é uma opção melhor comprar a prazo e investir o restante.
Destaques
O que tiver maior valor em dinheiro ao final do período de teste é considerado o melhor.
Assume que os benefícios por morte das apólices são iguais e acumula as diferenças dos prêmios pagos a uma determinada taxa de juros em um prazo determinado.
O método de acumulação de dinheiro é uma técnica comum para comparar a relação custo-benefício de diferentes apólices de seguro de vida de valor em dinheiro.
