طريقة تراكم النقد
ما هي طريقة تراكم النقد؟
طريقة تراكم النقد هي تقنية شائعة لمقارنة فعالية التكلفة لمختلف بوالص التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية ، وهي شكل من أشكال التأمين الدائم على الحياة الذي يتميز بمكون الادخار.
تفترض طريقة تراكم النقد أن مزايا الوفاة للوثيقة متساوية ولا تتغير. ثم يتم تقييم الفرق الإجمالي بين الأقساط المدفوعة في السياستين بمرور الوقت.
فهم طريقة تراكم النقد
يوفر تأمين القيمة النقدية على الحياة دفعة مضمونة للمستفيدين المحددين عند وفاة حامل الوثيقة ، جنبًا إلى جنب مع نوع مدمج من وسيلة الادخار. يتم تخصيص جزء من الأقساط لتكلفة التأمين ويتم إيداع المبلغ المتبقي في حساب القيمة النقدية الصديقة للضريبة الذي يربح فائدة.
يُعد مكون القيمة النقدية بمثابة فائدة معيشية لحاملي وثائق التأمين يمكنهم من خلالها سحب الأموال. يمكن لحامل البوليصة الاستفادة منها لعدة أغراض ، واستخدامها للحصول على قرض ، أو الحصول على النقد ، أو دفع أقساط التأمين.
تتمثل إحدى طرق العثور على أنسب بوليصة تأمين على الحياة ذات القيمة النقدية في استخدام طريقة تراكم النقد. تعمل هذه التقنية على تصنيف السياسات وفقًا لفعالية تكلفتها ، حيث تعتبر السياسات ذات القيمة النقدية الأكبر أو القيمة التراكمية الأكبر في نهاية الفترة التجريبية هي الأفضل.
لإجراء هذه المقارنات ، يجب أن تكون الأقساط المدفوعة لكل وثيقة خلال فترة المقارنة متساوية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فيجب وضع الفرق بين الاثنين جانبًا ، من أجل إجراء مقارنة بين التفاح والتفاح.
مثال على طريقة التراكم النقدي
إذا كان القسط السنوي المدفوع في البوليصة الأولى هو 1400 دولار والوثيقة السنوية الثانية هي 1100 دولار ، فيجب وضع 300 دولار جانباً بموجب طريقة التراكم النقدي. يجب أيضًا تطبيق سعر فائدة على هذا الحساب المجنّب. إذا كان معدل الفائدة 4٪ ، على سبيل المثال ، فسيكون هناك 312 دولارًا في الحساب المجنيب في نهاية السنة الأولى.
بعد ذلك ، يجب تعديل القيمة الاسمية للوثيقة ذات القسط الأقل. افترض أن كلا السياستين تبلغ 250000 دولار. خذ البوليصة مع قسط أقل واطرح قيمة السنة الأولى من المبلغ المخصص. في المثال ، يظل قسط التأمين على البوليصة الأولى عند 250000 دولار ، بينما يجب أن تنخفض الثانية بمقدار 312 دولارًا لتصل إلى 249688 دولارًا.
بمجرد اكتمال هذه التعديلات ، يمكن الآن معادلة القيمة النقدية للسياسة الأولى لفترة محددة بالقيمة النقدية للوثيقة. السياسة التي لها أكبر قيمة نقدية في نهاية الفترة المحددة ، على سبيل المثال 15 عامًا ، هي أفضل قيمة.
مزايا وعيوب طريقة تراكم النقد
الطريقة النقدية المتراكمة هي طريقة مفيدة لمقارنة وثائق التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية. يتيح لك هذا النهج وضع سياسات متناقضة ضد بعضها البعض يصعب مقارنتها. إنه يعمل ، طالما يتم دفع نفس معدل الفائدة في كل سياسة أثناء المقارنة ويمكن تطبيقه عند تقييم الحياة بأكملها والحياة المتغيرة والحياة العامة.
على الرغم من فعاليتها ، فإن طريقة تجميع النقد لا تخلو من العيوب. مثل طرق المقارنة الأخرى ، قد تكون النتائج مضللة إذا كانت المعلومات التي تم إدخالها غير دقيقة تمامًا. على سبيل المثال ، إذا كان سعر الفائدة المختار مرتفعًا بشكل غير واقعي ، فستظهر السياسة ذات الأقساط الأقل على أنها أفضل شراء ، حتى لو لم يكن هذا هو الحال بالفعل.
لا يمكن لطريقة تراكم النقد أيضًا تحديد ما إذا كان التأمين على الحياة قد يكون خيارًا أفضل تمامًا.
هام
للحصول على نتائج دقيقة ، من المهم إدخال سعر فائدة واقعي ومصطلح مناسب للسياسة.
إعتبارات خاصة
التأمين على القيمة النقدية لن يروق للجميع. تفرض هذه السياسات عمومًا أقساطًا أعلى من التأمين لأجل بسبب عنصر القيمة النقدية. ولا يكسب حساب القيمة النقدية سوى معدل فائدة متواضع ، مع الضرائب المؤجلة على الأرباح المتراكمة.
من المهم أيضًا مراعاة الرسوم ، وفي بعض الحالات ، المصروفات المخفية المرتبطة بسياسات القيمة النقدية. بعد أخذ كل هذه العوامل في الاعتبار ، قد تجد أنه خيار أفضل لشراء المدة واستثمار الباقي.
يسلط الضوء
الأكثر قيمة نقدية في نهاية الفترة التجريبية يعتبر الأفضل.
تفترض أن مزايا الوفاة لوثائق التأمين متساوية وتراكم الفروق في الأقساط المدفوعة بمعدل فائدة معين خلال إطار زمني محدد.
طريقة تراكم النقد هي تقنية شائعة لمقارنة فعالية التكلفة لمختلف بوالص التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية.
