Cash-Akkumulationsmethode
Was ist die Cash-Akkumulationsmethode?
Die Cash-Accumulation-Methode ist ein gängiges Verfahren zum Vergleich der Wirtschaftlichkeit verschiedener rückkaufsfähiger Lebensversicherungen,. einer Form der dauerhaften Lebensversicherung mit Sparkomponente.
Die Cash-Akkumulationsmethode geht davon aus, dass die Todesfallleistungen für die Policen gleich und unveränderlich sind. Die Gesamtdifferenz zwischen den in die beiden Policen eingezahlten Prämien wird dann im Zeitverlauf bewertet.
Verstehen der Cash-Akkumulationsmethode
Die rückkaufbare Lebensversicherung bietet eine garantierte Zahlung an ausgewählte Begünstigte, wenn der Versicherungsnehmer stirbt, zusammen mit einer Art Sparvehikel. Ein Teil der Prämien wird auf die Versicherungskosten umgelegt und der Rest auf ein steuerfreundliches Wertkonto verzinst eingezahlt.
Der Barwertanteil dient den Versicherungsnehmern als Lebensunterhaltsleistung, aus der sie Mittel beziehen können. Der Versicherungsnehmer kann es für viele Zwecke nutzen, um einen Kredit zu erhalten,. auf Bargeld zuzugreifen oder Versicherungsprämien zu bezahlen.
Eine Möglichkeit, die am besten geeignete rückkaufsfähige Lebensversicherung zu finden, ist die Ansammlungsmethode. Bei dieser Technik werden die Policen nach ihrer Kosteneffizienz eingestuft, wobei diejenige mit dem höchsten Barwert oder dem größten kumulierten Wert am Ende der Probezeit als die beste betrachtet wird.
Um diese Vergleiche anzustellen, sollten die für jede Police während des Vergleichszeitraums gezahlten Prämien gleich sein. Wenn dies nicht der Fall ist, muss die Differenz zwischen den beiden beiseite gelegt werden, um einen direkten Vergleich anzustellen.
Beispiel für die Cash-Akkumulationsmethode
Wenn die für die erste Police gezahlte Jahresprämie 1.400 $ beträgt und die Jahresprämie für die zweite 1.100 $, dann müssen 300 $ nach der Cash-Akkumulation-Methode zurückgestellt werden. Auch dieses stillgelegte Konto sollte verzinst werden . Wenn der Zinssatz beispielsweise 4 % betrug, befinden sich am Ende des ersten Jahres 312 USD auf dem Rücklagekonto.
Als nächstes muss der Nennwert der Police mit der niedrigeren Prämie angepasst werden. Angenommen, beide Policen sind für 250.000 $. Nehmen Sie die Police mit der niedrigeren Prämie und ziehen Sie den Wert des ersten Jahres von der Rücklage ab. Im Beispiel bleibt die Prämie für die erste Police bei 250.000 $, während die zweite um 312 auf 249.688 $ sinken muss.
Nach Abschluss dieser Anpassungen kann nun der Barwert der ersten Police für eine bestimmte Laufzeit mit dem Barwert der zweiten Police gleichgesetzt werden. Die Police, die am Ende der festgelegten Laufzeit, sagen wir 15 Jahre, den höchsten Barwert hat, ist der bessere Wert.
Vor- und Nachteile der Cash-Akkumulationsmethode
Die Cash-Accumulated-Methode ist eine nützliche Methode, um rückkaufbare Lebensversicherungspolicen zu vergleichen. Dieser Ansatz ermöglicht es Ihnen, gegensätzliche Richtlinien gegeneinander auszuspielen, die ansonsten schwer zu vergleichen wären. Es funktioniert, solange in jede Police während des Vergleichs der gleiche Zinssatz eingezahlt wird, und kann bei der Bewertung des gesamten Lebens,. des variablen Lebens und des universellen Lebens angewendet werden.
Obwohl die Cash-Akkumulation-Methode effektiv ist, ist sie nicht fehlerfrei. Wie bei anderen Vergleichsmethoden können die Ergebnisse irreführend sein, wenn die eingegebenen Informationen nicht vollständig korrekt sind. Wird beispielsweise der Zinssatz unrealistisch hoch gewählt, erscheint die Police mit der geringeren Prämie als der bessere Kauf, auch wenn dies nicht der Fall ist.
Die Cash-Akkumulationsmethode kann auch nicht feststellen, ob eine Risikolebensversicherung insgesamt eine bessere Option ist.
Wichtig
Für genaue Ergebnisse ist es entscheidend, einen realistischen Zinssatz und eine angemessene Laufzeit für die Police einzugeben.
Besondere Überlegungen
Eine rückkaufsfähige Versicherung wird nicht jedem gefallen. Diese Policen verlangen aufgrund des Barwertelements im Allgemeinen höhere Prämien als Risikolebensversicherungen. Und das Barwertkonto wird nur moderat verzinst, Steuern werden auf die angesparten Gewinne abgegrenzt.
Es ist auch wichtig, Gebühren und in einigen Fällen versteckte Kosten im Zusammenhang mit Policen mit Barwert zu berücksichtigen. Nachdem Sie all diese Faktoren berücksichtigt haben, werden Sie möglicherweise feststellen, dass es eine bessere Option ist, eine Laufzeit zu kaufen und den Rest zu investieren.
Höhepunkte
Derjenige, der am Ende der Probezeit den höchsten Barwert hat, wird als der Beste angesehen.
Es geht davon aus, dass die Todesfallleistungen für die Policen gleich sind, und akkumuliert die Unterschiede in den Prämien, die zu einem bestimmten Zinssatz über einen bestimmten Zeitraum gezahlt werden.
Die Cash-Accumulation-Methode ist ein gängiges Verfahren zum Vergleich der Kostenwirksamkeit verschiedener rückkaufsfähiger Lebensversicherungspolicen.
