Método de acumulación de efectivo

¿Qué es el método de acumulación de efectivo?

El método de acumulación de efectivo es una técnica común para comparar la rentabilidad de diferentes pólizas de seguro de vida con valor en efectivo,. una forma de seguro de vida permanente que presenta un componente de ahorro.

El método de acumulación de efectivo asume que los beneficios por muerte de las pólizas son iguales e invariables. Luego se evalúa la diferencia agregada entre las primas pagadas en las dos pólizas a lo largo del tiempo.

Comprender el método de acumulación de efectivo

El seguro de vida con valor en efectivo proporciona un pago garantizado a los beneficiarios seleccionados cuando fallece el titular de la póliza, junto con un tipo de vehículo de ahorro incorporado. Una parte de las primas se asigna al costo del seguro y el resto se deposita en una cuenta de valor en efectivo favorable a los impuestos que genera intereses.

El componente de valor en efectivo sirve como un beneficio de vida para los asegurados del cual pueden sacar fondos. El titular de la póliza puede aprovecharlo para muchos propósitos, usándolo para obtener un préstamo,. acceder a efectivo o pagar primas de seguro.

Una forma de encontrar la póliza de seguro de vida con valor en efectivo más adecuada es utilizar el método de acumulación de efectivo. Esta técnica clasifica las pólizas de acuerdo con su rentabilidad, siendo considerada la mejor la que tiene el mayor valor en efectivo o el mayor valor acumulado al final del período de prueba.

Para hacer estas comparaciones, las primas pagadas por cada póliza durante el período de comparación deben ser iguales. Si ese no es el caso, entonces la diferencia entre los dos debe dejarse de lado, para hacer una comparación de manzanas con manzanas.

Ejemplo del Método de Acumulación de Efectivo

Si la prima anual pagada en la primera póliza es de $1,400 y la anual de la segunda es de $1,100, entonces se deben reservar $300 según el método de acumulación de efectivo. También se debe aplicar una tasa de interés a esta cuenta reservada. Si la tasa de interés fue del 4%, por ejemplo, habrá $312 en la cuenta reservada al final del primer año.

A continuación, se debe ajustar el valor nominal de la póliza con la prima más baja. Suponga que ambas pólizas son por $250,000. Tome la póliza con la prima más baja y reste el valor del Año 1 de la reserva. En el ejemplo, la prima de la primera póliza se mantiene en $250 000, mientras que la segunda debe disminuir en 312 a $249 688.

Una vez que se completen estos ajustes, el valor en efectivo de la primera póliza por un término específico ahora puede equipararse al valor en efectivo de la segunda. La póliza que tiene el mayor valor en efectivo al final del plazo especificado, digamos 15 años, es la de mejor valor.

Ventajas y desventajas del método de acumulación de efectivo

El método de efectivo acumulado es una forma útil de comparar las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo. Este enfoque le permite comparar políticas contrastantes entre sí que, de otro modo, serían difíciles de comparar. Funciona, siempre que se pague la misma tasa de interés en cada póliza durante la comparación y se puede aplicar al evaluar la vida entera,. la vida variable y la vida universal.

Aunque efectivo, el método de acumulación de efectivo no está exento de fallas. Al igual que otros métodos de comparación, los resultados pueden ser engañosos si la información ingresada no es completamente precisa. Por ejemplo, si la tasa de interés elegida es irrealmente alta, la póliza con la prima más baja aparecerá como la mejor compra, incluso si ese no es realmente el caso.

El método de acumulación de efectivo tampoco puede determinar si el seguro de vida a término puede ser una mejor opción en conjunto.

Importante

Para obtener resultados precisos, es fundamental ingresar una tasa de interés realista y un plazo apropiado para la póliza.

Consideraciones Especiales

El seguro de valor en efectivo no atraerá a todos. Estas pólizas generalmente cobran primas más altas que los seguros a término debido al elemento de valor en efectivo. Y la cuenta de valor en efectivo gana solo una tasa de interés modesta, con impuestos diferidos sobre las ganancias acumuladas.

También es importante tener en cuenta las tarifas y, en algunos casos, los gastos ocultos asociados con las pólizas de valor en efectivo. Después de tener en cuenta todos estos factores, es posible que descubras que es una mejor opción comprar a plazo e invertir el resto.

Reflejos

• El que tenga el mayor valor en efectivo al final del período de prueba se considera el mejor.

• Asume que los beneficios por muerte de las pólizas son iguales y acumula las diferencias en las primas pagadas a una tasa de interés determinada durante un período de tiempo específico.

• El método de acumulación de efectivo es una técnica común para comparar la rentabilidad de diferentes pólizas de seguro de vida con valor en efectivo.