不足判断
当出售担保贷款的财产未能全额偿还债务时，缺陷判决是法院对拖欠担保贷款的债务人的裁决。它允许贷方从债务人那里收取额外的钱来弥补差额。
缺陷判断如何运作
缺陷判断的法律原则可以适用于任何有担保的贷款，例如汽车贷款，其中从违约债务人处扣押的财产的售价低于贷款人的欠款。然而，在大多数情况下，该术语与抵押止赎有关。
房屋抵押贷款旨在通过根据财产的评估价值确定贷款金额并要求借款人支付首付来避免不足。这样一来，贷方所投入的资金风险就会低于房产的价值。
从理论上讲，这些保障措施确保贷方可以在借款人违约时以足够的钱出售房产以收回贷款。但在房地产低迷时期，例如 2008 年发生的那一次，房屋的价值可能会低于其未偿还贷款的金额。这有时被称为水下抵押贷款。当借款人在这种情况下拖欠抵押贷款时，贷方可能会寻求不足的判断。
缺陷判断示例
考虑以 300,000 美元购买的房屋，首付 30,000 美元和 270,000 美元的 30 年期抵押贷款，利率为 4%。借款人在两年后拖欠 270,000 美元的贷款，本金余额约为 260,000 美元。银行以 245,000 美元的价格出售该房屋，然后以剩余的 15,000 美元赢得对借款人的不足判决。这是借款人需要支付的金额。
针对缺陷判断索赔的州法律通常不适用于第二抵押贷款，例如房屋净值贷款。
贷方如何收集缺陷判断？
许多州禁止在房屋止赎后进行缺陷判断。在允许的情况下，贷方通常必须通过可比较的清单和专业评估证明其从出售房屋中获得的价格是公平的。这种保护措施可以防止银行接受低价报价并要求借款人提供余额。
即使在允许的情况下，缺陷判断也不是自动的。贷方必须提出动议来请求。如果贷方不提出动议，那么法院将认定出售止赎财产所获得的资金是足够的。
如果贷方成功获得了不足的判断，它可以尝试以多种方式收取款项，包括对债务人拥有的其他财产设置留置权、扣押债务人的工资或从债务人的银行收取（取款）帐户。
面对缺陷判断时该怎么办
收到欠缺判决的债务人可以向贷方或其他债权人寻求豁免，提出动议推翻判决，或在必要时宣布破产。
在任何情况下，如果债务人免于全额偿还贷款，被免除的债务将被美国国税局 (IRS)视为收入并缴纳税款，但视情况而定有某些例外情况。
缺陷判断和卖空
大多数（但不是全部）州允许在卖空后进行缺陷判断，即银行同意让借款人以低于贷款金额的价格出售房屋。当房地产价格下跌时，可能会发生卖空行为，银行试图通过快速出售而不是通过止赎来减少损失。根据借款人的个人情况，这一行动可能对借款人有利。
当银行同意取得财产的所有权而不是取消抵押品赎回权时，通常允许在被称为代替止赎契约的交易中进行缺陷判断。
＃＃ 强调
许多州禁止在房屋止赎后进行缺陷判断。
获得不足判断的贷方可能能够扣押债务人的工资、没收其他财产或从他们的银行账户中取款。
法律禁止银行以低于其价值的价格出售止赎财产，然后向违约的借款人索要余额。
缺陷判决是一项法院裁决，允许贷方在其担保财产的出售未能偿还全部债务时向债务人收取额外资金。
＃＃ 常问问题
我如何保护自己免受缺陷判断？
您也许可以与贷方协商另一项还款安排，或在法庭上对不足的判断提出质疑。个人破产是另一种选择，尽管这可能会产生长期后果，并且不应该在没有认真权衡利弊的情况下进行。
如果我的贷方收到对我的缺陷判断，他们可以做些什么来收集它？
贷方可能会扣押您的工资，对您拥有的其他财产进行留置权，或从您的银行账户中取款。在此类催收行动中，贷方的权利以及您的权利可能因州而异。
什么是缺陷判断？
缺陷判决是一项法院命令，如果出售担保贷款的财产不足以偿还全部债务，则允许贷方向拖欠贷款的债务人收取额外的款项。在抵押丧失抵押品赎回权之后，缺陷判断最为常见，尽管并非每个州都允许这样做。
