حكم نقص

حكم النقص هو حكم قضائي ضد المدين المتخلف عن سداد قرض مضمون ، عندما يفشل بيع العقار الذي ضمّن القرض في تغطية الدين بالكامل. يسمح للمقرض بتحصيل أموال إضافية من المدين لتعويض الفرق.

كيف يعمل حكم النقص

يمكن أن ينطبق المبدأ القانوني لحكم النقص على أي قرض مضمون ، مثل قرض السيارة ، حيث تبيع الممتلكات المصادرة من المدين المتعثر بسعر أقل من المقرض الذي لا يزال مستحقًا عليه. ومع ذلك ، في معظم الحالات ، يرتبط المصطلح بحبس الرهن العقاري.

تم تصميم الرهون العقارية لتلافي النقص من خلال تحديد مبالغ القرض على القيمة المقدرة للممتلكات ومطالبة المقترضين بسداد دفعة أولى. وبهذه الطريقة ، فإن المُقرض يعرض أموالاً أقل عرضة للخطر مما تستحقه الممتلكات.

من الناحية النظرية ، تضمن هذه الضمانات أن المقرض يمكنه بيع العقار مقابل ما يكفي من المال لاسترداد قرضه في حالة تخلف المقترض عن السداد. ولكن في حالة الانكماش العقاري ، مثل ذلك الذي حدث في عام 2008 ، يمكن أن تنخفض قيمة المنزل إلى أقل من مبلغ القرض المستحق عليه. يشار إلى هذا أحيانًا باسم الرهن العقاري تحت الماء. عندما يتخلف المقترض عن سداد رهنه في ظل هذه الظروف ، يجوز للمقرض طلب حكم قضائي ناقص.

مثال على حكم نقص

ضع في اعتبارك منزلًا تم شراؤه بمبلغ 300 ألف دولار بدفعة مقدمة قدرها 30 ألف دولار ورهن عقاري لمدة 30 عامًا بقيمة 270 ألف دولار بمعدل فائدة 4٪. تخلف المقترض عن سداد القرض البالغ 270 ألف دولار أمريكي بعد عامين ، تاركًا رصيدًا أساسيًا يبلغ حوالي 260 ألف دولار أمريكي. يبيع البنك المنزل بمبلغ 245000 دولار ، ثم يفوز بحكم نقص ضد المقترض مقابل 15000 دولار المتبقية. هذا هو المبلغ الذي سيحتاج المقترض إلى دفعه.

عادة لا تنطبق قوانين الولاية ضد دعاوى أحكام النقص على الرهون العقارية الثانية مثل قروض ملكية المنازل.

كيف يجمع المقرضون الأحكام الناقصة؟

تحظر العديد من الولايات الأحكام الصادرة عن نقص بعد حبس الرهن منزل. عندما يُسمح بها ، يجب على المُقرض عمومًا أن يثبت من خلال قوائم شاملة وتقييم مهني أن السعر الذي حصل عليه من بيع المنزل كان عادلاً. تمنع هذه الضمانة البنك من قبول عرض منخفض والمطالبة بالرصيد من المقترض.

حتى عندما يُسمح بها ، فإن أحكام النقص ليست تلقائية. يجب على المقرض تقديم اقتراح لطلب واحدة. إذا لم يتقدم المُقرض بالطلب ، فستجد المحكمة أن الأموال التي تم الحصول عليها من بيع العقار الممنوع كافية.

إذا نجح المُقرض في الحصول على حكم نقص ، فيمكنه محاولة تحصيل الأموال بعدة طرق ، بما في ذلك وضع رهن على ممتلكات أخرى يمتلكها المدين ، أو حجز أجر المدين ، أو تحصيل (أخذ المال من) بنك المدين الحساب.

ماذا تفعل عند مواجهة حكم نقص

يجوز للمدين الذي يتلقى حكمًا نقصًا أن يطلب الإعفاء من المُقرض أو الدائنين الآخرين ، أو تقديم طلب لإلغاء الحكم ، أو ، إذا لزم الأمر ، إعلان إفلاسه.

على أي حال ، إذا تم التخلي عن المدين من السداد الكامل للقرض ، فإن الدين المعفى عنه يعتبر دخلًا من قبل دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) ويخضع للضرائب ، مع استثناءات معينة حسب الحالة.

أحكام النقص والبيع على المكشوف

تسمح معظم الولايات ، وليس كلها ، بأحكام النقص بعد البيع على المكشوف ، وهو عندما يوافق البنك على السماح للمقترض ببيع منزل بسعر أقل من مبلغ القرض. يمكن أن يحدث البيع على المكشوف عندما تنخفض أسعار العقارات ، ويسعى البنك لتقليل خسارته من خلال البيع السريع بدلاً من المرور عبر الرهن. قد يكون هذا الإجراء مفيدًا للمقترضين ، اعتمادًا على ظروفهم الفردية.

وبالمثل ، يُسمح عادةً بأحكام النقص في معاملة تُعرف باسم صك بدلاً من الرهن ، عندما يوافق البنك على أخذ حق ملكية العقار بدلاً من حبس الرهن عليه.

يسلط الضوء

• العديد من الدول تحظر أحكام النقص بعد حبس الرهن.

• قد يتمكن المقرضون الذين يحصلون على حكم قضائي من نقص في تقنين أجر المدين ، أو الاستيلاء على ممتلكات أخرى ، أو أخذ أموال من حسابهم المصرفي.

• تمنع القوانين البنوك من بيع الممتلكات المحجوزة بأقل من قيمتها ومن ثم مطالبة المقترض المتعثر برصيد رصيد.

• حكم النقص هو حكم محكمة يسمح للمقرض بتحصيل أموال إضافية من المدين عندما لا يفي بيع ممتلكاته المضمونة بسداد الدين بالكامل.

التعليمات

كيف يمكنني حماية نفسي من حكم النقص؟

قد تكون قادرًا على التفاوض بشأن ترتيب سداد آخر مع المُقرض أو الطعن في حكم النقص في المحكمة. الإفلاس الشخصي هو خيار آخر ، على الرغم من أن ذلك يمكن أن يكون له عواقب طويلة الأجل ولا ينبغي الدخول فيه دون الموازنة الجادة بين الإيجابيات والسلبيات.

إذا حصل مقرضي على حكم ضدي بنقص ، فما الذي يمكنهم فعله لتحصيله؟

قد يكون المُقرض قادرًا على مقبلات راتبك ، أو وضع امتياز على ممتلكات أخرى تمتلكها ، أو سحب أموال من حسابك المصرفي. في إجراء تحصيل من هذا النوع ، يمكن أن تختلف حقوق المُقرض ، وكذلك حقوقك ، من دولة إلى أخرى.

ما هو حكم نقص؟

حكم النقص هو أمر محكمة يسمح للمقرض بتحصيل أموال إضافية من المدين الذي تخلف عن سداد قرض إذا كان بيع العقار الذي ضمّن القرض غير كافٍ لسداد الدين بالكامل. تعتبر أحكام النقص أكثر شيوعًا بعد حبس الرهن العقاري ، على الرغم من أنها غير مسموح بها في كل ولاية.