الصبر
ما هو الصبر؟
يشير مصطلح التحمل إلى التأجيل المؤقت لمدفوعات القرض ، عادةً لقرض عقاري أو قرض طالب. يمنح المقرضون والدائنون الآخرون التحمل كبديل لإجبار الممتلكات على الرهن أو ترك المقترض يتخلف عن سداد القرض. غالبًا ما تكون الشركات التي لديها قروض وشركات التأمين الخاصة بها على استعداد للتفاوض بشأن اتفاقيات التحمل لأن الخسائر الناجمة عن حبس الرهن أو التخلف عن السداد تقع عادةً على عاتقهم.
فهم الصبر
على الرغم من أنه يستخدم بشكل أساسي للقروض الطلابية والرهون العقارية ، إلا أن التحمل هو خيار لأي قرض. يمنح المدين وقتًا إضافيًا لسداد ما يدين به. يساعد هذا المقترضين المتعثرين ويعود بالفائدة على المُقرض ، الذي يخسر الأموال في كثير من الأحيان بسبب حبس الرهن والتخلف عن السداد بعد دفع الرسوم. قد يكون مقدمو خدمة القروض (أولئك الذين يجمعون المدفوعات ولكن لا يمتلكون قروضًا) أقل رغبة في العمل مع المقترضين لتخفيف الصبر لأنهم لا يتحملون نفس القدر من المخاطر المالية.
يتم التفاوض على شروط اتفاقية التحمل بين المقترضين والمقرضين. تعتمد فرص الحصول على ترتيب جزئيًا على احتمالية أن يكون المقترض قادرًا على استئناف الدفعات الشهرية بمجرد انتهاء فترة التحمل. قد يوافق المُقرض على التخفيض الكامل لمدفوعات المقترض أو تخفيض جزئي فقط ، اعتمادًا على مدى حاجة المقترض وثقة المُقرض في قدرة المقترض على اللحاق بالمقترض في وقت لاحق.
في بعض الحالات ، قد يمنح المُقرض المقترض أحد الخيارات العديدة. وتشمل هذه:
تأجيل كامل للدفع لبعض الوقت
إلزام المقترض بسداد مدفوعات الفائدة دون سداد أصل القرض
يدفع المقترض جزءًا فقط من الفائدة ، مع إضافة الجزء غير المسدد إلى إجمالي ديونه - وهي عملية تُعرف باسم الاستهلاك السلبي
الصبر أمر مفروغ منه بموجب القانون. على سبيل المثال ، تضمن قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي للفيروس التاجي (CARES) الفيدرالي ، الذي تم إقراره وتوقيعه ليصبح قانونًا في عام 2020 لمعالجة التداعيات الاقتصادية الناجمة عن COVID-19 ، أحكامًا بشأن تحمل قروض الطلاب. كما سنت بعض حكومات الولايات لوائح تتعلق بالصبر أثناء الجائحة. كما وضع القانون أحكامًا بشأن تحمل دفع الرهن العقاري لأصحاب المنازل الذين يكافحون أثناء الوباء. مزيد من المعلومات حول هذه التحديثات مفصلة أدناه.
تلقي التحمل لا يعفيك من مسؤوليتك المالية ، مما يعني أنه لا يزال يتعين عليك تعويض المدفوعات الفائتة بمجرد انتهاء اتفاقك.
كيفية التقدم بطلب الصبر
يجب على المقترضين الاتصال بالمقرضين أو مقدمي القروض لتقديم طلب التحمل على قروض الطلاب أو الرهون العقارية. في معظم الحالات ، سيحتاجون إلى إثبات الحاجة إلى تأجيل المدفوعات ، مثل الصعوبات المالية المرتبطة بمرض كبير أو فقدان الوظيفة.
نظرًا لأنه يتم التفاوض على اتفاقيات التحمل ، فإن المقرضين يتمتعون بالكثير من السلطة التقديرية عندما يتعلق الأمر بتقرير ما إذا كانوا سيقدمون المساعدة أم لا وإلى أي مدى يفعلون ذلك. من المرجح أن ينجح المقترضون الذين لديهم سجل دفع ثابت.
على سبيل المثال ، المقترض الذي عمل في نفس الشركة لمدة عشر سنوات دون أن يفوتك سداد الرهن العقاري هو مرشح جيد بعد التسريح. من المرجح بشكل خاص أن يتلقى هذا المقترض صبرًا إذا كان يتمتع بمهارات عالية ويمكنه الحصول على وظيفة مماثلة في غضون فترة زمنية معقولة. من غير المرجح أن يمنح المقرض الصبر للمقترض المسرح الذي لديه سجل وظيفي متقطع أو سجل حافل بالدفعات الفائتة.
يعد البرنامج الحكومي الخاص الموضح أدناه استثناءً مؤقتًا ، حيث يوفر التحمل الفيدرالي لقرض الطالب استجابةً لوباء COVID-19. في هذه الحالة ، تم وضع المقترضين الحاصلين على قروض مؤهلة تلقائيًا في حالة تحمل إداري ولا يُطلب منهم سداد مدفوعات قروض شهرية حتى ينتهي البرنامج ، والمقرر حاليًا في 31 أغسطس 2022.
COVID-19 الصبر على قروض الطلاب
أصبحت مساعدة التحمل جزءًا من تشريعات COVID-19 والإجراءات الإدارية في مارس 2020 ، بدءًا من الإعلان عن قيام مكتب المعونة الطلابية الفيدرالي التابع لوزارة التعليم الأمريكية بتعليق مدفوعات القروض ، وتحديد أسعار الفائدة إلى 0 ٪ ، وإيقاف تحصيل القروض المتعثرة. مدد الإجراء التشريعي اللاحق فترة إيقاف الدفع لجميع قروض الطلاب المملوكة لوزارة التعليم حتى 31 أغسطس 2022.
في مارس 2021 ، أعلنت وزارة التعليم أن جميع قروض برنامج قرض تعليم الأسرة الفيدرالي المتعثر (FFEL) التي قدمها مقرضون من القطاع الخاص ستُمنح أيضًا التحمل كجزء من الإغاثة من COVID-19.
على الرغم من أن قروض الطلاب الخاصة ليست مؤهلة للتحمل بموجب قوانين COVID-19 ، إلا أن بعض المقرضين من القطاع الخاص قد يقدمون شكلاً من أشكال التحمل من تلقاء أنفسهم.
خيار آخر للتسامح هو أن يقوم المُقرض بتخفيض سعر فائدة المقترض مؤقتًا.
COVID-19 الصبر على الرهون العقارية
الرهن العقاري للمستهلكين كجزء من قانون CARES. ينطبق تحمل الرهن العقاري لـ COVID-19 على جميع الرهون العقارية المدعومة من الحكومة الفيدرالية والتي ترعاها الحكومة الفيدرالية. وهذا يشمل القروض المدعومة من:
وزارة الزراعة الأمريكية (USDA)
وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA)
فاني ماي
ينص القانون على ما يصل إلى 180 يومًا من التحمل الأولي مع تمديد إضافي لمدة 180 يومًا.
إذا كان قرضك مدعومًا من HUD / FHA أو وزارة الزراعة الأمريكية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى ، فسيتم تمديد الموعد النهائي لطلب التحمل الأولي حتى انتهاء حالة الطوارئ الوطنية لـ COVID-19. إذا كان قرضك مدعومًا من Fannie Mae أو Freddie Mac ، فلا يوجد موعد نهائي لتقديم طلب التحمل الأولي.
أجرت الحكومة تحديثات ، وقدمت الإغاثة التالية ، اعتمادًا على الوكالة التي تدعم قرضك الفيدرالي:
إذا كان الرهن العقاري الخاص بك مدعومًا من Fannie Mae أو Freddie Mac ، فيمكنك طلب تمديدين إضافيين لمدة ثلاثة أشهر لمدة تصل إلى 18 شهرًا من التحمل الكلي. للتأهل ، يجب أن تكون قد تلقيت التحمل الأولي الخاص بك في 28 فبراير 2021 أو قبل ذلك. وإلا ، فأنت مقيد بفترة الصبر لمدة عام واحد المذكورة أعلاه.
إذا كان رهنك العقاري مدعومًا من قبل HUD / FHA ، أو وزارة الزراعة الأمريكية ، أو وزارة شؤون المحاربين القدامى ، وتلقيت تحملك الأولي في 30 يونيو 2020 أو قبله ، فيمكنك طلب تمديدين إضافيين لمدة ثلاثة أشهر. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فأنت مقيد أيضًا بالصبر الكامل لمدة 12 شهرًا.
في أبريل 2022 ، مددت إدارة بايدن وقف حبس الرهن حتى 31 أغسطس 2022.
يوفر صندوق مساعدة أصحاب المنازل الذي تم إنشاؤه بموجب قانون خطة الإنقاذ الأمريكية لعام 2021 ما يقرب من 10 مليارات دولار للولايات والأقاليم لتقديم الإغاثة لأصحاب المنازل المتعثرين من خلال إدارات الإسكان الخاصة بهم.
ماذا يحدث بعد انتهاء الصبر؟
بمجرد انتهاء فترة التحمل ، يكون المقترض مسؤولاً عن سداد المدفوعات المتأخرة. غالبًا ما يعمل المُقرض مع المقترض للتوصل إلى خطة لتعويض الديون المستحقة عليه. إذا كان القرض مملوكًا لـ Freddie Mac ، فلن يُطلب من المقترض أبدًا سداد المدفوعات المؤجلة دفعة واحدة. ضع في اعتبارك أن هذا قد لا يكون هو الحال مع المقرضين الآخرين.
مرة أخرى ، بناءً على الشروط التي تم التفاوض عليها مع المُقرض ، قد يدين المقترض بفائدة تراكمت خلال فترة التحمل ، بالإضافة إلى الرسوم المتأخرة المحتملة.
هل سيؤثر التحمل على تصنيفك الائتماني؟
لن يؤثر التحمل سلباً على التصنيف الائتماني للمقترض. ومع ذلك ، فإن عدم وجود مدفوعات قبل الاتصال بالمقرض وإعداد شروط التحمل سيكون له تأثير سلبي على الأرجح.
يتم الإبلاغ عن مساعدة التحمل المقدمة لمقترضى الرهن العقاري المتأثرين بـ COVID-19 من قبل المقرضين إلى مكاتب الائتمان كما هو مطلوب بموجب قانون CARES ، ولكنها لن تتسبب في انخفاض درجة ائتمان المقترض.
يسلط الضوء
التحمل هو تأجيل مؤقت لمدفوعات القرض الممنوحة من قبل المقرض بدلاً من إجبار المقترض على الرهن أو التخلف عن السداد.
قد يتأهل الرهون العقاريون الذين تدعم قروضهم برامج حكومية ويتأثرون بـ COVID-19 للإعفاء.
يجب على المقترض إثبات الحاجة إلى تأجيل المدفوعات ، مثل الصعوبات المالية الناجمة عن مرض خطير أو فقدان الوظيفة.
يتم التفاوض على شروط اتفاقية التسامح بين المقترض والمقرض.
التحمل متاح لقروض الطلاب الفيدرالية للمقترضين حتى 31 أغسطس 2022.
التعليمات
كيف أتخلص من الصبر؟
بمجرد انتهاء فترة الصبر الخاصة بك ، فأنت مدين بالمبلغ الذي فاتك. هناك خيارات مختلفة يمكنك الاختيار من بينها. تعني الاستعادة أنك ستدين بالمبلغ بالكامل دفعة واحدة. يسمح لك السداد بتحديث قرضك العقاري بمرور الوقت ؛ عادة 12 شهر. هذه خطة السداد التي وافقت عليها مع مقدم خدمات الرهن العقاري الخاص بك.
ما هو تحمل الرهن العقاري؟
التحمل على الرهن العقاري هو عندما تسمح لك الشركة التي تقدم خدمات الرهن العقاري بإيقاف مدفوعات الرهن العقاري الشهرية مؤقتًا أو تقليلها لفترة محددة. من المهم أن تعرف أن الصبر لا يلغي أي من مدفوعاتك ؛ ستظل مدينًا بأي مدفوعات فائتة أو مخفضة.
هل يمكنني تمديد صمتي؟
نعم ، في معظم الحالات سيسمح لك بتمديد صمودك. تتراوح فترات التمديد عادةً من 12 شهرًا إلى 18 شهرًا ولكن يمكن أن تختلف حسب مزود الخدمة.
هل سيؤثر الصبر على إعادة التمويل؟
نعم ، إذا كنت متسامحًا ، فلن يُسمح لك بإعادة التمويل. النقطة المحددة هي أن أي مدفوعات رهن عقاري ضائعة ستمنعك من أن تكون مؤهلاً لإعادة التمويل مع معظم المؤسسات. ومع ذلك ، لكل فرد ظروف مختلفة ولكل مقدم رهن عقاري قواعد مختلفة. من المهم أن تتحقق مع مزودي خدمات الرهن العقاري من وضعك.
