التأمين الجماعي على الحياة

ما هو التأمين الجماعي على الحياة؟

التأمين الجماعي على الحياة هو نوع من التأمين لأجل حيث يتم إصدار عقد واحد لتغطية عدة أشخاص. المجموعة الأكثر شيوعًا هي الشركة ، حيث يتم إصدار العقد لصاحب العمل الذي يقدم بعد ذلك التغطية كميزة للموظفين. يوفر العديد من أصحاب العمل ، بدون تكلفة ، مبلغًا أساسيًا للتغطية الجماعية بالإضافة إلى القدرة على شراء تغطية تكميلية وتغطية لأزواج الموظفين وأطفالهم.

يعتبر التأمين الجماعي على الحياة غير مكلف نسبيًا مقارنة بالتأمين الفردي على الحياة. نتيجة لذلك ، المشاركة عالية.

كيف يعمل التأمين الجماعي على الحياة

تقدم حوالي 80 ٪ من الشركات التأمين على الحياة الجماعي الذي تدفعه الشركة كميزة ، وفقًا لجمعية إدارة الموارد البشرية. تتم كتابة سياسات التأمين الجماعي على الحياة بشكل عام كتأمين لأجل ويتم تقديمها للموظفين الذين يستوفون متطلبات الأهلية ، مثل أن تكون موظفًا دائمًا أو بعد 30 يومًا من التوظيف. يمكن تعديل تغطية التأمين على الحياة الجماعية لأجل أحداث الحياة المؤهلة أو خلال فترة التسجيل المفتوح.

عادةً ما يعادل المبلغ القياسي للتغطية الراتب السنوي للموظف المغطى. يدفع أصحاب العمل عادةً معظم أو كل الأقساط للتغطية الأساسية. عادةً ما يتم تقديم مبالغ إضافية ، عادةً بمضاعفات الراتب السنوي للموظف ، مقابل قسط إضافي يدفعه الموظف.

يتلقى الأعضاء المؤمن عليهم شهادات التأمين كدليل على التغطية. كما هو الحال مع التأمين على الحياة الفردية ، تختار الأطراف المؤمنة المستفيدين منها.

إذا كانت شركتك تقدم تأمينًا جماعيًا على الحياة ، فقد لا تتمكن من "أخذه معك" إذا قمت بتغيير وظيفتك أو عند تغييرها. عادةً ، لا يُعد التأمين على الحياة الجماعي الذي يقدمه صاحب العمل ميزة محمولة.

مزايا وعيوب التأمين الجماعي على الحياة

تعتبر تغطية فترة المجموعة غير مكلفة بشكل عام ، خاصة بالنسبة للشباب ، وقد لا يُطلب من المشاركين الخضوع للاكتتاب حيث يتم تغطية جميع الموظفين المؤهلين تلقائيًا. ومع ذلك ، على عكس خطط التأمين الفردية ، التي عادةً ما تقيد سعرًا لمدة 20 إلى 30 عامًا ، فإن معظم الخطط الجماعية لها نطاقات أسعار ترتفع فيها تكلفة التأمين تلقائيًا بزيادات ، على سبيل المثال ، في سن 30 ، 35 ، 40 ، إلخ. تم تحديد أقساط كل نطاق معدل في وثيقة الخطة.

في حين أنها غير مكلفة ، في كثير من الحالات ، قد لا يكون مقدار التغطية التي يقدمها التأمين الجماعي على الحياة كافياً ويجب دمجها مع خطة فردية. غالبًا ما يحد أرباب العمل أو مجموعات الجمعيات التي تقدم التأمين من التغطية الإجمالية المتاحة للموظفين أو الأعضاء بناءً على أشياء مثل الحيازة والراتب الأساسي وعدد المعالين وحالات التوظيف مثل الدوام الكامل أو المنتسبين أو التنفيذيين ، مع مقدار التغطية المتاحة متفاوتة حسب المجموعة. الأكثر شيوعًا ، يقدم أصحاب العمل مضاعفات راتب الموظف أو مبالغ ثابتة ، مثل 20.000 دولار أو 50.000 دولار. تغطي العديد من الخطط الجماعية فقط الراتب الأساسي للفرد. قد يتم استبعاد أشكال أخرى من التعويض ، مثل المكافآت أو العمولة أو السداد أو الحوافز التي يتم الإبلاغ عنها كدخل - على سبيل المثال ، السداد التلقائي أو مكافأة الأسهم المقيدة.

سبب آخر يجب اعتبار التأمين الجماعي تكميليًا هو أنه مشروط بالتوظيف. تنتهي التغطية تلقائيًا عندما ينتهي عمل الفرد ، وفي هذه المرحلة ، قد يكون من الصعب (أو أكثر تكلفة) الحصول على تأمين فردي. تقدم بعض شركات التأمين خيارًا لمواصلة التغطية عن طريق تحويل مصطلح المجموعة إلى سياسة دائمة فردية. تختلف خيارات التحويل ، وقد لا تكون تلقائية ، وقد تتطلب الاكتتاب. وبالتالي ، يمكن تصنيف الفرد وتقديم سياسة بعلاوة أعلى بكثير. أيضًا ، قد تكون السياسات المتاحة عند التحويل محدودة وليست دائمًا أكثر المنتجات تنافسية.

قد تغطي بعض خطط التأمين الجماعي على الحياة فقط الموت العرضي وتقطيع الأعضاء. تغطي سياسات AD&D هذه بشكل أساسي الوفيات أو الإصابات الشديدة الناتجة عن حادث (ليس مرضًا أو أسبابًا طبيعية) ، وقبة ذات قيود تغطية كبيرة. اقرأ دائمًا الأحرف الصغيرة للتأكد من أنك تفهم تغطية مجموعتك ومزاياها

متطلبات التأمين الجماعي على الحياة

عادةً ما يتم تسجيل جميع الموظفين تلقائيًا في التغطية الأساسية بمجرد استيفاء متطلبات الأهلية. تختلف المتطلبات ويمكن أن تشمل العمل لعدد معين من الساعات في الأسبوع أو قدرًا معينًا من الوقت كموظف. يختلف توافر تغطية مصطلح المجموعة التكميلية. في بعض الخطط ، يكون التسجيل متاحًا فقط عندما يكون الفرد موظفًا في البداية أو عند حدث مؤهل في الحياة ، مثل ولادة طفل. في الخطط الأخرى ، يمكن إضافة تغطية تكميلية لفترات المجموعة خلال فترات التسجيل المفتوحة.

قد تتطلب التغطية التكميلية الاكتتاب. عادةً ما تكون عملية اكتتاب مبسطة حيث يجيب طالب التأمين على بعض الأسئلة لتحديد الأهلية بدلاً من الاضطرار إلى الخضوع لاختبار مادي. ثم يقرر الناقل ما إذا كان سيقدم تغطية إضافية أم لا.

إعتبارات خاصة

يُسمح لأصحاب العمل بتزويد الموظفين بـ 50000 دولار من تغطية التأمين على الحياة الجماعية المعفاة من الضرائب كميزة. يجب الاعتراف بأي مبلغ تغطية يزيد عن 50000 دولار يدفعه صاحب العمل كميزة خاضعة للضريبة وإدراجه في W-2 للموظف.

إذا قام صاحب العمل بالتمييز ، وهو مسموح به ، من خلال تقديم مبالغ مختلفة من التغطية لمجموعات مختارة من الموظفين ، فقد تصبح التغطية التي تبلغ قيمتها 50000 دولار الأولى ميزة خاضعة للضريبة لموظفين معينين مثل مسؤولي الشركات أو الأفراد الذين يحصلون على رواتب عالية أو المالكين بنسبة 5٪ أو حصة أكبر في الأعمال التجارية.

حتى إذا كانت سياسة المصطلح مناسبة لظروفك الحالية ، فمن الجدير مقارنة عرض صاحب العمل الخاص بك بخطط الشركات الأخرى لضمان حصولك على أفضل بوليصة تأمين على الحياة. من المهم أيضًا إعادة النظر في التغطية التي حددتها أثناء التسجيل المفتوح للتأكد من أن الخطة لا تزال تناسب احتياجاتك.

اعتبر التأمين على الحياة الجماعي الذي يرعاه صاحب العمل جزءًا واحدًا من خطة التأمين الخاصة بك. لتحديد إجمالي احتياجاتك ، وفهم كيف يمكن أن يلعب التأمين الجماعي دورًا ، فمن المنطقي تحديد:

• ما مقدار التأمين على الحياة ، إن وجد ، الذي تحتاجه؟

• ما هو نوع التغطية (مدة أو دائمة ) الأكثر منطقية؟

• ما هي المدة التي ستحتاج فيها إلى التغطية لتظل سارية المفعول؟

يسلط الضوء

• من الممكن ، وقد يكون من الحكمة ، أن يكون لديك تأمين جماعي على الحياة وبوليصة تأمين فردي على الحياة في نفس الوقت.

• عند ترك الوظيفة ، قد تتمكن من تحويل بوليصة تأمين على الحياة الجماعية إلى وثيقة تأمين فردي على الحياة. ومع ذلك ، فإن هذا الخيار بالنسبة للكثيرين باهظ التكلفة.

• يقدم العديد من أصحاب العمل تأمينًا أساسيًا جماعيًا على الحياة بدون تكلفة للموظفين كجزء من حزمة المزايا.