Seguro de Vida em Grupo

O que é seguro de vida em grupo?

O seguro de vida em grupo é um tipo de seguro em que um contrato é emitido para cobrir várias pessoas. O grupo mais comum é uma empresa, onde o contrato é emitido para o empregador que oferece cobertura como benefício aos funcionários. Muitos empregadores fornecem, sem nenhum custo, um valor base de cobertura de grupo, bem como a possibilidade de adquirir cobertura suplementar e cobertura para os cônjuges e filhos dos funcionários.

O seguro de vida em grupo é relativamente barato em comparação com o seguro de vida individual. Como resultado, a participação é alta.

Como funciona o seguro de vida em grupo

Cerca de 80% das empresas oferecem seguro de vida em grupo pago pela empresa como benefício, informa a Society for Human Resource Management. As apólices de seguro de vida em grupo são geralmente escritas como seguro de prazo e oferecidas aos funcionários que atendem aos requisitos de qualificação, como ser um funcionário permanente ou 30 dias após a contratação. A cobertura de seguro de vida em grupo pode ser ajustada para eventos de vida qualificados ou durante um período de inscrição aberta.

O valor padrão de cobertura é geralmente equivalente ao salário anual do funcionário coberto. Os empregadores normalmente pagam a maioria ou todos os prêmios pela cobertura básica. Valores adicionais, normalmente em múltiplos do salário anual do empregado, geralmente são oferecidos por um prêmio extra pago pelo empregado.

Os segurados recebem certificados de seguro como prova de cobertura. Assim como no seguro de vida individual, os segurados escolhem seus beneficiários.

Se a sua empresa oferece seguro de vida em grupo, você pode não ser capaz de "levá-lo com você" se ou quando mudar de emprego. Normalmente, o seguro de vida em grupo fornecido pelo empregador não é um benefício portátil.

Vantagens e Desvantagens do Seguro de Vida em Grupo

A cobertura do período do grupo geralmente é barata, especialmente para pessoas mais jovens, e os participantes podem não ser obrigados a passar por subscrição,. pois todos os funcionários qualificados são automaticamente cobertos. No entanto, ao contrário dos planos de seguro de prazo individual, que normalmente fixam uma taxa por 20 a 30 anos, a maioria dos planos de grupo tem faixas de taxa nas quais o custo do seguro aumenta automaticamente em incrementos, por exemplo, aos 30, 35, 40 anos, etc. Os prêmios para cada faixa tarifária estão descritos no documento do plano.

Embora barato, em muitos casos, a quantidade de cobertura oferecida pelo seguro de vida em grupo pode não ser suficiente e deve ser combinada com um plano individual. Empregadores ou grupos de associações que oferecem o seguro geralmente limitam a cobertura total disponível para funcionários ou membros com base em coisas como estabilidade, salário base, número de dependentes e status de emprego, como período integral, associado ou executivo, com a quantidade de cobertura disponível variando de acordo com o grupo. Mais comumente, os empregadores oferecem múltiplos do salário de um funcionário ou valores fixos, como US$ 20.000 ou US$ 50.000. Muitos planos de grupo cobrem apenas o salário base de um indivíduo. Outras formas de remuneração podem ser excluídas, como bônus, comissão, reembolso ou incentivos que são relatados como receita, por exemplo, um reembolso automático ou um prêmio de ações restritas.

Outra razão pela qual o seguro de grupo deve ser considerado suplementar é que ele depende do emprego. A cobertura termina automaticamente quando o emprego de um indivíduo termina e, nesse ponto, pode ser mais difícil (ou mais caro) obter um seguro individual. Algumas seguradoras oferecem a opção de continuar a cobertura convertendo o prazo do grupo em uma apólice permanente individual. As opções de conversão variam, podem não ser automáticas e podem exigir subscrição. Consequentemente, um indivíduo pode ser avaliado e oferecido uma apólice com um prêmio muito maior. Além disso, as políticas disponíveis durante a conversão podem ser limitadas e nem sempre são os produtos mais competitivos.

Alguns planos de seguro de vida em grupo podem cobrir apenas morte acidental e desmembramento. Essas apólices de AD&D cobrem principalmente mortes ou ferimentos graves resultantes de um acidente (portanto, não uma doença ou causas naturais) e apresentam limitações de cobertura significativas. Sempre leia as letras miúdas para ter certeza de que entende a cobertura e os benefícios do seu grupo

Requisitos para seguro de vida em grupo

Normalmente, todos os funcionários são inscritos automaticamente na cobertura básica assim que atendem aos requisitos de elegibilidade. Os requisitos variam e podem incluir trabalhar um certo número de horas por semana ou uma certa quantidade de tempo como funcionário. A disponibilidade de cobertura de período de grupo suplementar é diferente. Em alguns planos, a inscrição só está disponível quando um indivíduo é empregado inicialmente ou em um evento de vida qualificado,. como o nascimento de um filho. Em outros planos, a cobertura de período de grupo suplementar pode ser adicionada durante os períodos de inscrição aberta.

Cobertura suplementar pode exigir subscrição. Normalmente, é um processo de subscrição simplificado pelo qual o requerente do seguro responde a algumas perguntas para determinar a elegibilidade, em vez de ter que passar por um exame físico. A operadora então decide se oferecerá ou não a cobertura adicional.

Considerações Especiais

Os empregadores estão autorizados a fornecer aos funcionários $ 50.000 de cobertura de seguro de vida em grupo livre de impostos como benefício. Qualquer valor de cobertura acima de US$ 50.000 pago por um empregador deve ser reconhecido como um benefício tributável e incluído no W-2 do funcionário.

Se um empregador se diferenciar, o que é permitido, oferecendo diferentes quantias de cobertura para grupos selecionados de funcionários, os primeiros US$ 50.000 de cobertura podem se tornar um benefício tributável para determinados funcionários, como diretores corporativos, indivíduos altamente remunerados ou proprietários com uma taxa de 5% ou maior participação no negócio.

Mesmo que uma apólice de longo prazo seja adequada para suas circunstâncias atuais, vale a pena comparar a oferta do seu empregador com os planos de outras empresas para garantir que você receba a melhor apólice de seguro de vida possível. Também é importante revisar a cobertura que você selecionou durante a inscrição aberta para garantir que o plano ainda atenda às suas necessidades.

Considere o seguro de vida em grupo patrocinado pelo empregador como uma parte do seu plano de seguro. Para determinar suas necessidades totais e entender como o seguro de grupo pode desempenhar um papel, faz sentido determinar:

De quanto seguro de vida, se houver, você precisa?

Que tipo de cobertura (prazo ou permanente ) faz mais sentido?

Por quanto tempo você precisará da cobertura para permanecer em vigor?

Destaques

É possível, e pode ser prudente, ter ao mesmo tempo um seguro de vida em grupo e uma apólice de seguro de vida individual.
Ao deixar um emprego, você poderá converter uma apólice de seguro de vida em grupo em uma apólice de seguro de vida individual. No entanto, para muitos, esta opção tem um custo proibitivo.
Muitos empregadores oferecem seguro de vida em grupo básico sem custo para os funcionários como parte de um pacote de benefícios.