Групповое срочное страхование жизни

Что такое групповое срочное страхование жизни?

Групповое срочное страхование жизни — это вид срочного страхования, при котором один договор оформляется на несколько человек. Наиболее распространенной группой является компания, где контракт выдается работодателю, который затем предлагает страховое покрытие в качестве льготы для сотрудников. Многие работодатели бесплатно предоставляют базовую сумму группового страхования, а также возможность приобрести дополнительное страхование и страхование для супругов и детей сотрудников.

Групповое срочное страхование жизни является относительно недорогим по сравнению с индивидуальным страхованием жизни. В результате участие высокое.

Как работает групповое срочное страхование жизни

По данным Общества управления человеческими ресурсами, около 80% компаний предлагают оплачиваемое компанией групповое страхование жизни в качестве льготы. Полисы группового страхования жизни, как правило, оформляются как срочное страхование и предлагаются сотрудникам, которые соответствуют квалификационным требованиям, например, являются постоянными работниками или через 30 дней после приема на работу. Покрытие группового срочного страхования жизни может быть скорректировано для квалификационных жизненных событий или в течение периода открытой регистрации.

Стандартная сумма страхового покрытия обычно эквивалентна годовой зарплате застрахованного работника. Работодатели обычно платят большую часть или все страховые взносы за базовое страхование. Дополнительные суммы, обычно кратные годовому окладу работника, обычно предлагаются в качестве дополнительной премии, уплачиваемой работником.

Застрахованные участники получают сертификаты страхования в качестве доказательства страхового покрытия. Как и в случае индивидуального страхования жизни, застрахованные стороны выбирают своих выгодоприобретателей.

Если ваша компания предлагает групповое срочное страхование жизни, возможно, вы не сможете «взять его с собой», если или когда вы поменяете работу. Как правило, групповое срочное страхование жизни, предоставляемое работодателем, не является переносимым пособием.

Преимущества и недостатки группового срочного страхования жизни

Групповое временное страхование, как правило, недорогое, особенно для молодых людей, и от участников может не потребоваться проходить андеррайтинг,. поскольку все подходящие сотрудники автоматически покрываются. Однако, в отличие от индивидуальных срочных страховых планов, которые обычно фиксируют ставку на 20–30 лет, в большинстве групповых планов есть тарифные диапазоны, в которых стоимость страхования автоматически увеличивается поэтапно, например, в возрасте 30, 35, 40 лет и т. д. , Страховые взносы для каждой тарифной группы указаны в документе плана.

Несмотря на низкую стоимость, во многих случаях объем покрытия, предлагаемого групповым страхованием жизни, может быть недостаточным, и его следует сочетать с индивидуальным планом. Работодатели или ассоциативные группы, предлагающие страховку, часто ограничивают общее покрытие, доступное для сотрудников или членов, на основе таких вещей, как срок пребывания в должности, базовый оклад, количество иждивенцев и статусы занятости, такие как полный рабочий день, ассоциированный или исполнительный, с суммой доступного покрытия. варьироваться в зависимости от группы. Чаще всего работодатели предлагают кратные зарплате работника или фиксированные суммы, например 20 000 или 50 000 долларов. Многие групповые планы покрывают только базовую зарплату отдельного человека. Могут быть исключены другие формы вознаграждения, такие как бонусы, комиссионные, возмещение или поощрения, которые учитываются как доход, например, возмещение расходов на авто или вознаграждение акциями с ограниченным тиражом.

Еще одна причина, по которой групповое страхование следует считать дополнительным, заключается в том, что оно зависит от занятости. Страхование автоматически прекращается, когда человек прекращает работу, и в этот момент может быть сложнее (или дороже) получить индивидуальную страховку. Некоторые страховщики предлагают возможность продолжить покрытие путем преобразования группового срока в индивидуальный постоянный полис. Варианты конвертации различаются, могут быть неавтоматическими и могут потребовать андеррайтинга. Следовательно, человек может быть оценен и предложен полис с гораздо более высокой премией. Кроме того, политики, доступные при конвертации, могут быть ограничены и не всегда являются наиболее конкурентоспособными продуктами.

Некоторые планы группового страхования жизни могут покрывать только смерть в результате несчастного случая и расчленение. Эти полисы AD&D в первую очередь охватывают смерть или тяжелые травмы в результате несчастного случая (то есть не болезни или естественные причины) и имеют значительные ограничения покрытия. Всегда читайте мелкий шрифт, чтобы быть уверенным, что понимаете страховое покрытие и льготы вашей группы.

Требования к групповому срочному страхованию жизни

Как правило, все сотрудники автоматически включаются в базовое покрытие после того, как они соответствуют квалификационным требованиям. Требования различаются и могут включать работу определенное количество часов в неделю или определенное количество времени в качестве наемного работника. Доступность дополнительного группового покрытия терминов различается. В некоторых планах зачисление доступно только в том случае, если человек впервые принят на работу или после определенного события в жизни,. такого как рождение ребенка. В других планах дополнительное групповое покрытие сроков может быть добавлено в периоды открытой регистрации.

Дополнительное покрытие может потребовать андеррайтинга. Обычно это упрощенный процесс андеррайтинга, при котором соискатель страховки отвечает на некоторые вопросы, чтобы определить право на получение страховки, вместо того, чтобы проходить медицинский осмотр. Затем оператор решает, будет ли он предлагать дополнительное покрытие.

Особые соображения

Работодателям разрешено предоставлять работникам не облагаемое налогом групповое страхование жизни на срок в размере 50 000 долларов США в качестве льготы. Любая сумма страхового покрытия, превышающая 50 000 долларов США, выплачиваемая работодателем, должна признаваться в качестве налогооблагаемой прибыли и включаться в форму W-2 работника.

Если работодатель делает дифференциацию, что разрешено, предлагая разные суммы страхового покрытия для отдельных групп сотрудников, первые 50 000 долларов покрытия могут стать налогооблагаемой льготой для определенных сотрудников, таких как корпоративные должностные лица, высокооплачиваемые лица или владельцы с 5% или большую долю в бизнесе.

Даже если срочный полис подходит для ваших текущих обстоятельств, стоит сравнить предложение вашего работодателя с планами других фирм, чтобы убедиться, что вы получите наилучший полис срочного страхования жизни. Также важно пересмотреть покрытие, которое вы выбрали во время открытой регистрации, чтобы убедиться, что план по-прежнему соответствует вашим потребностям.

Считайте групповое страхование жизни, спонсируемое работодателем, частью вашего страхового плана. Чтобы определить ваши общие потребности и понять, какую роль может сыграть групповое страхование, имеет смысл определить:

Сколько страховки жизни, если таковая имеется, вам нужна?

Какое покрытие (срочное или постоянное ) имеет смысл?

Как долго вам понадобится покрытие, чтобы оставаться в силе?

Особенности

Возможно и целесообразно одновременно иметь групповое срочное страхование жизни и индивидуальный полис страхования жизни.
Когда вы уходите с работы, вы можете преобразовать полис группового срочного страхования жизни в полис индивидуального страхования жизни. Однако для многих этот вариант является непомерно дорогим.
Многие работодатели предлагают базовое групповое срочное страхование жизни бесплатно для сотрудников в рамках пакета льгот.