Assicurazione sulla vita a termine di gruppo
Che cos'è l'assicurazione sulla vita a termine di gruppo?
L'assicurazione sulla vita di gruppo è un tipo di assicurazione a termine in cui viene emesso un contratto per coprire più persone. Il gruppo più comune è una società, dove il contratto viene rilasciato al datore di lavoro che poi offre la copertura come beneficio ai dipendenti. Molti datori di lavoro forniscono, gratuitamente, un importo base di copertura di gruppo, nonché la possibilità di acquistare una copertura supplementare e una copertura per i coniugi ei figli dei dipendenti.
L'assicurazione sulla vita di gruppo è relativamente poco costosa rispetto all'assicurazione sulla vita individuale. Di conseguenza, la partecipazione è alta.
Come funziona l'assicurazione sulla vita a termine di gruppo
Circa l'80% delle aziende offre un'assicurazione sulla vita di gruppo pagata dall'azienda come vantaggio, riferisce la Society for Human Resource Management. Le polizze assicurative sulla vita di gruppo sono generalmente scritte come assicurazioni a termine e offerte ai dipendenti che soddisfano i requisiti di idoneità, come essere un dipendente a tempo indeterminato o 30 giorni dopo l'assunzione. La copertura assicurativa sulla vita a termine di gruppo può essere adattata per eventi della vita qualificanti o durante un periodo di iscrizione aperta.
L'importo standard della copertura è generalmente equivalente allo stipendio annuo del dipendente coperto. I datori di lavoro in genere pagano la maggior parte o tutti i premi per la copertura di base. Importi aggiuntivi, normalmente multipli della retribuzione annua del dipendente, sono solitamente offerti a fronte di un sovrapprezzo pagato dal dipendente.
Gli assicurati ricevono certificati di assicurazione come prova della copertura. Come per l'assicurazione sulla vita individuale, gli assicurati scelgono i loro beneficiari.
Se la tua azienda offre un'assicurazione sulla vita di gruppo, potresti non essere in grado di "portarla con te" se o quando cambi lavoro. In genere, l'assicurazione sulla vita di gruppo fornita dal datore di lavoro non è un vantaggio trasferibile.
Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulla vita di gruppo
La copertura a termine di gruppo è generalmente poco costosa, soprattutto per i più giovani, e ai partecipanti potrebbe non essere richiesto di sottoscrivere poiché tutti i dipendenti idonei sono automaticamente coperti. Tuttavia, a differenza dei piani assicurativi a termine individuali, che in genere bloccano una tariffa da 20 a 30 anni, la maggior parte dei piani di gruppo ha fasce tariffarie in cui il costo dell'assicurazione aumenta automaticamente in incrementi, ad esempio all'età di 30, 35, 40 anni, ecc. I premi per ciascuna fascia tariffaria sono indicati nel documento di piano.
Sebbene poco costoso, in molti casi, l'importo della copertura offerta dall'assicurazione sulla vita di gruppo potrebbe non essere sufficiente e dovrebbe essere combinato con un piano individuale. I datori di lavoro o i gruppi di associazioni che offrono l'assicurazione spesso limitano la copertura totale disponibile per i dipendenti o i membri in base a cose come il mandato, lo stipendio base, il numero di persone a carico e le condizioni lavorative come a tempo pieno, associato o dirigente, con l'importo della copertura disponibile varia a seconda del gruppo. Più comunemente, i datori di lavoro offrono multipli dello stipendio di un dipendente o importi fissi, come $ 20.000 o $ 50.000. Molti piani di gruppo coprono solo lo stipendio base di un individuo. Possono essere escluse altre forme di compenso, come bonus, commissioni, rimborsi o incentivi segnalati come entrate, ad esempio un rimborso automatico o un'assegnazione di azioni vincolate.
Un altro motivo per cui l'assicurazione collettiva dovrebbe essere considerata supplementare è che dipende dall'occupazione. La copertura termina automaticamente al termine del rapporto di lavoro di un individuo e, a quel punto, potrebbe essere più difficile (o più costoso) ottenere un'assicurazione individuale. Alcuni assicuratori offrono la possibilità di continuare la copertura convertendo la durata del gruppo in una polizza permanente individuale. Le opzioni di conversione variano, potrebbero non essere automatiche e potrebbero richiedere la sottoscrizione. Di conseguenza, un individuo potrebbe essere valutato e offerto una polizza con un premio molto più elevato. Inoltre, le politiche disponibili durante la conversione possono essere limitate e non sono sempre i prodotti più competitivi.
Alcuni piani di assicurazione sulla vita di gruppo possono coprire solo la morte accidentale e lo smembramento. Queste polizze AD&D coprono principalmente decessi o lesioni gravi derivanti da un incidente (quindi non una malattia o cause naturali) e coperture con limitazioni di copertura significative. Leggi sempre la stampa fine per essere sicuro di aver compreso la copertura e i vantaggi del tuo gruppo
Requisiti per l'assicurazione sulla vita a termine di gruppo
In genere, tutti i dipendenti vengono automaticamente iscritti alla copertura di base una volta che soddisfano i requisiti di idoneità. I requisiti variano e possono includere un certo numero di ore settimanali o un certo periodo di tempo come dipendente. La disponibilità di una copertura a termine di gruppo supplementare è diversa. In alcuni piani, l'iscrizione è disponibile solo quando un individuo è inizialmente impiegato o in occasione di un evento della vita qualificante,. come la nascita di un figlio. In altri piani, è possibile aggiungere una copertura a termine di gruppo supplementare durante i periodi di iscrizione aperta.
Una copertura supplementare potrebbe richiedere la sottoscrizione. Di solito, è un processo di sottoscrizione semplificato in base al quale il richiedente l'assicurazione risponde ad alcune domande per determinare l'idoneità piuttosto che dover passare attraverso un esame fisico. Il vettore decide quindi se offrire o meno la copertura aggiuntiva.
Considerazioni speciali
I datori di lavoro sono autorizzati a fornire ai dipendenti $ 50.000 di copertura assicurativa sulla vita di gruppo esentasse come vantaggio. Qualsiasi importo di copertura superiore a $ 50.000 pagato da un datore di lavoro deve essere riconosciuto come vantaggio imponibile e incluso nel W-2 del dipendente.
Se un datore di lavoro si differenzia, il che è consentito, offrendo diversi importi di copertura a gruppi selezionati di dipendenti, i primi $ 50.000 di copertura possono diventare un vantaggio imponibile per alcuni dipendenti come dirigenti aziendali, individui altamente retribuiti o proprietari con un 5% o maggiore partecipazione nell'impresa.
Anche se una polizza a termine è adatta alle tue circostanze attuali, vale la pena confrontare l'offerta del tuo datore di lavoro con i piani di altre aziende per assicurarti di ricevere la migliore polizza di assicurazione sulla vita possibile. È anche importante rivedere la copertura che hai selezionato durante l'iscrizione aperta per assicurarti che il piano soddisfi ancora le tue esigenze.
Considera la tua assicurazione sulla vita di gruppo sponsorizzata dal datore di lavoro come una parte del tuo piano assicurativo. Per determinare le tue esigenze totali e capire in che modo l'assicurazione di gruppo può svolgere un ruolo, ha senso determinare:
- Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?
- Che tipo di copertura (a termine o permanente ) ha più senso?
- Per quanto tempo avrai bisogno della copertura per rimanere in vigore?
Mette in risalto
È possibile, e può essere prudente, avere contemporaneamente un'assicurazione sulla vita collettiva e un'assicurazione sulla vita individuale.
Quando lasci un lavoro, potresti essere in grado di convertire una polizza di assicurazione sulla vita di gruppo in una polizza di assicurazione sulla vita individuale. Tuttavia, per molti questa opzione è proibitiva in termini di costi.
Molti datori di lavoro offrono un'assicurazione sulla vita di gruppo di base senza alcun costo per i dipendenti come parte di un pacchetto di vantaggi.
