Seguro de vida colectivo a término

¿Qué es el seguro de vida colectivo a término?

El seguro de vida grupal a término es un tipo de seguro a término en el que se emite un contrato para cubrir a varias personas. El grupo más común es una empresa, donde el contrato se emite al empleador que luego ofrece cobertura como un beneficio para los empleados. Muchos empleadores brindan, sin costo alguno, una cantidad base de cobertura grupal, así como también la posibilidad de comprar cobertura suplementaria y cobertura para los cónyuges e hijos de los empleados.

El seguro de vida grupal a término es relativamente económico en comparación con el seguro de vida individual. Como resultado, la participación es alta.

Cómo funciona el seguro de vida colectivo a término

Aproximadamente el 80 % de las empresas ofrecen un seguro de vida colectivo pagado por la empresa como beneficio, informa la Society for Human Resource Management. Las pólizas de seguro de vida grupal generalmente se escriben como un seguro a término y se ofrecen a los empleados que cumplen con los requisitos de elegibilidad, como ser un empleado permanente o 30 días después de la contratación. La cobertura de seguro de vida grupal a término se puede ajustar para eventos de vida calificados o durante un período de inscripción abierta.

La cantidad estándar de cobertura suele ser equivalente al salario anual del empleado cubierto. Los empleadores suelen pagar la mayoría o la totalidad de las primas de la cobertura básica. Cantidades adicionales, normalmente en múltiplos del salario anual del empleado, generalmente se ofrecen por una prima adicional pagada por el empleado.

Los miembros asegurados reciben certificados de seguro como prueba de cobertura. Al igual que en los seguros de vida individuales, los asegurados eligen a sus beneficiarios.

Si su empresa ofrece un seguro de vida grupal a término, es posible que no pueda "llevarlo consigo" si cambia de trabajo o cuando lo haga. Por lo general, el seguro de vida grupal a término proporcionado por el empleador no es un beneficio transferible.

Ventajas y desventajas del seguro de vida colectivo a término

La cobertura grupal a término generalmente es económica, especialmente para las personas más jóvenes, y es posible que no se requiera que los participantes pasen por la suscripción ya que todos los empleados elegibles están cubiertos automáticamente. Sin embargo, a diferencia de los planes de seguro a término individuales, que normalmente fijan una tarifa de 20 a 30 años, la mayoría de los planes grupales tienen bandas de tarifas en las que el costo del seguro aumenta automáticamente en incrementos, por ejemplo, a las edades de 30, 35, 40, etc. Las primas para cada banda de tarifas se describen en el documento del plan.

Si bien es económico, en muchos casos, la cantidad de cobertura que ofrece el seguro de vida grupal puede no ser suficiente y debe combinarse con un plan individual. Los empleadores o grupos de asociaciones que ofrecen el seguro a menudo limitan la cobertura total disponible para los empleados o miembros en función de cosas como la antigüedad, el salario base, la cantidad de dependientes y los estados laborales, como a tiempo completo, asociado o ejecutivo, con la cantidad de cobertura disponible. variando según el grupo. Lo más común es que los empleadores ofrezcan múltiplos del salario de un empleado o montos fijos, como $20,000 o $50,000. Muchos planes grupales solo cubren el salario base de un individuo. Es posible que se excluyan otras formas de compensación, como bonificaciones, comisiones, reembolsos o incentivos que se informan como ingresos, por ejemplo, un reembolso automático o una adjudicación de acciones restringidas.

Otra razón por la cual el seguro grupal debe considerarse complementario es que depende del empleo. La cobertura finaliza automáticamente cuando finaliza el empleo de una persona y, en ese momento, puede ser más difícil (o más costoso) obtener un seguro individual. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de continuar la cobertura al convertir el término grupal en una póliza permanente individual. Las opciones de conversión varían, pueden no ser automáticas y pueden requerir suscripción. En consecuencia, se podría calificar a un individuo y ofrecerle una póliza con una prima mucho más alta. Además, las pólizas disponibles al convertir pueden ser limitadas y no siempre son los productos más competitivos.

Es posible que algunos planes de seguro de vida grupal solo cubran muerte accidental y desmembramiento. Estas pólizas de AD&D cubren principalmente muertes o lesiones graves como resultado de un accidente (por lo tanto, no una enfermedad o causas naturales), y domo con limitaciones de cobertura significativas. Siempre lea la letra pequeña para asegurarse de comprender la cobertura y los beneficios de su grupo.

Requisitos para el seguro de vida colectivo a término

Por lo general, todos los empleados se inscriben automáticamente en la cobertura básica una vez que cumplen con los requisitos de elegibilidad. Los requisitos varían y pueden incluir trabajar una cierta cantidad de horas por semana o una cierta cantidad de tiempo como empleado. La disponibilidad de la cobertura temporal grupal suplementaria es diferente. En algunos planes, la inscripción solo está disponible cuando una persona tiene un empleo inicial o en un evento de vida calificado,. como el nacimiento de un hijo. En otros planes, se puede agregar cobertura temporal grupal suplementaria durante los períodos de inscripción abierta.

La cobertura suplementaria puede requerir suscripción. Por lo general, es un proceso de suscripción simplificado mediante el cual el solicitante de seguro responde algunas preguntas para determinar la elegibilidad en lugar de tener que pasar por un examen físico. La compañía luego decide si ofrecerá o no la cobertura adicional.

Consideraciones Especiales

Los empleadores pueden proporcionar a los empleados $ 50,000 de cobertura de seguro de vida grupal a término libre de impuestos como beneficio. Cualquier monto de cobertura superior a $50,000 que pague un empleador debe reconocerse como un beneficio imponible e incluirse en el W-2 del empleado.

Si un empleador diferencia, lo que está permitido, al ofrecer diferentes montos de cobertura a grupos selectos de empleados, los primeros $50,000 de cobertura pueden convertirse en un beneficio imponible para ciertos empleados, como funcionarios corporativos, personas altamente remuneradas o propietarios con un 5 % o mayor participación en el negocio.

Incluso si una póliza a término es adecuada para sus circunstancias actuales, vale la pena comparar la oferta de su empleador con los planes de otras empresas para asegurarse de que recibirá la mejor póliza de seguro de vida a término posible. También es importante revisar la cobertura que ha seleccionado durante la inscripción abierta para asegurarse de que el plan aún se ajuste a sus necesidades.

Considere el seguro de vida grupal patrocinado por su empleador como una parte de su plan de seguro. Para determinar sus necesidades totales y comprender cómo el seguro colectivo puede desempeñar un papel, tiene sentido determinar:

• ¿Cuánto seguro de vida, si alguno, necesita?

• ¿Qué tipo de cobertura (término o permanente ) tiene más sentido?

• ¿Por cuánto tiempo necesitará que la cobertura permanezca vigente?

Reflejos

• Es posible, y puede ser prudente, tener un seguro de vida a término colectivo y una póliza de seguro de vida individual al mismo tiempo.

• Cuando deje un trabajo, es posible que pueda convertir una póliza de seguro de vida grupal a término en una póliza de seguro de vida individual. Sin embargo, para muchos esta opción tiene un costo prohibitivo.

• Muchos empleadores ofrecen un seguro de vida temporal grupal básico sin costo para los empleados como parte de un paquete de beneficios.