Grupowe ubezpieczenie na życie

Co to jest grupowe ubezpieczenie na życie?

Terminowe ubezpieczenie grupowe na życie to rodzaj ubezpieczenia terminowego, w którym jedna umowa jest wystawiana na pokrycie wielu osób. Najpopularniejszą grupą jest firma, w której umowa jest wystawiana na pracodawcę, który następnie oferuje pracownikom ubezpieczenie jako świadczenie. Wielu pracodawców zapewnia bezpłatnie podstawową kwotę ubezpieczenia grupowego, a także możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia i ubezpieczenia dla współmałżonków i dzieci pracowników.

Grupowe ubezpieczenie na życie jest stosunkowo niedrogie w porównaniu z indywidualnym ubezpieczeniem na życie. W rezultacie udział jest wysoki.

Jak działa grupowe ubezpieczenie na życie

Około 80% firm oferuje grupowe ubezpieczenie na życie opłacane przez firmę jako świadczenie, informuje Towarzystwo Zarządzania Zasobami Ludzkimi. Grupowe polisy ubezpieczeniowe na życie są zazwyczaj pisane jako ubezpieczenie terminowe i oferowane pracownikom, którzy spełniają wymagania kwalifikacyjne, takie jak bycie zatrudnionym na stałe lub 30 dni po zatrudnieniu. Terminowe ubezpieczenie grupowe na życie można dostosować do kwalifikujących się zdarzeń życiowych lub w okresie otwartej rejestracji.

Standardowa kwota ubezpieczenia jest zwykle równa rocznemu wynagrodzeniu pracownika objętego ubezpieczeniem. Pracodawcy zazwyczaj płacą większość lub wszystkie składki za podstawowe ubezpieczenie. Dodatkowe kwoty, zwykle w wielokrotności rocznego wynagrodzenia pracownika, są zazwyczaj oferowane za dodatkową składkę płaconą przez pracownika.

Ubezpieczeni członkowie otrzymują zaświadczenia o ubezpieczeniu jako dowód ubezpieczenia. Podobnie jak w przypadku indywidualnego ubezpieczenia na życie, ubezpieczeni wybierają swoich beneficjentów.

Jeśli Twoja firma oferuje grupowe ubezpieczenie na życie, możesz nie być w stanie „zabrać go ze sobą” w przypadku zmiany pracy. Zazwyczaj grupowe ubezpieczenie na życie zapewniane przez pracodawcę nie jest świadczeniem przenośnym.

Zalety i wady grupowego ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie grupowe jest generalnie niedrogie, szczególnie dla młodszych osób, a uczestnicy mogą nie być zobowiązani do przechodzenia przez ubezpieczenie,. ponieważ wszyscy kwalifikujący się pracownicy są automatycznie objęci ubezpieczeniem. Jednak w przeciwieństwie do indywidualnych planów ubezpieczenia terminowego, które zazwyczaj blokują stawkę na 20 do 30 lat, większość planów grupowych ma przedziały stawek, w których koszt ubezpieczenia automatycznie wzrasta, na przykład w wieku 30, 35, 40 itd. Składki dla każdego przedziału cenowego są określone w dokumencie planu.

Chociaż jest to niedrogie, w wielu przypadkach kwota ubezpieczenia oferowana przez grupowe ubezpieczenie na życie może być niewystarczająca i powinna być połączona z indywidualnym planem. Pracodawcy lub grupy stowarzyszeń oferujących ubezpieczenie często ograniczają całkowitą ochronę dostępną dla pracowników lub członków w oparciu o takie rzeczy, jak staż pracy, wynagrodzenie podstawowe, liczba osób na utrzymaniu i statusy zatrudnienia, takie jak pełny etat, współpracownik lub kierownictwo, o kwotę dostępnego ubezpieczenia różnią się w zależności od grupy. Najczęściej pracodawcy oferują wielokrotności wynagrodzenia pracownika lub stałe kwoty, takie jak 20 000 USD lub 50 000 USD. Wiele planów grupowych obejmuje jedynie wynagrodzenie podstawowe osoby. Można wykluczyć inne formy wynagrodzenia, takie jak premie, prowizje, zwrot kosztów lub zachęty, które są zgłaszane jako dochód, na przykład zwrot kosztów samochodu lub nagroda za ograniczone akcje.

Innym powodem, dla którego ubezpieczenie grupowe należy uznać za uzupełniające, jest to, że jest ono uzależnione od zatrudnienia. Ochrona ubezpieczeniowa kończy się automatycznie po zakończeniu stosunku pracy danej osoby i w tym momencie uzyskanie indywidualnego ubezpieczenia może być trudniejsze (lub droższe). Niektórzy ubezpieczyciele oferują opcję kontynuacji ubezpieczenia poprzez zamianę okresu grupowego na indywidualną stałą polisę. Opcje konwersji są różne, mogą nie być automatyczne i mogą wymagać ubezpieczenia. W konsekwencji osoba fizyczna może zostać oceniona i zaoferowana polisa ze znacznie wyższą składką. Ponadto zasady dostępne podczas konwersji mogą być ograniczone i nie zawsze są najbardziej konkurencyjnymi produktami.

Niektóre plany grupowego ubezpieczenia na życie mogą obejmować jedynie przypadkową śmierć i rozczłonkowanie. Te polisy AD&D obejmują przede wszystkim zgony lub poważne obrażenia w wyniku wypadku (a więc nie choroby lub przyczyny naturalne) i mają znaczne ograniczenia ubezpieczenia. Zawsze czytaj drobnym drukiem, aby mieć pewność, że rozumiesz zasięg i korzyści swojej grupy

Wymagania dotyczące grupowego ubezpieczenia terminowego na życie

Zazwyczaj wszyscy pracownicy są automatycznie zapisani do podstawowego ubezpieczenia po spełnieniu wymagań kwalifikacyjnych. Wymagania są zróżnicowane i mogą obejmować przepracowanie określonej liczby godzin w tygodniu lub określoną ilość czasu jako pracownik. Dostępność dodatkowego ubezpieczenia grupowego jest różna. W niektórych planach rejestracja jest dostępna tylko wtedy, gdy dana osoba jest początkowo zatrudniona lub w przypadku kwalifikującego się zdarzenia życiowego,. takiego jak narodziny dziecka. W innych planach dodatkowe ubezpieczenie grupowe można dodać podczas otwartych okresów zapisów.

Dodatkowe ubezpieczenie może wymagać ubezpieczenia. Zwykle jest to uproszczony proces oceny ryzyka, w którym osoba ubiegająca się o ubezpieczenie odpowiada na kilka pytań w celu ustalenia uprawnień, zamiast przechodzić egzamin fizyczny. Przewoźnik następnie decyduje, czy zaoferuje dodatkowe ubezpieczenie.

Uwagi specjalne

Pracodawcy mogą zapewnić pracownikom 50 000 USD wolnego od podatku grupowego ubezpieczenia terminowego na życie jako świadczenia. Jakakolwiek kwota ubezpieczenia powyżej 50 000 USD, za którą płaci pracodawca, musi być uznana za świadczenie podlegające opodatkowaniu i ujęta w formularzu W-2 pracownika.

Jeśli pracodawca zróżnicuje, co jest dozwolone, oferując różne kwoty ubezpieczenia wybranym grupom pracowników, pierwsze 50 000 USD ubezpieczenia może stać się korzyścią opodatkowaną dla niektórych pracowników, takich jak urzędnicy korporacyjni, osoby o wysokich wynagrodzeniach lub właściciele z 5% lub większy udział w biznesie.

Nawet jeśli polisa terminowa jest odpowiednia dla Twojej obecnej sytuacji, warto porównać ofertę swojego pracodawcy z planami innych firm, aby upewnić się, że otrzymasz najlepszą możliwą polisę terminową na życie. Ważne jest również, aby ponownie sprawdzić zakres ubezpieczenia wybrany podczas otwartej rejestracji, aby upewnić się, że plan nadal odpowiada Twoim potrzebom.

Rozważ swoje grupowe ubezpieczenie na życie sponsorowane przez pracodawcę jako jeden z elementów twojego planu ubezpieczeniowego. Aby określić swoje całkowite potrzeby i zrozumieć, jaką rolę może odegrać ubezpieczenie grupowe, warto określić:

• Ile ubezpieczenia na życie, jeśli w ogóle, potrzebujesz?

• Jaki rodzaj ubezpieczenia (okresowy czy stały ) ma największy sens?

• Jak długo ubezpieczenie będzie obowiązywać?

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Możliwe jest, co może być ostrożne, jednoczesne posiadanie grupowego ubezpieczenia na życie i indywidualnego ubezpieczenia na życie.

• Po odejściu z pracy możesz mieć możliwość zamiany polisy grupowego ubezpieczenia na życie na indywidualną polisę na życie. Jednak dla wielu ta opcja jest nieopłacalna.

• Wielu pracodawców oferuje pracownikom podstawowe grupowe ubezpieczenie na życie bez żadnych kosztów w ramach pakietu świadczeń.