Gruppenlebensversicherung

Was ist eine Gruppenlebensversicherung?

Die Gruppenrisikolebensversicherung ist eine Art Risikolebensversicherung, bei der ein Vertrag für mehrere Personen ausgestellt wird. Die häufigste Gruppe ist ein Unternehmen, bei dem der Vertrag auf den Arbeitgeber ausgestellt wird, der dann den Arbeitnehmern Versicherungsschutz als Leistung anbietet. Viele Arbeitgeber bieten kostenlos einen Grundbetrag der Gruppenversicherung sowie die Möglichkeit, eine zusätzliche Versicherung und eine Versicherung für die Ehegatten und Kinder der Mitarbeiter abzuschließen.

Die Gruppenlebensversicherung ist im Vergleich zur Einzellebensversicherung relativ günstig. Entsprechend hoch ist die Beteiligung.

So funktioniert die Gruppenlebensversicherung

Etwa 80 % der Unternehmen bieten eine vom Unternehmen bezahlte Gruppenlebensversicherung als Zusatzleistung an, berichtet die Society for Human Resource Management. Gruppenlebensversicherungspolicen werden im Allgemeinen als Risikolebensversicherung abgeschlossen und Mitarbeitern angeboten, die die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen, z. B. Festanstellung oder 30 Tage nach der Einstellung. Der Gruppenlebensversicherungsschutz kann für qualifizierende Lebensereignisse oder während eines Zeitraums mit offener Anmeldung angepasst werden.

Die Regelversicherungssumme entspricht in der Regel dem Jahresgehalt des versicherten Mitarbeiters. Arbeitgeber zahlen in der Regel die meisten oder alle Beiträge für die Grundversicherung. Zusätzliche Beträge, normalerweise ein Vielfaches des Jahresgehalts des Arbeitnehmers, werden normalerweise gegen eine vom Arbeitnehmer gezahlte zusätzliche Prämie angeboten.

Versicherte erhalten Versicherungsnachweise als Deckungsnachweis. Wie bei der Einzellebensversicherung wählen die Versicherten ihre Begünstigten aus.

Wenn Ihr Unternehmen eine Gruppenrisikolebensversicherung anbietet, können Sie diese möglicherweise nicht „mitnehmen“, wenn oder wenn Sie die Stelle wechseln. Typischerweise ist eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Gruppenlebensversicherung keine übertragbare Leistung.

Vor- und Nachteile der Gruppenlebensversicherung

Die Gruppenversicherung ist im Allgemeinen kostengünstig, insbesondere für jüngere Menschen, und die Teilnehmer müssen möglicherweise kein Underwriting durchlaufen, da alle berechtigten Mitarbeiter automatisch versichert sind. Im Gegensatz zu einzelnen Risikolebensversicherungsplänen, die normalerweise eine Rate für 20 bis 30 Jahre festlegen, haben die meisten Gruppenpläne jedoch Ratenbänder, in denen die Versicherungskosten automatisch schrittweise steigen, z. B. im Alter von 30, 35, 40 usw Die Prämien für jede Tarifstufe sind im Plandokument aufgeführt.

Die Deckungssumme einer Gruppenlebensversicherung ist zwar kostengünstig, reicht aber in vielen Fällen nicht aus und sollte mit einem individuellen Plan kombiniert werden. Arbeitgeber oder Verbandsgruppen, die die Versicherung anbieten, begrenzen häufig den Gesamtschutz, der Mitarbeitern oder Mitgliedern zur Verfügung steht, basierend auf Dingen wie Amtszeit, Grundgehalt, Anzahl der Angehörigen und Beschäftigungsstatus wie Vollzeit, Mitarbeiter oder Führungskraft, mit der Höhe des verfügbaren Versicherungsschutzes je nach Gruppe unterschiedlich. Am häufigsten bieten Arbeitgeber ein Vielfaches des Gehalts eines Mitarbeiters oder feste Beträge an, z. B. 20.000 oder 50.000 US-Dollar. Viele Gruppenpläne decken nur das Grundgehalt einer Person ab. Andere Formen der Vergütung können ausgeschlossen sein, wie z. B. Boni, Provisionen, Erstattungen oder Anreize, die als Einkommen gemeldet werden, z. B. eine Autovergütung oder eine eingeschränkte Aktienzuteilung.

Ein weiterer Grund, warum eine Gruppenversicherung als Zusatzversicherung betrachtet werden sollte, ist, dass sie von der Beschäftigung abhängig ist. Der Versicherungsschutz endet automatisch, wenn das Arbeitsverhältnis einer Person endet, und zu diesem Zeitpunkt kann es schwieriger (oder teurer) sein, eine Einzelversicherung abzuschließen. Einige Versicherer bieten die Möglichkeit, den Versicherungsschutz fortzusetzen, indem sie die Gruppenlaufzeit in eine individuelle Dauerpolice umwandeln. Die Konvertierungsoptionen variieren, sind möglicherweise nicht automatisch und erfordern möglicherweise eine Übernahme. Folglich könnte eine Einzelperson bewertet und eine Police mit einer viel höheren Prämie angeboten werden. Außerdem können die beim Konvertieren verfügbaren Policen begrenzt sein und sind nicht immer die wettbewerbsfähigsten Produkte.

Einige Gruppenlebensversicherungspläne decken möglicherweise nur Unfalltod und Verstümmelung ab. Diese AD&D-Policen decken in erster Linie Todesfälle oder schwere Verletzungen infolge eines Unfalls (also keine Krankheit oder natürlichen Ursachen) und Dome mit erheblichen Deckungseinschränkungen ab. Lesen Sie immer das Kleingedruckte, um sicherzustellen, dass Sie Ihren Gruppenschutz und Ihre Vorteile verstehen

Anforderungen für Gruppenlebensversicherungen

In der Regel werden alle Mitarbeiter automatisch in die Basisversicherung aufgenommen, sobald sie die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen. Die Anforderungen variieren und können eine bestimmte Anzahl von Stunden pro Woche oder eine bestimmte Zeit als Angestellter umfassen. Die Verfügbarkeit von zusätzlicher Deckung für Gruppenlaufzeiten ist unterschiedlich. Bei einigen Plänen ist die Anmeldung nur möglich, wenn eine Person zum ersten Mal beschäftigt wird, oder bei einem qualifizierenden Lebensereignis,. wie z. B. der Geburt eines Kindes. In anderen Plänen kann während offener Anmeldezeiträume eine zusätzliche Gruppenlaufzeitversicherung hinzugefügt werden.

Für eine zusätzliche Deckung kann eine Risikoübernahme erforderlich sein. Normalerweise handelt es sich um einen vereinfachten Underwriting-Prozess, bei dem der Versicherungssuchende einige Fragen beantwortet, um die Berechtigung zu bestimmen, anstatt eine körperliche Untersuchung durchlaufen zu müssen. Der Träger entscheidet dann, ob er die zusätzliche Abdeckung anbietet oder nicht.

Besondere Überlegungen

Arbeitgebern ist es gestattet, Arbeitnehmern eine steuerfreie Gruppenlebensversicherung in Höhe von 50.000 US-Dollar als Vorteil zu gewähren. Jede Deckungssumme über 50.000 USD, die von einem Arbeitgeber bezahlt wird, muss als steuerpflichtige Leistung anerkannt und in das W-2 des Arbeitnehmers aufgenommen werden.

Wenn ein Arbeitgeber differenziert, was zulässig ist, indem er bestimmten Gruppen von Arbeitnehmern unterschiedliche Deckungssummen anbietet, können die ersten 50.000 US-Dollar der Deckung zu einem steuerpflichtigen Vorteil für bestimmte Arbeitnehmer werden, wie z. oder größere Beteiligung am Unternehmen.

Selbst wenn eine Risikolebensversicherung für Ihre aktuellen Umstände geeignet ist, lohnt es sich, das Angebot Ihres Arbeitgebers mit den Plänen anderer Unternehmen zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Risikolebensversicherung erhalten. Es ist auch wichtig, den Versicherungsschutz zu überprüfen, den Sie während der offenen Registrierung ausgewählt haben, um sicherzustellen, dass der Plan immer noch Ihren Bedürfnissen entspricht.

Betrachten Sie Ihre arbeitgeberfinanzierte Gruppenlebensversicherung als Teil Ihres Versicherungsplans. Um Ihren Gesamtbedarf zu bestimmen und zu verstehen, wie eine Gruppenversicherung eine Rolle spielen kann, ist es sinnvoll, Folgendes zu bestimmen:

• Wie viel Lebensversicherung benötigen Sie gegebenenfalls?

• Welche Absicherung (befristet oder unbefristet ) ist am sinnvollsten?

• Wie lange benötigen Sie die Deckung, um in Kraft zu bleiben?

Höhepunkte

• Es ist möglich und sinnvoll, gleichzeitig eine Risikolebensversicherung und eine Einzellebensversicherung abzuschließen.

• Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen, können Sie möglicherweise eine Gruppenlebensversicherung in eine Einzellebensversicherung umwandeln. Für viele ist diese Option jedoch unerschwinglich.

• Viele Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern als Teil eines Leistungspakets eine kostenlose Basis-Gruppenlebensversicherung an.