Ryhmähenkivakuutus

Mikä on ryhmähenkivakuutus?

Ryhmähenkivakuutus on määräaikainen vakuutus, jossa solmitaan yksi sopimus kattamaan useita henkilöitä. Yleisin ryhmä on yritys, jossa sopimus tehdään työnantajalle, joka sitten tarjoaa suojan etuna työntekijöille. Monet työnantajat tarjoavat veloituksetta perusmäärän ryhmävakuutusta sekä mahdollisuuden ostaa lisävakuutusta ja kattavuutta työntekijöiden puolisoille ja lapsille.

Ryhmähenkivakuutus on suhteellisen edullinen verrattuna yksittäisiin henkivakuutuksiin. Tämän seurauksena osallistuminen on korkea.

Kuinka ryhmähenkivakuutus toimii

Noin 80 % yrityksistä tarjoaa etuna yrityksen maksaman ryhmähenkivakuutuksen, kertoo Society for Human Resource Management. Ryhmähenkivakuutukset kirjoitetaan yleensä määräaikaisvakuutuksina ja tarjotaan työntekijöille, jotka täyttävät kelpoisuusvaatimukset, kuten vakituisen työntekijän tai 30 päivää palkanmaksun jälkeen. Ryhmähenkivakuutusturvaa voidaan mukauttaa oikeutettujen henkitapahtumien mukaan tai avoimen ilmoittautumisajan aikana.

Vakioturvan määrä vastaa yleensä suojatun työntekijän vuosipalkkaa. Työnantajat maksavat yleensä suurimman osan tai kaikki vakuutusmaksut perusturvasta. Lisäsummia, yleensä työntekijän vuosipalkan moninkertaisia, tarjotaan yleensä työntekijän maksamaa lisäpalkkiota vastaan.

Vakuutetut jäsenet saavat todistuksen vakuutusturvasta. Kuten yksittäisissä henkivakuutuksissa, vakuutetut valitsevat edunsaajansa.

Jos yrityksesi tarjoaa ryhmähenkivakuutusta, et välttämättä voi "ottaa sitä mukaasi", jos vaihdat työpaikkaa. Tyypillisesti työnantajan tarjoama ryhmähenkivakuutus ei ole kannettava etu.

Ryhmähenkivakuutuksen edut ja haitat

Ryhmän kattavuus on yleensä edullinen, varsinkin nuoremmille ihmisille, eikä osallistujia välttämättä vaadita suorittamaan vakuutusta,. koska kaikki tukikelpoiset työntekijät ovat automaattisesti suojattuja. Kuitenkin toisin kuin yksittäisissä määräaikaisissa vakuutussopimuksissa, joiden korko on tyypillisesti lukittu 20–30 vuodeksi, useimmissa ryhmäsopimuksissa on korkoluokka, jossa vakuutuskustannukset nousevat automaattisesti, esimerkiksi 30-, 35-, 40-vuotiaana jne. Jokaisen korkoluokan vakuutusmaksut on esitetty suunnitelmaasiakirjassa.

Vaikka ryhmähenkivakuutuksen tarjoama kattavuus on edullinen, se ei useinkaan välttämättä riitä, ja se tulisi yhdistää yksilölliseen suunnitelmaan. Työnantajat tai yhdistysryhmät, jotka tarjoavat vakuutuksen, rajoittavat usein työntekijöiden tai jäsenten käytettävissä olevaa kokonaisturvaa esimerkiksi toimikauden, peruspalkan, huollettavien lukumäärän ja työsuhteen, kuten kokopäivätyön, työtoverin tai johtajan perusteella, käytettävissä olevan vakuutusturvan määrällä. vaihtelevat ryhmittäin. Useimmiten työnantajat tarjoavat työntekijän palkan tai kiinteitä summia, kuten 20 000 dollaria tai 50 000 dollaria, kerrannaisia. Monet ryhmäsuunnitelmat kattavat vain yksilön peruspalkan. Muut korvausmuodot, kuten bonukset, palkkiot, korvaukset tai tulona raportoidut kannustimet, voidaan sulkea pois – esimerkiksi autokorvaus tai rajoitettu osakepalkkio.

Toinen syy, miksi ryhmävakuutusta tulisi pitää täydentävänä, on se, että se on työsuhteen ehdolla. Vakuutus päättyy automaattisesti, kun henkilön työsuhde päättyy, ja tällöin yksittäisen vakuutuksen saaminen voi olla vaikeampaa (tai kalliimpaa). Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat mahdollisuuden jatkaa vakuutusturvaa muuttamalla ryhmäehto yksittäiseksi pysyväksi vakuutukseksi. Muuntovaihtoehdot vaihtelevat, eivät välttämättä ole automaattisia ja saattavat edellyttää vakuutusta. Näin ollen henkilö voitiin arvioida ja tarjota vakuutusta paljon korkeammalla palkkiolla. Myös muuntamisen yhteydessä käytettävissä olevat käytännöt voivat olla rajoitettuja, eivätkä ne aina ole kilpailukykyisimpiä tuotteita.

Jotkut ryhmähenkivakuutussuunnitelmat voivat kattaa vain tapaturman kuoleman ja hajoamisen. Nämä AD&D-käytännöt kattavat ensisijaisesti kuolemantapaukset tai vakavat vammat, jotka johtuvat onnettomuudesta (ei siis sairaudesta tai luonnollisista syistä), ja kupoliin merkittävin kattavuuden rajoituksin. Lue aina pieni teksti varmistaaksesi, että ymmärrät ryhmäsi kattavuuden ja edut

Ryhmähenkivakuutuksen vaatimukset

Yleensä kaikki työntekijät kirjataan automaattisesti perusturvaan, kun he täyttävät kelpoisuusvaatimukset. Vaatimukset vaihtelevat ja voivat sisältää tietyn määrän työtunteja viikossa tai tietyn ajan työntekijänä. Täydentävän ryhmäkauden kattavuuden saatavuus vaihtelee. Joissakin suunnitelmissa ilmoittautuminen on mahdollista vain silloin, kun henkilö on alun perin työssä tai kun hän on täyttänyt elämäntapahtuman,. kuten lapsen syntymän. Muissa suunnitelmissa ylimääräistä ryhmäkausiturvaa voidaan lisätä avoimien ilmoittautumiskausien aikana.

Lisäsuoja voi edellyttää vakuutusta. Yleensä se on yksinkertaistettu vakuutusprosessi, jossa vakuutushakija vastaa joihinkin kysymyksiin kelpoisuuden määrittämiseksi sen sijaan, että hänen olisi suoritettava fyysinen koe. Lentoyhtiö päättää sitten, tarjoaako se lisäturvaa vai ei.

Erityisiä huomioita

Työnantajat voivat tarjota työntekijöille 50 000 dollarin verovapaata ryhmähenkivakuutusta etuna. Kaikki yli 50 000 dollarin vakuutusmaksut, jotka työnantaja maksaa, on kirjattava veronalaisena etuna ja sisällytettävä työntekijän W-2 :een.

Jos työnantaja tekee eron, mikä on sallittua, tarjoamalla eri määriä vakuutusturvaa valituille työntekijäryhmille, ensimmäisestä 50 000 dollarista vakuutusturvasta voi tulla veronalaista etua tietyille työntekijöille, kuten yritysten toimihenkilöille, korkeapalkkaisille henkilöille tai omistajille, joilla on 5 %. tai suurempi osuus yrityksestä.

Vaikka voimassa oleva vakuutus sopisi nykytilanteeseesi, kannattaa verrata työnantajasi tarjontaa muiden yritysten suunnitelmiin varmistaaksesi, että saat parhaan mahdollisen henkivakuutuksen. On myös tärkeää tarkistaa avoimen ilmoittautumisen aikana valitsemasi kattavuus varmistaaksesi, että suunnitelma vastaa edelleen tarpeitasi.

Harkitse työnantajan tukemaa ryhmähenkivakuutusta yhtenä osana vakuutussuunnitelmaasi. Kokonaistarpeesi määrittämiseksi ja ryhmävakuutuksen osuuden ymmärtämiseksi on järkevää määrittää:

• Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset?

• Millainen kattavuus (määräaikainen vai pysyvä ) on järkevin?

• Kuinka kauan tarvitset suojan pysyäksesi voimassa?

Kohokohdat

• Ryhmähenkivakuutus ja yksilöllinen henkivakuutus on mahdollista ja voi olla järkevää ottaa samanaikaisesti.

• Kun lähdet työstä, saatat pystyä muuttamaan ryhmähenkivakuutuksen henkilökohtaiseksi henkivakuutukseksi. Monille tämä vaihtoehto on kuitenkin kohtuuton.

• Monet työnantajat tarjoavat työntekijöilleen perusryhmän henkivakuutuksen maksutta osana etuuspakettia.