团体定期人寿保险

什么是团体定期人寿保险？

团体定期人寿保险是一种定期保险，其中签发一份合同以涵盖多人。最常见的群体是公司，其中合同发给雇主，然后雇主将保险作为福利提供给员工。许多雇主免费提供基本的团体保险，以及为雇员的配偶和子女购买补充保险和保险的能力。

与个人人寿保险相比，团体定期人寿保险相对便宜。结果，参与度很高。

团体定期人寿保险如何运作

据人力资源管理协会报告，大约 80% 的公司提供公司支付的团体人寿保险作为福利。团体人寿保险单通常以定期保险的形式编写，并提供给符合资格要求的员工，例如成为永久员工或雇用后 30 天。团体定期人寿保险的承保范围可以针对符合条件的人寿事件或在开放投保期间进行调整。

标准的保险金额通常相当于被保险雇员的年薪。雇主通常为基本保险支付大部分或全部保费。额外的金额，通常是员工年薪的倍数，通常是由员工支付的额外保费提供的。

保险人会收到保险证书作为承保证明。与个人人寿保险一样，被保险人选择他们的受益人。

如果您的公司提供团体定期人寿保险，您在换工作时或换工作时可能无法“随身携带”。通常，雇主提供的团体定期人寿保险不是便携式福利。

##团体定期人寿保险的优缺点

团体定期保险通常不贵，尤其是对年轻人而言，并且参与者可能不需要进行承保，因为所有符合条件的员工都会自动获得保险。但是，与通常锁定 20 至 30 年费率的个人定期保险计划不同，大多数团体计划的费率带会自动增加保险成本，例如在 30、35、40 岁等. 计划文件中概述了每个费率段的保费。

虽然价格不贵，但在许多情况下，团体人寿保险提供的保险金额可能不够，应与个人计划相结合。提供保险的雇主或协会团体通常会根据任期、基本工资、家属人数和就业状况（如全职、合伙人或行政人员）以及可用的保险金额来限制员工或成员的总保险范围因组而异。最常见的是，雇主提供员工工资的倍数或固定金额，例如 20,000 美元或 50,000 美元。许多团体计划仅涵盖个人的基本工资。其他形式的补偿可能被排除在外，例如作为收入报告的奖金、佣金、报销或奖励——例如，汽车报销或限制性股票奖励。

团体保险应该被视为补充的另一个原因是它取决于就业。当个人的就业终止时，保险范围会自动终止，届时，获得个人保险可能会更难（或更贵）。一些保险公司确实提供了通过将团体条款转换为个人永久保单来继续承保的选项。转换选项各不相同，可能不是自动的，并且可能需要承保。因此，可以对个人进行评级并提供保费更高的保单。此外，转换时可用的政策可能是有限的，并不总是最具竞争力的产品。

一些团体人寿保险计划可能只承保意外死亡和肢解。这些 AD&D 政策主要涵盖因事故（因此不是疾病或自然原因）导致的死亡或重伤，以及具有重大覆盖限制的圆顶。请务必阅读细则以确保您了解您的团体保险和福利

团体定期人寿保险的要求

通常，一旦符合资格要求，所有员工都会自动加入基本保险。要求各不相同，可能包括每周工作一定小时数或作为雇员工作一定时间。补充组术语覆盖的可用性不同。在某些计划中，仅当个人最初受雇或符合资格的生活事件（例如孩子的出生）时才可以注册。在其他计划中，可以在开放注册期间添加补充性团体学期保险。

补充保险可能需要承保。通常，这是一个简化的承保流程，寻求保险的人可以通过回答一些问题来确定资格，而不必通过体检。然后承运人决定是否提供额外的保险。

特别注意事项

允许雇主为员工提供 50,000 美元的免税团体定期人寿保险作为福利。由雇主支付的任何超过 50,000 美元的保险金额必须被确认为应税福利，并包含在员工的W-2中。

如果雇主确实通过为选定的员工群体提供不同数量的保险来区分（这是允许的），那么前 50,000 美元的保险可能会成为某些雇员的应税福利，例如公司官员、高薪个人或拥有 5% 权益的所有者或更大的业务股份。

即使定期保单适合您当前的情况，也值得将您的雇主提供的产品与其他公司的计划进行比较，以确保您将获得最佳的定期寿险保单。重新审视您在公开注册期间选择的承保范围也很重要，以确保该计划仍然符合您的需求。

将您的雇主赞助的团体人寿保险视为您的保险计划的一部分。为了确定您的总体需求，并了解团体保险如何发挥作用，确定：

您需要多少人寿保险（如果有）？

哪种保险（期限或永久）最有意义？

您需要多长时间的保险才能保持有效？

＃＃强调

同时拥有团体定期人寿保险和个人人寿保险单是可能的，并且可能是谨慎的。
当您离职时，您可以将团体定期寿险保单转换为个人寿险保单。然而，对于许多人来说，这种选择成本过高。
许多雇主免费为员工提供基本的团体定期人寿保险，作为福利计划的一部分。