Gruppetidsforsikring

Hvad er gruppetidsforsikring?

Gruppetidsforsikring er en type tidsforsikring, hvor en kontrakt er udstedt til at dække flere personer. Den mest almindelige gruppe er en virksomhed, hvor kontrakten udstedes til arbejdsgiveren, som så tilbyder dækning som en fordel for medarbejderne. Mange arbejdsgivere giver uden omkostninger et basisbeløb for gruppedækning samt mulighed for at tilkøbe supplerende dækning og dækning til medarbejdernes ægtefæller og børn.

Gruppetidsforsikring er relativt billig sammenlignet med individuelle livsforsikringer. Som følge heraf er deltagelsen høj.

Sådan fungerer gruppelivsforsikring

Omkring 80 % af virksomhederne tilbyder virksomhedsbetalt gruppelivsforsikring som en fordel, rapporterer Society for Human Resource Management. Gruppelivsforsikringer er generelt skrevet som en periodeforsikring og tilbydes til medarbejdere, der opfylder berettigelseskrav, såsom at være fastansat eller 30 dage efter ansættelse. Gruppetidsforsikringsdækning kan justeres for kvalificerende livsbegivenheder eller i en åben tilmeldingsperiode.

Standarddækningen svarer normalt til den dækkede medarbejders årsløn. Arbejdsgivere betaler typisk de fleste eller alle præmier for basisdækning. Yderligere beløb, normalt i multipla af medarbejderens årsløn, tilbydes normalt mod en ekstra præmie betalt af medarbejderen.

Forsikrede medlemmer modtager forsikringsbeviser som bevis for dækning. Som med individuel livsforsikring vælger de forsikrede deres begunstigede.

Hvis din virksomhed tilbyder gruppetidsforsikring, kan du muligvis ikke "tage den med dig", hvis eller når du skifter job. Typisk er arbejdsgiverforsynet gruppelivsforsikring ikke en transportabel ydelse.

Fordele og ulemper ved gruppelivsforsikring

Gruppeterminsdækning er generelt billig, især for yngre mennesker, og deltagerne er muligvis ikke forpligtet til at gå gennem forsikring,. da alle berettigede medarbejdere automatisk er dækket. Men i modsætning til individuelle tidsbegrænsede forsikringsordninger, som typisk låser en sats i 20 til 30 år, har de fleste gruppeordninger satsbånd, hvor forsikringsomkostningerne automatisk stiger i trin, for eksempel i alderen 30, 35, 40 osv. . Præmierne for hvert satsbånd er beskrevet i plandokumentet.

Selvom det er billigt, er den dækning, der tilbydes af gruppelivsforsikring i mange tilfælde, muligvis ikke nok og bør kombineres med en individuel plan. Arbejdsgivere eller foreningsgrupper, der tilbyder forsikringen, begrænser ofte den samlede dækning, der er tilgængelig for medarbejdere eller medlemmer baseret på ting som ansættelse, grundløn, antal pårørende og ansættelsesstatusser såsom fuld tid, associeret eller leder, med mængden af tilgængelig dækning varierende afhængigt af gruppen. Mest almindeligt tilbyder arbejdsgivere multipla af en medarbejders løn eller faste beløb, såsom $20.000 eller $50.000. Mange gruppeplaner dækker kun en persons grundløn. Andre former for kompensation kan være udelukket, såsom bonusser, kommission, refusion eller incitamenter, der rapporteres som indkomst - for eksempel en automatisk tilbagebetaling eller begrænset aktietildeling.

En anden grund til, at gruppeforsikring bør betragtes som supplerende, er, at den er betinget af ansættelse. Dækningen ophører automatisk, når en persons ansættelse ophører, og på det tidspunkt kan det være sværere (eller dyrere) at få individuel forsikring. Nogle forsikringsselskaber tilbyder muligheden for at fortsætte dækningen ved at konvertere gruppeperioden til en individuel permanent police. Konverteringsmulighederne varierer, er muligvis ikke automatiske og kan kræve tegning. følger, kan en person blive vurderet og tilbudt en politik med en meget højere præmie. Desuden kan de tilgængelige politikker ved konvertering være begrænsede og er ikke altid de mest konkurrencedygtige produkter.

Nogle gruppelivsforsikringsordninger dækker muligvis kun utilsigtet død og lemlæstelse. Disse AD&D-politikker dækker primært dødsfald eller alvorlige kvæstelser som følge af en ulykke (altså ikke en sygdom eller naturlige årsager), og kupler med betydelige dækningsbegrænsninger. Forstå altid læse det med småt for at være sikker på, at du din gruppe dækning og fordele

Krav til gruppelivsforsikring

Typisk bliver alle medarbejdere automatisk tilmeldt basisdækningen, når de opfylder berettigelseskravene. Kravene varierer og kan omfatte at arbejde et vist antal timer om ugen eller en vis tid som medarbejder. Tilgængeligheden af supplerende gruppeterminsdækning er forskellig. I nogle planer er tilmelding kun tilgængelig, når en person først er ansat eller ved en kvalificerende livsbegivenhed,. såsom fødslen af et barn. I andre planer kan der tilføjes supplerende gruppeterminsdækning i åbne tilmeldingsperioder.

Supplerende dækning kan kræve underwriting. Normalt er det en forenklet tegningsproces, hvor forsikringssøgende besvarer nogle spørgsmål for at bestemme berettigelse i stedet for at skulle igennem en fysisk eksamen. Luftfartsselskabet beslutter derefter, om det vil tilbyde den ekstra dækning eller ej.

Særlige overvejelser

Arbejdsgivere har lov til at give ansatte 50.000 USD skattefri gruppelivsforsikring som en fordel. Ethvert dækningsbeløb over 50.000 USD, som betales af en arbejdsgiver, skal anerkendes som en skattepligtig fordel og inkluderes på medarbejderens W-2.

Hvis en arbejdsgiver gør forskel, hvilket er tilladt, ved at tilbyde forskellige mængder af dækning til udvalgte grupper af medarbejdere, kan de første 50.000 USD af dækningen blive en skattepligtig fordel for visse ansatte såsom virksomhedsledere, højt lønnede enkeltpersoner eller ejere med 5 % eller større andel i virksomheden.

Selvom en periodepolitik passer til dine nuværende forhold, er det værd at sammenligne din arbejdsgivers tilbud med andre firmaers planer for at sikre, at du får den bedst mulige livsforsikringspolice. Det er også vigtigt at gense den dækning, du har valgt under åben tilmelding, for at sikre, at planen stadig passer til dine behov.

Betragt din arbejdsgiversponsorerede gruppelivsforsikring som en del af din forsikringsplan. For at bestemme dine samlede behov og forstå, hvordan gruppeforsikring kan spille en rolle, giver det mening at bestemme:

• Hvor meget livsforsikring, hvis nogen, har du brug for?

• Hvilken form for dækning (periode eller permanent ) giver mest mening?

• Hvor længe skal dækningen forblive i kraft?

##Højdepunkter

• Det er muligt, og det kan være fornuftigt, at have en gruppelivsforsikring og en individuel livsforsikring på samme tid.

• Når du forlader et job, kan du muligvis konvertere en gruppetidsforsikring til en individuel livsforsikring. Men for mange er denne mulighed uoverkommelig.

• Mange arbejdsgivere tilbyder grundlæggende gruppetidsforsikring uden omkostninger for medarbejderne som en del af en fordelspakke.