Insurans Hayat Bertempoh Kumpulan

Apakah Insurans Hayat Bertempoh Kumpulan?

Insurans hayat berjangka kumpulan ialah sejenis insurans berjangka di mana satu kontrak dikeluarkan untuk melindungi berbilang orang. Kumpulan yang paling biasa ialah syarikat, di mana kontrak dikeluarkan kepada majikan yang kemudiannya menawarkan perlindungan sebagai faedah kepada pekerja. Ramai majikan menyediakan, tanpa kos, jumlah asas perlindungan kumpulan serta keupayaan untuk membeli perlindungan dan perlindungan tambahan untuk pasangan dan anak pekerja.

Insurans hayat jangka kumpulan adalah agak murah berbanding insurans hayat individu. Akibatnya, penyertaan adalah tinggi.

Bagaimana Insurans Hayat Bertempoh Kumpulan Berfungsi

Kira-kira 80% syarikat menawarkan insurans hayat kumpulan berbayar syarikat sebagai faedah, lapor Persatuan Pengurusan Sumber Manusia. Polisi insurans hayat kumpulan biasanya ditulis sebagai insurans berjangka dan ditawarkan kepada pekerja yang memenuhi syarat kelayakan, seperti menjadi pekerja tetap atau 30 hari selepas diambil bekerja. Perlindungan insurans hayat jangka kumpulan boleh diselaraskan untuk peristiwa hayat yang layak atau semasa tempoh pendaftaran terbuka.

Jumlah perlindungan standard biasanya bersamaan dengan gaji tahunan pekerja yang dilindungi. Majikan biasanya membayar sebahagian besar atau semua premium untuk perlindungan asas. Jumlah tambahan, lazimnya dalam gandaan gaji tahunan pekerja, biasanya ditawarkan untuk premium tambahan yang dibayar oleh pekerja.

Ahli yang diinsuranskan menerima sijil insurans sebagai bukti perlindungan. Seperti insurans hayat individu, pihak yang diinsuranskan memilih benefisiari mereka.

Jika syarikat anda menawarkan insurans hayat bertempoh kumpulan, anda mungkin tidak dapat "membawanya bersama anda" jika atau apabila anda bertukar kerja. Biasanya, insurans hayat berjangka kumpulan yang disediakan oleh majikan bukanlah manfaat mudah alih.

Kelebihan dan Kelemahan Insurans Hayat Berjangka Kumpulan

Perlindungan jangka kumpulan biasanya murah, terutamanya untuk golongan muda, dan peserta mungkin tidak perlu melalui pengunderaitan kerana semua pekerja yang layak dilindungi secara automatik. Walau bagaimanapun, tidak seperti pelan insurans berjangka individu, yang biasanya mengunci kadar selama 20 hingga 30 tahun, kebanyakan pelan kumpulan mempunyai jalur kadar di mana kos insurans meningkat secara automatik, contohnya, pada umur 30, 35, 40, dsb. Premium bagi setiap jalur kadar digariskan dalam dokumen pelan.

Walaupun murah, dalam banyak kes, jumlah perlindungan yang ditawarkan oleh insurans hayat kumpulan mungkin tidak mencukupi dan harus digabungkan dengan pelan individu. Majikan atau kumpulan persatuan yang menawarkan insurans selalunya mengehadkan jumlah perlindungan yang tersedia untuk pekerja atau ahli berdasarkan perkara seperti tempoh perkhidmatan, gaji pokok, bilangan tanggungan dan status pekerjaan seperti sepenuh masa, syarikat bersekutu atau eksekutif, dengan jumlah perlindungan yang tersedia. berbeza mengikut kumpulan. Lazimnya, majikan menawarkan gandaan gaji pekerja atau jumlah tetap, seperti $20,000 atau $50,000. Banyak pelan kumpulan hanya meliputi gaji pokok individu. Bentuk pampasan lain mungkin dikecualikan, seperti bonus, komisen, pembayaran balik atau insentif yang dilaporkan sebagai pendapatan—contohnya, pembayaran balik automatik atau anugerah saham terhad.

Satu lagi sebab insurans kumpulan harus dianggap sebagai tambahan ialah ia bergantung kepada pekerjaan. Perlindungan tamat secara automatik apabila pekerjaan seseorang individu ditamatkan, dan pada ketika itu, mungkin lebih sukar (atau lebih mahal) untuk mendapatkan insurans individu. Sesetengah syarikat insurans menawarkan pilihan untuk meneruskan perlindungan dengan menukar tempoh kumpulan kepada polisi tetap individu. Pilihan penukaran berbeza-beza, mungkin tidak automatik dan mungkin memerlukan pengunderaitan. Akibatnya, seseorang individu boleh dinilai dan ditawarkan polisi dengan premium yang lebih tinggi. Selain itu, dasar yang tersedia semasa menukar mungkin terhad dan tidak selalunya merupakan produk yang paling kompetitif.

Sesetengah pelan insurans hayat kumpulan mungkin hanya melindungi kematian akibat kemalangan & pemotongan anggota. Dasar AD&D ini terutamanya meliputi kematian atau kecederaan teruk akibat kemalangan (jadi bukan penyakit atau punca semula jadi), dan kubah dengan had perlindungan yang ketara. Sentiasa baca cetakan halus untuk memastikan anda memahami liputan dan faedah kumpulan anda

Keperluan untuk Insurans Hayat Bertempoh Kumpulan

Biasanya, semua pekerja didaftarkan secara automatik dalam perlindungan asas sebaik sahaja mereka memenuhi syarat kelayakan. Keperluan berbeza-beza dan boleh termasuk bekerja dalam jumlah jam tertentu setiap minggu atau jumlah masa tertentu sebagai pekerja. Ketersediaan perlindungan jangka kumpulan tambahan berbeza. Dalam sesetengah pelan, pendaftaran hanya tersedia apabila seseorang individu pada mulanya bekerja atau semasa peristiwa hidup yang layak,. seperti kelahiran anak. Dalam pelan lain, perlindungan jangka kumpulan tambahan boleh ditambah semasa tempoh pendaftaran terbuka.

Perlindungan tambahan mungkin memerlukan pengunderaitan. Biasanya, ia adalah proses pengunderaitan yang dipermudahkan di mana pencari insurans menjawab beberapa soalan untuk menentukan kelayakan daripada perlu melalui peperiksaan fizikal. Pembawa kemudian memutuskan sama ada ia akan menawarkan perlindungan tambahan atau tidak.

Pertimbangan Khas

Majikan dibenarkan memberi pekerja $50,000 perlindungan insurans hayat kumpulan tanpa cukai sebagai faedah. Sebarang amaun perlindungan melebihi $50,000 yang dibayar oleh majikan mesti diiktiraf sebagai manfaat bercukai dan disertakan pada W-2 pekerja.

Jika majikan membezakan, yang dibenarkan, dengan menawarkan jumlah perlindungan yang berbeza untuk memilih kumpulan pekerja, perlindungan $50,000 pertama mungkin menjadi faedah bercukai kepada pekerja tertentu seperti pegawai korporat, individu yang diberi pampasan tinggi atau pemilik dengan 5% atau kepentingan yang lebih besar dalam perniagaan.

Walaupun polisi bertempoh sesuai untuk keadaan semasa anda, adalah wajar membandingkan tawaran majikan anda dengan rancangan firma lain untuk memastikan anda akan menerima polisi insurans hayat berjangka yang terbaik. Ia juga penting untuk menyemak semula perlindungan yang telah anda pilih semasa pendaftaran terbuka untuk memastikan pelan itu masih sesuai dengan keperluan anda.

Pertimbangkan insurans hayat kumpulan tajaan majikan anda sebagai sebahagian daripada pelan insurans anda. Untuk menentukan jumlah keperluan anda dan memahami cara insurans kumpulan boleh memainkan peranan, adalah wajar untuk menentukan:

Berapa banyak insurans hayat, jika ada, yang anda perlukan?

Apakah jenis perlindungan (berjangka atau kekal ) yang paling masuk akal?

Berapa lama anda memerlukan perlindungan untuk terus berkuat kuasa?

Sorotan

Adalah mungkin, dan mungkin berhemat, untuk mempunyai insurans hayat berjangka kumpulan dan polisi insurans hayat individu pada masa yang sama.
Apabila anda meninggalkan pekerjaan, anda mungkin boleh menukar polisi insurans hayat jangka kumpulan kepada polisi insurans hayat individu. Walau bagaimanapun, bagi kebanyakan pilihan ini adalah mahal.
Banyak majikan menawarkan insurans hayat bertempoh kumpulan asas tanpa kos kepada pekerja sebagai sebahagian daripada pakej faedah.