Hypothèque sans revenu / sans actif (NINA)

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire sans revenu/sans actif (NINA) ?

hypothécaire à documentation réduite dans lequel le prêteur n'exige pas que l'emprunteur divulgue ses revenus ou ses actifs dans le cadre du calcul du prêt. Cependant, le prêteur vérifie le statut d'emploi de l'emprunteur avant d'accorder le prêt.

Ce type de prêt peut être le plus judicieux pour les travailleurs à la demande, les travailleurs indépendants et les autres professionnels dont les sources de revenus sont difficiles à vérifier ou à documenter de manière cohérente.

Suite à la crise financière de 2007-08, les prêts NINA sont devenus plus difficiles à obtenir car les sociétés financières ont resserré leurs critères de prêt.

Comprendre les hypothèques sans revenu / sans actif

Les hypothèques sans revenu / sans actif (NINA) peuvent être utilisées par des emprunteurs qui ne veulent pas ou ne peuvent pas fournir d'informations financières. Ce type de prêt est plutôt approuvé sur une déclaration qui confirme que l'emprunteur peut payer les remboursements du prêt. Les prêts NINA entrent généralement dans la classification Alt-A des prêts, avec un profil de risque de l'emprunteur se situant entre le prime et le subprime.

Les prêts NINA ont un taux d' intérêt plus élevé qu'un prêt hypothécaire de premier ordre, car les acheteurs de maison qui ne divulguent pas de données financières sont plus susceptibles de faire défaut.

Les prêts NINA sont également connus sous le nom d' hypothèques No Doc . Cependant, un véritable prêt No Doc n'oblige en aucun cas l'emprunteur à prouver son statut d'emploi. Un prêt NINA le fera, bien qu'avec des critères beaucoup plus souples qu'un prêt standard. En raison de ces critères lâches, les prêts hypothécaires NINA et les produits similaires sont parfois appelés prêts menteurs.

Prêts NINA contre NINJA

prêt NINJA à terme d'argot s'applique au crédit accordé à un emprunteur sans revenu, sans emploi et sans actif. Avec ce type de prêt, la banque approuve l'hypothèque en se basant uniquement sur la cote de crédit de l'emprunteur.

Contrairement à un prêt NINA, un prêt NINJA peut être accordé à une personne sans aucun revenu. Les prêts NINJA sont devenus moins fréquents à la suite de la crise financière de 2007-08, alors que le gouvernement a mis en place de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard .

Risques d'hypothèques sans revenu / sans actif

Dans certaines circonstances, un emprunteur peut être incité à utiliser un prêt NINA pour obtenir un prêt hypothécaire hors de portée de ses revenus. Un emprunteur ne devrait jamais être persuadé par un prêteur ou un courtier en hypothèques d'utiliser un prêt NINA pour obtenir un prêt hypothécaire s'il n'est pas raisonnablement en mesure de rembourser. En outre, des hypothèques plus traditionnelles sont raisonnablement disponibles à un taux d'intérêt inférieur.

Les prêts NINA ont joué un rôle dans la crise des prêts hypothécaires à risque. Les prêteurs prédateurs ont utilisé ce type de prêt pour approuver des hypothèques qui, autrement, ne seraient pas admissibles. En conséquence, de nombreux acheteurs de maison qui ont contracté des hypothèques NINA au milieu des années 2000 ont fini par faire défaut sur leurs prêts.

Comme l'a rapporté le New York Times en novembre 2007, Freddie Mac a annoncé qu'il réduisait la valeur de ses prêts récemment émis d'un total de 1,2 milliard de dollars. Cette baisse était due en partie au fait que les emprunteurs n'avaient pas remboursé leurs prêts NINA. Le directeur financier de l'organisme prêteur, Anthony S. Piszel, a cité le problème en raison de la baisse des normes de souscription "à tous les niveaux " .

Points forts

• Une hypothèque NINA (aucun revenu/aucun actif) décrit un prêt accordé à un emprunteur qui peut avoir peu de capacité à rembourser le prêt.

• Un prêt NINA est accordé sans vérification des actifs ou des revenus de l'emprunteur, ce qui les rend plus risqués pour les prêteurs.

• En conséquence, les prêts NINA sont assortis de taux d'intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels.