Nessun reddito / Nessun mutuo patrimoniale (NINA)

Che cos'è un mutuo senza reddito/senza asset (NINA)?

I mutui senza reddito / senza attività sono un tipo di programma ipotecario a documentazione ridotta in cui il prestatore non richiede al mutuatario di rivelare reddito o attività come parte dei calcoli del prestito. Tuttavia, il prestatore verifica lo stato occupazionale del mutuatario prima di emettere il prestito.

Questo tipo di prestito può avere più senso per i gig workers, i lavoratori autonomi e altri professionisti le cui fonti di reddito sono difficili da verificare o documentare in modo coerente.

Dopo la crisi finanziaria del 2007-2008, i prestiti NINA sono diventati più difficili da ottenere poiché le società finanziarie hanno inasprito i loro criteri di prestito.

Capire Nessun reddito / Nessun mutuo patrimoniale

I mutui No Income / No Asset (NINA) potrebbero essere utilizzati da mutuatari che non desiderano o non possono fornire informazioni finanziarie. Questo tipo di prestito è invece approvato su una dichiarazione che conferma che il mutuatario può permettersi i pagamenti del prestito. I prestiti NINA di solito rientrano nella classificazione dei prestiti Alt-A,. con un profilo di rischio del mutuatario compreso tra prime e subprime.

I prestiti NINA hanno un tasso di interesse più elevato rispetto a un mutuo primario poiché gli acquirenti di case che non rivelano i dati finanziari sono più inclini all'insolvenza.

I prestiti NINA sono anche conosciuti come mutui No Doc. Tuttavia, un effettivo prestito No Doc non richiede al mutuatario di dimostrare in alcun modo il proprio stato di occupazione. Un prestito NINA lo farà, anche se con criteri molto più flessibili rispetto a un prestito standard. A causa di questi criteri vaghi, i mutui NINA e prodotti simili sono talvolta noti come prestiti bugiardi.

Prestiti NINA vs NINJA

Il termine gergale prestito NINJA si applica al credito concesso a un mutuatario senza reddito, senza lavoro e senza attività. Con questo tipo di prestito, la banca approva il mutuo basandosi esclusivamente sul punteggio di credito del mutuatario.

A differenza di un prestito NINA, un prestito NINJA può essere concesso a un individuo senza alcun reddito. I prestiti NINJA sono diventati meno frequenti sulla scia della crisi finanziaria del 2007-2008, poiché il governo ha implementato nuove normative per migliorare le pratiche standard di prestito .

Rischi di nessun reddito/nessun mutuo patrimoniale

In alcune circostanze, un mutuatario può essere indotto a utilizzare un prestito NINA per ottenere un mutuo che è al di fuori della portata del suo reddito. Un mutuatario non dovrebbe mai essere convinto da un prestatore o intermediario di mutui a utilizzare un prestito NINA per ottenere un mutuo se non sarà ragionevolmente in grado di rimborsare. Inoltre, i mutui più tradizionali sono ragionevolmente disponibili a un tasso di interesse inferiore.

I prestiti NINA hanno avuto un ruolo nella crisi dei mutui subprime. I prestatori predatori hanno utilizzato questo tipo di prestito per approvare mutui che altrimenti non si qualificherebbero. Di conseguenza, molti acquirenti di case che hanno stipulato mutui NINA a metà della fine degli anni 2000 sono finiti in default sui loro prestiti.

Come riportato dal New York Times nel novembre 2007, Freddie Mac ha annunciato che stava riducendo il valore dei suoi prestiti emessi di recente per un totale di $ 1,2 miliardi. Questo ribasso era in parte dovuto al mancato pagamento dei prestiti NINA da parte dei mutuatari. Il CFO dell'organizzazione di prestito, Anthony S. Piszel, ha citato il problema a causa della riduzione degli standard di sottoscrizione "su tutta la linea " .

Mette in risalto

• Un mutuo NINA (senza reddito/nessun patrimonio) descrive un prestito concesso a un mutuatario che potrebbe avere poca capacità di rimborsare il prestito.

• Un prestito NINA viene esteso senza verifica dei beni o del reddito di un mutuatario, il che li rende più rischiosi per i prestatori.

• Di conseguenza, i prestiti NINA hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui tradizionali.