Brak dochodu / Brak hipoteki na aktywa (NINA)
Co to jest hipoteka bez dochodu / bez aktywów (NINA)?
Kredyty hipoteczne bez dochodu / bez aktywów to rodzaj programu hipotecznego o ograniczonej dokumentacji,. w którym kredytodawca nie wymaga od kredytobiorcy ujawniania dochodów ani aktywów w ramach obliczeń kredytu. Jednak pożyczkodawca weryfikuje status zatrudnienia pożyczkobiorcy przed udzieleniem pożyczki.
Ten rodzaj pożyczki może być najbardziej sensowny dla pracowników koncertowych, osób samozatrudnionych i innych specjalistów, których źródła dochodów są trudne do zweryfikowania lub spójnego udokumentowania.
Po kryzysie finansowym 2007-08, pożyczki NINA stały się trudniejsze do zdobycia, ponieważ firmy finansowe zaostrzyły swoje kryteria udzielania pożyczek.
Zrozumienie braku dochodów / kredytów hipotecznych bez aktywów
Kredyty hipoteczne bez dochodu / bez aktywów (NINA) mogą być wykorzystywane przez kredytobiorców, którzy nie chcą lub nie mogą dostarczyć informacji finansowych. Ten rodzaj pożyczki jest zamiast tego zatwierdzany na oświadczeniu, które potwierdza, że pożyczkobiorca może sobie pozwolić na spłatę pożyczki. Pożyczki NINA zwykle mieszczą się w klasyfikacji pożyczek Alt-A,. przy czym profil ryzyka pożyczkobiorcy mieści się pomiędzy prime a subprime.
Pożyczki NINA mają wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne typu prime, ponieważ nabywcy domów, którzy nie ujawniają danych finansowych, są bardziej narażeni na niewypłacalność.
Pożyczki NINA są również znane jako kredyty hipoteczne No Doc. Jednak faktyczna pożyczka No Doc nie wymaga od pożyczkobiorcy udowodnienia w żaden sposób swojego statusu zatrudnienia. Pożyczka NINA będzie, choć z dużo bardziej luźnymi kryteriami niż standardowa pożyczka. Ze względu na te luźne kryteria, kredyty hipoteczne NINA i podobne produkty są czasami nazywane kredytami kłamcy.
NINA kontra Pożyczki NINJA
Slangowe określenie pożyczki NINJA dotyczy kredytu udzielonego pożyczkobiorcy bez dochodów, bez pracy i bez majątku. W przypadku tego typu kredytu bank zatwierdza kredyt hipoteczny wyłącznie na podstawie oceny kredytowej kredytobiorcy.
W przeciwieństwie do pożyczki NINA, pożyczka NINJA może zostać udzielona osobie bez żadnego dochodu. Pożyczki NINJA stały się rzadsze w następstwie kryzysu finansowego z lat 2007-2008, ponieważ rząd wprowadził nowe przepisy mające na celu poprawę standardowych praktyk pożyczkowych .
Ryzyko braku dochodu / braku kredytów hipotecznych na aktywa
W pewnych okolicznościach pożyczkobiorca może zostać skłoniony do skorzystania z pożyczki NINA w celu uzyskania kredytu hipotecznego, który jest poza zasięgiem jego dochodów. Pożyczkobiorca nigdy nie powinien być przekonywany przez pożyczkodawcę lub pośrednika hipotecznego do skorzystania z pożyczki NINA w celu uzyskania kredytu hipotecznego, jeśli nie będzie w stanie spłacić. Ponadto bardziej tradycyjne kredyty hipoteczne są rozsądnie dostępne przy niższym oprocentowaniu.
Pożyczki NINA odegrały rolę w kryzysie kredytów hipotecznych typu subprime. Drapieżni pożyczkodawcy używali tego rodzaju pożyczki do zatwierdzania kredytów hipotecznych, które w przeciwnym razie nie kwalifikowałyby się. W rezultacie wielu nabywców domów, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne NINA pod koniec 2000 roku, nie spłacało swoich pożyczek.
Jak donosił New York Times w listopadzie 2007 roku, Freddie Mac ogłosił, że obniża wartość swoich niedawno udzielonych pożyczek o 1,2 miliarda dolarów. Ta obniżka wynikała częściowo z tego, że kredytobiorcy nie spłacali swoich pożyczek NINA. Dyrektor finansowy organizacji pożyczkowej, Anthony S. Piszel, powołał się na tę kwestię w wyniku obniżonych standardów gwarantowania emisji „we wszystkich dziedzinach ” .
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kredyt hipoteczny NINA (bez dochodu/bez aktywów) opisuje pożyczkę udzieloną pożyczkobiorcy, który może mieć niewielką zdolność do spłaty pożyczki.
Pożyczka NINA jest udzielana bez weryfikacji aktywów lub dochodów pożyczkobiorcy, co czyni je bardziej ryzykownymi dla pożyczkodawców.
W rezultacie pożyczki NINA mają wyższe oprocentowanie niż tradycyjne kredyty hipoteczne.
