خيار المعاش
ما هو خيار المعاش؟
يشير مصطلح خيار المعاش إلى سلسلة من الخيارات التي يجب على الموظف اتخاذها للاستعداد للتقاعد. تحدد القرارات التي يتخذها الفرد كيفية تلقي الأموال في حسابات المعاشات التقاعدية. يمكن للموظفين اختيار دفعة واحدة أو تمديد معاشهم التقاعدي لتزويدهم بدخل شهري منتظم. تتوفر خيارات المعاشات التقاعدية في كثير من الأحيان لموظفي الخدمة المدنية ولكن قد تعرضها الشركات أيضًا لموظفيها.
فهم خيارات المعاشات التقاعدية
المعاشات التقاعدية هي خطط تقاعد. يقدم أرباب العمل مساهمات في خطط التقاعد لصالح العقود الآجلة لموظفيهم. تنقسم هذه المساهمات إلى مجموعة من الأموال ، تُستثمر نيابة عن العمال. الفوائد والأرباح الناتجة عن هذه الاستثمارات تؤدي إلى دخل للموظفين.
يمكن تقسيم خيارات المعاشات التقاعدية إلى عدد قليل من خطط الدفع. وتشمل هذه:
** خيارات الحياة الفردية: ** تم تصميم هذا الخيار للأفراد غير المتزوجين أو أولئك الذين يتنازل أزواجهم عن أي حقوق في وراثة معاشاتهم التقاعدية.
** خيارات الحياة المشتركة: ** خيارات المعاشات التقاعدية هذه تقدم دفعات شهرية وهي مضمونة مدى الحياة للأفراد وأزواجهم.
** خيارات الأقساط المؤقتة: ** يوفر هذا الخيار زيادة إضافية لمن يتقاعد قبل سن 65 عامًا.
كما ذُكر أعلاه ، تُقدم خيارات المعاشات التقاعدية بشكل عام لموظفي الخدمة المدنية من قبل مختلف مستويات الحكومة أو أولئك الذين يعملون في القطاع العام. قد يُعرض على موظفي الشركات أيضًا خيارات معاشات تقاعدية من خلال خطط المعاشات التقاعدية. لكن خطط التقاعد هذه يتم تجاوزها في عالم الشركات بمقدار 401 (ك) ث. هذه خطط تقاعد ذات امتيازات ضريبية تستخدم مساهمات محددة لتوفير الدخل المستقبلي للموظفين بمجرد تقاعدهم.
عند وفاتك ، ستفقد أسرتك دخل معاشك التقاعدي إذا لم تقم بترتيب تغطية معاشك الشهري للزوج / الزوجة.
إعتبارات خاصة
هناك عدد قليل من العوامل المهمة التي يجب على الأفراد أخذها في الاعتبار قبل أن يستقروا على خيار المعاش التقاعدي لتقاعدهم. بعض هذه تشمل:
سنهم
عمر الزوج / الزوجة
أهدافهم المالية الشخصية
احتياجات وأهداف من يعولهم
وضعهم المالي ووضعهم
بمجرد ملاحظة ذلك ، يصبح من الأسهل تضييق نطاق الخيار الأفضل لضمان أن مدفوعات المعاشات التقاعدية سلسة.
أنواع خيارات المعاش
كما هو مذكور في القسم السابق ، يتوفر للأفراد عدد قليل من خيارات الدفع المتاحة فيما يتعلق بخيارات المعاشات التقاعدية الخاصة بهم. أحد أهم القرارات هو ما إذا كنت ستأخذ المال كخيار دفع شهري أو دفعة واحدة. لقد قمنا بإدراج الخيارات الأكثر شيوعًا أدناه.
خيار الدفع الشهري
المدفوعات الشهرية ثابتة ويمكن التنبؤ بها. يتم تحديد مبلغ السداد من البداية ويستند إلى سنوات الخدمة والراتب للفرد. المدفوعات مضمونة مدى الحياة ، وعادة ما يكون ذلك مع خيار لتغطية حياتك وحياة زوجتك بمعدل أقل إلى حد ما.
تقع جميع مخاطر الاستثمار على الشركة. بمعنى ، إذا كنت تعيش حتى 130 عامًا ، فربما تكون قد استنفدت حسابك منذ فترة طويلة ، لكن هذه المدفوعات ستستمر. حتى إذا فشل صاحب العمل في الوفاء بالتزاماته ، فإن المدفوعات مضمونة بشكل عام من قبل شركة ضمان استحقاقات المعاشات التقاعدية (PBGC).
خيار المبلغ الإجمالي المقطوع
دفع مبلغ مقطوع يضع المسؤولية والمخاطرة على عاتقك. تحصل على إجمالي مبلغ المعاش التقاعدي المخصص لك بناءً على متوسط العمر المتوقع. يمكنك بعد ذلك استثمارها لتضيفها إلى عشك خلال سنوات التقاعد. الأفراد الذين يأخذون المبلغ المقطوع عادةً ما يضعون الأموال في حساب تقاعد فردي (IRA). وهذا يسمح للمتقاعدين بالتحكم في خيارات الاستثمار. من الممكن تحقيق مكاسب أو خسائر كبيرة.
من المحتمل أن يعيش المتقاعد بعد الجيش الجمهوري الأيرلندي أو العكس. يجب أن يكون لدى الأشخاص الذين يختارون هذا الخيار موردًا احتياطيًا إذا تم استنفاد الأصول. يجب عليهم أيضًا تعيين المستفيد في حالة وجود رصيد متبقي.
أحد الطرق الشائعة للمتقاعدين الذين يختارون توزيع مبلغ مقطوع هو منتج المعاشات التقاعدية للجيش الجمهوري الأيرلندي. يعمل هذا بنفس الطريقة التي يعمل بها خيار توزيع المعاشات التقاعدية الشهرية ، ولكن يفضله المتقاعدون الذين يسعون للحصول على معاش أعلى أداءً خارج خطة المعاشات التقاعدية.
خيارات أخرى
سيتعين على المتقاعدين الذين يختارون خيار الدفع الشهري ، إما من خلال خطة معاشات تقاعدية أو راتب سنوي تابع للجيش الجمهوري الأيرلندي ، أن يقرروا أي نوع يناسب احتياجاتهم.
سيوفر القسط السنوي لمرة واحدة أكبر مدفوعات شهرية.
يرتب المعاش المشترك والورثة للزوج / الزوجة جزءًا محددًا مسبقًا من المعاش على دفعات شهرية بعد وفاة المشترك.
يحدد خيار فترة معينة الفترة الزمنية التي سيتم خلالها سداد المدفوعات ، مع إتاحة الفرصة لتسمية مستفيد ثالث لتلقي المدفوعات في حالة وفاة الزوجين.
يسلط الضوء
يتم تقديم غالبية خيارات التقاعد من خلال القطاع العام أو الوظائف الحكومية.
يمكن دفع مدفوعات خيار المعاش شهريًا أو دفعة واحدة.
يمكن للموظفين الاختيار بين خيارات الحياة الفردية أو الحياة المشتركة أو المعاش المؤقت.
يُطلب من الموظفين اتخاذ خيارات تُعرف باسم خيارات التقاعد من أجل الاستعداد للتقاعد.
يجب على الأفراد مراعاة العوامل التي تؤثر على أوضاعهم الشخصية ، بما في ذلك سنهم وعمر أزواجهم ووضعهم المالي وأهدافهم المستقبلية.
