Eläkevaihtoehdot
Mikä on eläkevaihtoehto?
Eläkeoptiolla tarkoitetaan joukkoa valintoja, jotka työntekijän on tehtävä valmistautuakseen eläkkeelle siirtymiseen. Yksityishenkilön tekemät päätökset määräävät, kuinka hän saa rahat eläketileilleen. Työntekijät voivat valita kertamaksun tai eläkkeen pidennyksen saadakseen säännölliset kuukausitulot. Eläkevaihtoehtoja on usein tarjolla virkamiehille, mutta myös yritykset voivat tarjota niitä työntekijöilleen.
Eläkevaihtoehtojen ymmärtäminen
Eläkkeet ovat eläkejärjestelyjä. Työnantajat suorittavat maksuja eläkejärjestelyihin työntekijöidensä tulevaisuuden hyväksi. Nämä maksut on jaettu rahastoon, joka sijoitetaan työntekijöiden puolesta. Näistä sijoituksista kertyvät korot ja tuotot tuovat tuloja työntekijöille.
Eläkevaihtoehdot voidaan jakaa muutamaan maksusuunnitelmaan. Nämä sisältävät:
Sinkkuelämän vaihtoehdot: Tämä vaihtoehto on tarkoitettu yksin asuville henkilöille tai niille, joiden puolisot luopuvat kaikista oikeuksistaan periä eläkkeensä.
Yhteiselämän vaihtoehdot: Nämä eläkevaihtoehdot maksetaan kuukausittain ja ne on taattu yksilön ja heidän puolisonsa eliniän ajan.
Väliaikaiset annuiteettivaihtoehdot: Tämä vaihtoehto tarjoaa lisäyksen niille, jotka jäävät eläkkeelle ennen 65 vuoden ikää.
Kuten edellä todettiin, eläkevaihtoehtoja tarjoavat virkamiehille yleisesti eri hallintotasot tai julkisella sektorilla työskentelevät. Yritysten työntekijöille voidaan tarjota myös eläkeoptioita eläkejärjestelyjen kautta. Mutta nämä eläkesuunnitelmat peittyvät yritysmaailmassa 401 (k) s:llä. Nämä ovat veroetuisia eläkejärjestelyjä, jotka käyttävät maksuperusteisia tuloja työntekijöille tulevaisuuden tulojen saamiseksi heidän jäädessään eläkkeelle.
Kun kuolet, kotitaloutesi menettää eläketulosi, jos et järjestä kuukausieläkkeesi kattamaan puolisoasi.
Erityisiä huomioita
On olemassa muutamia tärkeitä tekijöitä, jotka yksilöiden tulisi ottaa huomioon ennen kuin he päättävät eläkevaihtoehdon eläkkeelle siirtymisen vuoksi. Jotkut näistä sisältävät:
Heidän ikänsä
Heidän puolisonsa ikä
Heidän henkilökohtaiset taloudelliset tavoitteensa
Huollettavien tarpeet ja tavoitteet
Heidän taloudellinen asemansa ja tilanteensa
Heidän elinajanodote
Kun nämä on huomattu, on helpompi rajata paras vaihtoehto varmistaakseen, että eläkkeiden maksut ovat saumattomia.
Eläkevaihtoehtojen tyypit
Kuten edellisessä osiossa todettiin, yksityishenkilöillä on käytettävissään muutamia maksuvaihtoehtoja eläkevaihtoehtoihinsa liittyen. Yksi tärkeimmistä päätöksistä on ottaako rahat kuukausimaksuna vai kertamaksuna. Olemme listanneet alla yleisimmät vaihtoehdot.
Kuukausimaksuvaihtoehto
Kuukausimaksut ovat tasaisia ja ennakoitavissa. Maksun suuruus määräytyy alusta alkaen ja perustuu henkilön palvelusvuosiin ja palkkaan. Maksut ovat elinikäisiä, yleensä mahdollisuus kattaa sekä sinun että puolisosi elinikä hieman halvemmalla.
Kaikki sijoitusriski on yhtiöllä. Eli jos elät 130-vuotiaaksi, olet saattanut tyhjentää tilisi kauan sitten, mutta maksuja tulee jatkuvasti. Vaikka työnantaja ei täytä velvollisuuksiaan, maksut yleensä takaa Eläke-etujen takuuyhtiö (PBGC).
Kertamaksuvaihtoehto
Kertakorvaus asettaa vastuun ja riskin sinulle. Saat eläkkeen kokonaismäärän, joka on varattu sinulle elinajanodotteesi perusteella. Voit sitten sijoittaa sen lisätäksesi pesämunasi eläkevuosiesi aikana. Yksilöt, jotka ottavat kertasuorituksen, laittavat rahat yleensä henkilökohtaiselle eläketilille (IRA). Tämä antaa eläkeläiselle mahdollisuuden hallita sijoitusvalintoja. Huomattavat voitot tai tappiot ovat mahdollisia.
On todennäköistä, että joko eläkeläinen elää kauemmin kuin IRA tai päinvastoin. Ihmisillä, jotka valitsevat tämän vaihtoehdon, tulisi olla vararesurssi, jos resurssit ovat lopussa. Heidän tulee myös nimetä edunsaaja siltä varalta, että saldoa on jäljellä.
Eräs yleinen tapa eläkeläisille, jotka valitsevat kertakorvauksen, on IRA:n annuiteettituote. Tämä toimii pitkälti samalla tavalla kuin kuukausittainen eläkkeenjakovaihtoehto, mutta sitä suosivat eläkeläiset, jotka etsivät tehokkaampaa annuiteettia eläkejärjestelmän ulkopuolelta.
Muut vaihtoehdot
Eläkeläisten, jotka valitsevat kuukausimaksuvaihtoehdon joko eläkesuunnitelman tai IRA-eläkejärjestelmän kautta, on päätettävä, mikä tyyppi sopii parhaiten heidän tarpeisiinsa.
Yhden elämän annuiteetti tarjoaa suurimmat kuukausierät.
Yhteisvastuueläkkeellä puoliso saa eläkkeestä ennalta määrätyn osuuden kuukausieränä osanottajan kuoleman jälkeen.
Ajankohtaisessa vaihtoehdossa määritellään ajanjakso,. jonka kuluessa maksut suoritetaan, ja mahdollisuus nimetä kolmas edunsaaja maksujen vastaanottajaksi, jos molemmat puolisot ovat kuolleet.
##Kohokohdat
Suurin osa eläkevaihtoehdoista on tarjolla julkisen sektorin tai valtion työpaikkojen kautta.
Eläkeoption maksut voidaan suorittaa kuukausittain tai kertamaksuna.
Työntekijät voivat valita joko sinkkuelämän, yhteiselämän tai tilapäisen annuiteettivaihtoehdon.
Työntekijät joutuvat tekemään eläkevaihtoehtoina tunnettuja valintoja valmistautuakseen eläkkeelle siirtymiseen.
Yksilöiden tulee ottaa huomioon henkilökohtaiseen tilanteeseensa vaikuttavat tekijät, mukaan lukien heidän ja puolisonsa ikä, taloudellinen tilanne ja tulevaisuuden tavoitteet.
