Lífeyriskostur
Hvað er lífeyrisvalkostur?
Hugtakið lífeyrisvalkostur vísar til fjölda vala sem starfsmaður þarf að taka til að búa sig undir starfslok. Þær ákvarðanir sem einstaklingur tekur ákvarða hvernig hann fær peningana inn á lífeyrisreikninga sína. Starfsmenn geta valið staka greiðslu eða fengið lífeyri teygðan til að afla sér fastra mánaðarlegra tekna. Lífeyrisvalkostir eru oft í boði fyrir opinbera starfsmenn en geta einnig verið í boði af fyrirtækjum til starfsmanna sinna.
Skilningur á lífeyrisvalkostum
Lífeyrir eru eftirlaunaáætlanir. Vinnuveitendur leggja fram iðgjöld til lífeyrissjóða í þágu framtíðar starfsmanna sinna. Þessum framlögum er skipt í sjóði, sem fjárfest er fyrir hönd launafólks. Vextir og tekjur af þessum fjárfestingum leiða til tekna fyrir starfsmenn.
Hægt er að skipta lífeyrisvalkostum í nokkur útborgunarkerfi. Þar á meðal eru:
Möguleikar einhleypinga: Þessi valkostur er hannaður fyrir einhleypa einstaklinga eða þá sem makar gefa eftir réttindi til að erfa lífeyri sinn.
Sameiginlegir lífeyrisréttir: Þessir lífeyrisvalkostir greiða mánaðarlegar greiðslur og eru tryggðar til æviloka einstaklinga og maka þeirra.
Tímabundnir lífeyrisvalkostir: Þetta val veitir uppbót fyrir þá sem fara á eftirlaun fyrir 65 ára aldur.
Eins og fram kemur hér að ofan eru lífeyrisleiðir almennt í boði opinberum starfsmönnum af ýmsum stjórnsýslustigum eða þeim sem starfa hjá hinu opinbera. Starfsmönnum fyrirtækja gæti einnig verið boðið upp á lífeyrisvalkosti í gegnum lífeyriskerfi. En þessar eftirlaunaáætlanir eru að myrkva í fyrirtækjaheiminum með 401 (k) s. Þetta eru skattaleg eftirlaunakerfi sem nota skilgreind framlög til að veita starfsmönnum framtíðartekjur þegar þeir fara á eftirlaun.
Þegar þú fellur frá mun heimilið þitt missa lífeyristekjur þínar ef þú sérð ekki um að láta mánaðarlegan lífeyri dekka maka þinn.
Sérstök atriði
Það eru nokkrir mikilvægir þættir sem einstaklingar ættu að íhuga áður en þeir gera upp á lífeyrisleið til starfsloka. Sumt af þessu inniheldur:
Aldur þeirra
Aldur maka þeirra
Persónuleg fjárhagsleg markmið þeirra
Þarfir og markmið aðstandenda þeirra
Fjárhagsstaða þeirra og staða
Þegar þetta hefur verið tekið fram, verður auðveldara að þrengja besta valkostinn til að tryggja að lífeyrisgreiðslur séu óaðfinnanlegar.
Tegundir lífeyrisvalkosta
Eins og fram kemur í fyrri hlutanum hafa einstaklingar nokkra útgreiðslumöguleika í boði með tilliti til lífeyrisvalkosta. Ein mikilvægasta ákvörðunin er hvort taka eigi peningana sem mánaðarlega eða eingreiðslumöguleika. Við höfum skráð algengustu valkostina hér að neðan.
Mánaðarleg greiðslumöguleiki
Mánaðarlegar greiðslur eru stöðugar og fyrirsjáanlegar. Greiðsluupphæð er ákveðin frá upphafi og miðast við starfsár einstaklings og laun. Greiðslur eru tryggðar til lífstíðar, venjulega með möguleika á að standa straum af ævi þinni og maka þínum á nokkuð lægra gjaldi.
Öll fjárfestingaráhættan er á félaginu. Það er að segja, ef þú verður 130 ára gætirðu verið búinn að klára reikninginn þinn fyrir löngu, en þessar greiðslur munu halda áfram að koma. Jafnvel þótt vinnuveitandinn standi ekki við skuldbindingar sínar eru greiðslurnar almennt tryggðar af Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).
Eingreiðsluvalkostur
Eingreiðsla setur ábyrgðina og áhættuna á þig. Þú færð heildarlífeyrisupphæðina sem er frátekin fyrir þig miðað við lífslíkur þínar. Þú gætir síðan fjárfest í því til að bæta við hreiðureggið þitt á eftirlaunaárunum þínum. Einstaklingar sem taka eingreiðsluna setja venjulega peningana inn á einstaklingsbundinn eftirlaunareikning (IRA). Þetta gerir lífeyrisþeganum kleift að taka stjórn á fjárfestingarvali. Verulegur hagnaður eða tap er mögulegur.
Líklegt er að annaðhvort muni eftirlaunaþeginn lifa af IRA eða öfugt. Fólk sem velur þennan valkost ætti að hafa öryggisafrit ef eignirnar eru uppurnar. Þeir ættu einnig að tilnefna styrkþega ef það er eftirstöðvar.
Ein algeng leið fyrir eftirlaunaþega sem velja eingreiðsludreifingu er IRA lífeyrisvara. Þetta virkar á svipaðan hátt og mánaðarleg úthlutun lífeyris, en er valinn af eftirlaunaþegum sem leita eftir afkastameiri lífeyri utan lífeyriskerfisins.
Aðrir valkostir
Eftirlaunaþegar sem velja mánaðarlega greiðslumöguleika, annað hvort í gegnum lífeyrisáætlun eða IRA lífeyri, verða að ákveða hvaða tegund hentar best þörfum þeirra.
Einstaklingslífeyrir mun veita stærstu mánaðarlegu greiðslurnar.
Sameignarlífeyrir sér um að maki fái fyrirfram ákveðinn hluta lífeyris í mánaðarlegum greiðslum eftir andlát þátttakanda.
Tímabundinn valkostur tilgreinir tímabil þar sem greiðslur eiga sér stað, með möguleika á að nefna þriðja bótaþega til að fá greiðslur ef bæði hjón eru látin.
Hápunktar
Meirihluti lífeyrisúrræða er í boði hjá hinu opinbera eða opinberum störfum.
Hægt er að greiða út lífeyrisgreiðslur mánaðarlega eða í einu lagi.
Starfsmenn geta valið á milli einstæðings, sameiginlegs lífs eða tímabundinna lífeyris.
Starfsmenn þurfa að taka ákvarðanir sem kallast lífeyrisvalkostir til að búa sig undir starfslok.
Einstaklingar ættu að huga að þáttum sem hafa áhrif á persónulegar aðstæður þeirra, þar á meðal aldur þeirra og maka, fjárhagsstöðu og framtíðarmarkmið.
