Pensionsalternativ

Vad är ett pensionsalternativ?

Termen pensionsalternativ syftar på en rad val som en anställd måste göra för att förbereda sig för pensionering. De beslut som en individ fattar avgör hur de får pengarna på sina pensionskonton. Anställda kan välja en engångsbetalning eller få sin pension utsträckt för att ge dem en regelbunden månadsinkomst. Pensionsalternativ är ofta tillgängliga för tjänstemän men kan också erbjudas av företag till sina anställda.

Förstå pensionsalternativ

Pensioner är pensionsplaner. Arbetsgivare gör avgifter till pensionsplaner till förmån för sina anställdas framtid. Dessa bidrag är uppdelade i en pool av fonder, som investeras för arbetarnas räkning. Ränta och intäkter från dessa investeringar leder till inkomster för anställda.

Pensionsalternativ kan delas upp i några utbetalningsplaner. Dessa inkluderar:

• Alternativ för singelliv: Det här alternativet är utformat för ensamstående individer eller de vars makar ger upp någon rätt att ärva sina pensioner.

• Gemensamma livalternativ: Dessa pensionsalternativ gör månatliga utbetalningar och är garanterade under hela livet för individer och deras makar.

• Tillfälliga annuitetsalternativ: Detta val ger en påfyllning för dem som går i pension före 65 års ålder.

Som nämnts ovan erbjuds pensionsalternativ vanligtvis till tjänstemän av olika myndighetsnivåer eller de som arbetar inom den offentliga sektorn. Företagsanställda kan också erbjudas pensionsoptioner genom pensionsplaner. Men dessa pensionsplaner förmörkas i företagsvärlden av 401(k)s. Dessa är skattegynnade pensionsplaner som använder bestämda avgifter för att ge framtida inkomster för anställda när de går i pension.

När du går bort förlorar ditt hushåll din pensionsinkomst om du inte ordnar att din månatliga pension täcker din make.

Särskilda överväganden

Det finns några viktiga faktorer som individer bör överväga innan de bestämmer sig för ett pensionsalternativ för sin pension. Några av dessa inkluderar:

• Deras ålder

• Åldern på deras make

– Deras personliga ekonomiska mål

• De anhörigas behov och mål

– Deras ekonomiska ställning och situation

– Deras förväntade livslängd

När dessa väl har noterats blir det lättare att begränsa det bästa alternativet för att säkerställa att pensionsutbetalningarna är sömlösa.

Typer av pensionsalternativ

Som nämnts i föregående avsnitt har individer några få utbetalningsalternativ tillgängliga med avseende på sina pensionsalternativ. Ett av de viktigaste besluten är om man ska ta pengarna som ett månatligt eller engångsbelopp. Vi har listat de vanligaste alternativen nedan.

Månadsbetalningsalternativ

Månatliga betalningar är stabila och förutsägbara. Betalningsbeloppet sätts från början och baseras på en individs tjänstgöringsår och lön. Betalningar är garanterade livet ut, vanligtvis med en möjlighet att täcka både din och din makes livstid till en något lägre ränta.

All investeringsrisk ligger på företaget. Det vill säga, om du blir 130 år kan du ha tömt ditt konto för länge sedan, men de betalningarna kommer att fortsätta. Även om arbetsgivaren inte uppfyller sina skyldigheter, garanteras betalningarna i allmänhet av Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).

Engångsbeloppsalternativ

En engångsbetalning lägger ansvaret och risken på dig. Du får det totala pensionsbeloppet som är reserverat för dig utifrån din förväntade livslängd. Du kan sedan investera det för att lägga till ditt boägg under dina pensionsår. Individer som tar klumpsumman lägger vanligtvis pengarna på ett individuellt pensionskonto (IRA). Detta gör att pensionären kan ta kontroll över investeringsvalen. Betydande vinster eller förluster är möjliga.

Det är troligt att antingen pensionären kommer att överleva IRA eller vice versa. Personer som väljer det här alternativet bör ha en reservresurs om tillgångarna är slut. De bör också utse en förmånstagare om det finns ett återstående saldo.

En vanlig väg för pensionärer att välja en klumpsumma distribution är en IRA livränta produkt. Detta fungerar ungefär på samma sätt som det månatliga pensionsutdelningsalternativet, men det föredras av pensionärer som söker en livränta som ger bättre resultat utanför pensionsplanen.

Andra alternativ

Pensionärer som väljer det månatliga betalningsalternativet, antingen genom en pensionsplan eller en IRA-livränta, måste bestämma vilken typ som bäst passar deras behov.

– En livränta för singelliv kommer att ge de största månatliga utbetalningarna.

• En livränta med efterlevande ombesörjer att en make får en förutbestämd del av pensionen i månatliga utbetalningar efter deltagarens död.

• En periodvis option anger en tidsperiod under vilken utbetalningar ska ske, med möjlighet att utse en tredje förmånstagare som ska ta emot utbetalningar om båda makarna har avlidit.

Höjdpunkter

– Majoriteten av pensionsalternativen erbjuds genom offentlig sektor eller statliga jobb.

• Utbetalningar av pensionsoptioner kan göras månadsvis eller i ett engångsbelopp.

• Anställda kan välja mellan singelliv, gemensamt liv eller tillfälliga livränta.

– Anställda måste göra val som kallas pensionsalternativ för att förbereda sig för pensionering.

• Individer bör överväga faktorer som påverkar deras personliga situation, inklusive deras och makens ålder, deras ekonomiska situation och framtida mål.