Pilihan Pencen
Apakah Pilihan Pencen?
Istilah opsyen pencen merujuk kepada satu siri pilihan yang perlu dibuat oleh pekerja untuk persediaan persaraan. Keputusan yang dibuat oleh individu menentukan cara mereka menerima wang dalam akaun pencen mereka. Pekerja boleh memilih satu bayaran sahaja atau menghulurkan pencen mereka untuk memberikan mereka pendapatan bulanan tetap. Pilihan pencen selalunya tersedia untuk penjawat awam tetapi mungkin juga ditawarkan oleh syarikat kepada pekerja mereka.
Memahami Pilihan Pencen
Pencen adalah rancangan persaraan. Majikan membuat caruman kepada pelan pencen untuk manfaat masa depan pekerja mereka. Caruman ini dibahagikan kepada kumpulan dana, yang dilaburkan bagi pihak pekerja. Faedah dan pendapatan yang dijana daripada pelaburan ini membawa kepada pendapatan untuk pekerja.
Pilihan pencen boleh dibahagikan kepada beberapa pelan pembayaran. Ini termasuk:
Pilihan kehidupan bujang: Pilihan ini direka untuk individu bujang atau mereka yang pasangannya melepaskan sebarang hak untuk mewarisi pencen mereka.
Pilihan hayat bersama: Pilihan pencen ini membuat pembayaran bulanan dan dijamin untuk seumur hidup individu dan pasangan mereka.
Pilihan anuiti sementara: Pilihan ini menyediakan tambah nilai untuk mereka yang bersara sebelum umur 65 tahun.
Seperti yang dinyatakan di atas, opsyen pencen biasanya ditawarkan kepada penjawat awam oleh pelbagai peringkat kerajaan atau mereka yang bekerja di sektor awam. Kakitangan korporat juga boleh ditawarkan pilihan pencen melalui pelan pencen. Tetapi pelan persaraan ini telah dikalahkan dalam dunia korporat sebanyak 401(k)s. Ini adalah pelan persaraan berfaedah cukai yang menggunakan caruman yang ditetapkan untuk menyediakan pendapatan masa depan untuk pekerja sebaik sahaja mereka bersara.
Apabila anda meninggal dunia, isi rumah anda akan kehilangan pendapatan pencen anda jika anda tidak menguruskan pencen bulanan anda untuk menampung pasangan anda.
Pertimbangan Khas
Terdapat beberapa faktor penting yang perlu dipertimbangkan oleh individu sebelum mereka menyelesaikan pilihan pencen untuk persaraan mereka. Sebahagian daripada ini termasuk:
Umur mereka
Umur pasangan mereka
Matlamat kewangan peribadi mereka
Keperluan dan matlamat tanggungan mereka
Status dan keadaan kewangan mereka
Setelah perkara ini diperhatikan, menjadi lebih mudah untuk mengecilkan pilihan terbaik untuk memastikan pembayaran pencen adalah lancar.
Jenis Pilihan Pencen
Seperti yang dinyatakan dalam bahagian sebelumnya, individu mempunyai beberapa pilihan pembayaran yang tersedia berkenaan dengan pilihan pencen mereka. Salah satu keputusan yang paling penting ialah sama ada untuk mengambil wang sebagai pilihan pembayaran bulanan atau sekaligus. Kami telah menyenaraikan pilihan yang paling biasa di bawah.
Pilihan Bayaran Bulanan
Bayaran bulanan adalah stabil dan boleh diramal. Jumlah bayaran ditetapkan dari awal dan berdasarkan tahun perkhidmatan dan gaji seseorang. Pembayaran dijamin seumur hidup, biasanya dengan pilihan untuk menampung kedua-dua seumur hidup anda dan pasangan anda pada kadar yang agak rendah.
Semua risiko pelaburan terletak pada syarikat. Iaitu, jika anda hidup sehingga 130 tahun, anda mungkin telah kehabisan akaun anda lama dahulu, tetapi pembayaran tersebut akan terus datang. Walaupun majikan gagal memenuhi kewajipannya, bayaran secara amnya dijamin oleh Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC).
Pilihan Jumlah Sekaligus
Pembayaran sekaligus meletakkan tanggungjawab dan risiko kepada anda. Anda mendapat jumlah pencen yang dikhaskan untuk anda berdasarkan jangka hayat anda. Anda kemudiannya boleh melaburkannya untuk menambah telur sarang anda semasa tahun persaraan anda. Individu yang mengambil sekaligus biasanya memasukkan wang ke dalam akaun persaraan individu (IRA). Ini membolehkan pesara mengawal pilihan pelaburan. Keuntungan atau kerugian yang besar adalah mungkin.
Berkemungkinan sama ada pesara akan hidup lebih lama daripada IRA atau sebaliknya. Orang yang memilih pilihan ini harus mempunyai sumber sandaran jika aset telah habis. Mereka juga harus menetapkan benefisiari sekiranya terdapat baki yang tinggal.
Satu laluan biasa untuk pesara memilih pengedaran sekaligus ialah produk anuiti IRA. Ini berfungsi dengan cara yang sama seperti pilihan pengagihan pencen bulanan, tetapi lebih disukai oleh pesara yang mencari anuiti berprestasi lebih tinggi di luar pelan pencen.
Pilihan lain
Pesara yang memilih pilihan pembayaran bulanan, sama ada melalui pelan pencen atau anuiti IRA, perlu memutuskan jenis yang paling sesuai dengan keperluan mereka.
Anuiti seumur hidup akan memberikan bayaran bulanan terbesar.
Anuiti bersama dan yang terselamat mengaturkan pasangan untuk menerima pencen yang telah ditetapkan dalam bahagian pembayaran bulanan selepas kematian peserta.
Pilihan tempoh tertentu menentukan tempoh masa pembayaran akan dilakukan, dengan peluang untuk menamakan benefisiari ketiga untuk menerima bayaran jika kedua-dua pasangan telah meninggal dunia.
##Sorotan
Majoriti pilihan pencen ditawarkan melalui sektor awam atau pekerjaan kerajaan.
Pembayaran opsyen pencen boleh dibuat secara bulanan atau sekali gus.
Pekerja boleh memilih antara pilihan hidup bujang, kehidupan bersama atau anuiti sementara.
Pekerja dikehendaki membuat pilihan yang dikenali sebagai opsyen pencen bagi membuat persediaan untuk bersara.
Individu harus mempertimbangkan faktor yang mempengaruhi situasi peribadi mereka, termasuk umur mereka dan pasangan mereka, keadaan kewangan mereka, dan matlamat masa depan.
