امتياز الدفع المسبق
ما هو امتياز الدفع المسبق؟
يشير مصطلح امتياز الدفع المسبق إلى حق المستهلك في دفع جزء من الدين أو كله قبل استحقاقه أو قبل الموعد المحدد ، وعادةً ما يكون ذلك دون المخاطرة بتكبد أي غرامات.
غالبًا ما ترتبط امتيازات الدفع المسبق بقروض الرهن العقاري أو قروض السيارات. عادةً ما يتم تضمين معلومات حول امتيازات الدفع المسبق في عقد المُقرض. يمكن للمستهلكين توفير المال باستخدام امتيازات الدفع المسبق لأنهم يتجنبون دفع رسوم فائدة إضافية.
كيف تعمل امتيازات الدفع المسبق
المقرضون محددون للغاية عندما يتعلق الأمر بشروط وأحكام الاقتراض الخاصة بهم. يجب عليهم تحديد تفاصيل حول الرسوم والعقوبات وجداول الدفع وأسعار الفائدة وأي تفاصيل رئيسية أخرى تؤثر على المقترض من الناحية القانونية. يتضمن ذلك أي معلومات حول الدفع المسبق - سداد الدين قبل استحقاقه أو استحقاقه.
المدفوعات المسبقة شائعة لمركبات الديون طويلة الأجل مثل الرهون العقارية وقروض السيارات ، على الرغم من أن المقرضين عادة ما يقدمون تفاصيل حول كيفية تعاملهم مع المدفوعات المسبقة لأي نوع من الديون.
كما هو موضح في عقود المقرض ، تسمح امتيازات الدفع المسبق للمقترضين بسداد مدفوعات مقطوعة تجاه رصيدهم الأساسي أو سداد حساباتهم بالكامل قبل استحقاقها (أو قبل استحقاقها). تسمح بعض الحسابات للمقترضين بإجراء مدفوعات مسبقة في أي وقت ، بينما يحد البعض الآخر من المبلغ الذي قد يدفعه المستهلك مقدمًا على أساس سنوي.
كما هو مذكور أعلاه ، يستطيع المقترضون توفير الكثير من المال - الأموال التي عادة ما ينفقونها على رسوم الفائدة - من خلال الاستفادة من امتيازات الدفع المسبق. على سبيل المثال ، قد يسمح المُقرض للمقترضين بوضع 10000 دولار لسداد رهنهم العقاري كل عام. هذا المبلغ بالإضافة إلى أقساط الرهن الشهرية المنتظمة. هذا المبلغ المقطوع يقلل من الرهن العقاري ، وبالتالي يقلل من مقدار الفائدة التي يدفعها الراهن في المستقبل.
إعتبارات خاصة
الأوراق المالية ذات الدخل الثابت التي تتضمن امتيازات الدفع المسبق أكثر خطورة بالنسبة لمصدر الدين لأنهم لا يعرفون متى سيبدأ التدفق النقدي الخاص بهم. يميل الدفع المسبق إلى الحدوث عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، ويُنظر إلى إعادة تمويل الرهن العقاري على أنها مواتية.
بالنسبة للبنوك التي تسعى إلى تحقيق التوازن بين أصولها ومطلوباتها ، فإن التقاعد المبكر للتسهيلات الائتمانية يمكن أن يؤثر بشكل كبير على ملفات المخاطر الخاصة بها. ومع ذلك ، يحظر الكونجرس على البنوك إضافة عقوبات الدفع المسبق لمنتجات الائتمان مثل الرهون العقارية لتشجيع ملكية المساكن وحماية المستهلكين.
كما يرتفع امتياز الدفع المسبق للسندات القابلة للاستدعاء. يمكن للشركات التي ترغب في إصدار ديون في شكل سندات أن تضيف ميزة استدعاء تسمح لها بإعادة استدعاء الديون المستحقة إذا كانت تخشى أن تنخفض أسعار الفائدة بعد الإصدار. النداء حق وليس التزاما للمصدر.
في مقابل هذا الحق ، يتم تعيين قسيمة السند القابل للاستدعاء أو معدل الفائدة أعلى من سعر قسيمة السند غير القابل للاستدعاء. تعوض الفائدة الإضافية على السندات القابلة للاسترداد حاملي السندات عن قبول المخاطر الإضافية ، حيث سيتم دفع السند الذي يحتوي على قسيمة غنية مسبقًا قبل تاريخ الاستحقاق المحدد.
يتفاقم هذا بشكل خاص بالنسبة لحاملي السندات خلال بيئة أسعار الفائدة المنخفضة ، ولكن هذا هو الخطر الذي يأتي مع تلقي سندات ذات عائد أعلى. على عكس الرهن العقاري ، يحمل السند القابل للاستدعاء عمومًا غرامة الدفع المسبق في شكل علاوة استدعاء ، وهي علاوة الدولار المضافة التي يتم تسويتها على السند القابل للاستدعاء على القيمة الاسمية للسند.
تأكد من سؤال المُقرض الخاص بك أو مراجعة عقدك حول معلومات الدفع المسبق.
امتيازات الدفع المسبق مقابل غرامات الدفع المسبق
امتيازات الدفع المسبق هي عكس غرامات الدفع المسبق. غرامات الدفع المسبق هي الرسوم أو الرسوم المفروضة على المقترضين من قبل المقرضين لسداد حساب قبل تاريخ استحقاقه. قد تكون مبلغًا محددًا بالدولار أو نسبة مئوية معينة من الرصيد الأساسي.
يسمح فرض غرامات الدفع المسبق للمقرضين بالقدرة على استرداد أي أموال كانوا سيحصلون عليها من الفوائد. يجب على المقترضين أن يسألوا المقرضين عن سياساتهم بشأن المدفوعات المسبقة قبل إجراء أي مدفوعات إجمالية أو مراجعة عقودهم بدقة لتجنب أي عقوبات.
يسلط الضوء
ترتبط امتيازات الدفع المسبق عمومًا بالرهون العقارية وقروض السيارات.
المقرضون الذين لا يسمحون بامتيازات الدفع المسبق يفرضون غرامات على الدفع المسبق ، والتي تسمح لهم باسترداد أي أموال قد يكسبونها برسوم الفائدة.
ترد معلومات عن المدفوعات المسبقة والامتيازات والعقوبات في عقود المقرض.
يسمح امتياز الدفع المسبق للمستهلك بدفع جزء من الدين أو كله قبل استحقاقه أو قبل الموعد المحدد.
