Privilégio de pré-pagamento

O que é um privilégio de pré-pagamento?

O termo privilégio de pré-pagamento refere-se ao direito que um consumidor tem de pagar parte ou a totalidade de uma dívida antes de seu vencimento ou antes do prazo, geralmente sem o risco de incorrer em penalidades.

Privilégios de pré-pagamento são frequentemente associados a hipotecas ou empréstimos para automóveis. As informações sobre privilégios de pré-pagamento são normalmente incluídas no contrato do credor. Os consumidores podem economizar dinheiro usando privilégios de pré-pagamento porque evitam pagar juros adicionais.

Como funcionam os privilégios de pré-pagamento

Landers são muito específicos quando se trata de seus termos e condições de empréstimo. Eles devem descrever legalmente detalhes sobre cobranças, multas, cronogramas de pagamento, taxas de juros e quaisquer outros detalhes importantes que afetem o mutuário. Isso inclui qualquer informação sobre pré -pagamento — o pagamento de uma dívida antes de seu vencimento ou vencimento.

Os pré-pagamentos são comuns para veículos de dívida de longo prazo, como hipotecas e empréstimos para automóveis, embora os credores normalmente forneçam detalhes sobre como tratam os pré-pagamentos para qualquer tipo de dívida.

Conforme descrito nos contratos do credor, os privilégios de pré-pagamento permitem que os mutuários efetuem pagamentos fixos em relação ao saldo principal ou paguem suas contas integralmente antes do vencimento (ou antes do vencimento). Algumas contas permitem que os mutuários façam pagamentos antecipados a qualquer momento, enquanto outras limitam quanto um consumidor pode pagar antecipadamente anualmente.

Conforme observado acima, os mutuários podem economizar muito dinheiro – dinheiro que normalmente gastariam em juros – aproveitando os privilégios de pré-pagamento. Por exemplo, um credor pode permitir que os mutuários coloquem US $ 10.000 para pagar sua hipoteca todos os anos. Este valor é um acréscimo aos pagamentos mensais regulares da hipoteca. Este pagamento de montante fixo diminui a hipoteca, reduzindo assim a quantidade de juros que o mutuário paga no futuro.

Considerações Especiais

Títulos de renda fixa que incorporam privilégios de pré-pagamento são considerados mais arriscados para o emissor da dívida porque eles não sabem quando seu fluxo de caixa começará a entrar. O pré-pagamento tende a ocorrer quando as taxas de juros são baixas e o refinanciamento de hipotecas é visto como favorável.

Para os bancos que buscam equilibrar seus ativos com seus passivos, a aposentadoria antecipada das linhas de crédito pode afetar significativamente seus perfis de risco. No entanto, o Congresso proíbe os bancos de adicionar multas de pré-pagamento a produtos de crédito, como hipotecas, para incentivar a propriedade de imóveis e proteger os consumidores.

Um privilégio de pré-pagamento também aumenta para títulos exigíveis. As empresas que desejam emitir dívida na forma de títulos podem adicionar um recurso de chamada que lhes permite resgatar a dívida pendente se temem que as taxas de juros caiam após a emissão. A chamada é um direito, mas não uma obrigação, para o emissor.

Em troca desse direito, o cupom ou taxa de juros de um título resgatável é definido mais alto do que a taxa de cupom de um título não resgatável. Os juros extras de um título resgatável compensam os detentores de títulos por aceitarem o risco adicional de que um título com um cupom rico será pré-pago antes da data de vencimento indicada.

Isso é particularmente agravante para os detentores de títulos durante um ambiente de taxas de juros em queda, mas esse é o risco de receber um título de maior rendimento. Em contraste com uma hipoteca, um título resgatável geralmente carrega uma penalidade de pré-pagamento na forma de um prêmio de resgate, que é o prêmio em dólar adicionado pelo qual um título resgatável liquida sobre o valor nominal do título.

Certifique-se de perguntar ao seu credor ou revisar seu contrato sobre as informações de pré-pagamento.

Privilégios de pré-pagamento vs. Penalidades de pré-pagamento

Privilégios de pré-pagamento são o oposto de penalidades de pré -pagamento. As penalidades de pré-pagamento são taxas ou encargos impostos aos mutuários pelos credores pelo pagamento de uma conta antes de seu vencimento. Eles podem ser um valor definido em dólares ou uma certa porcentagem do saldo principal.

A cobrança de multas de pré-pagamento permite que os credores recuperem qualquer dinheiro que teriam ganho em juros. Os mutuários devem perguntar aos credores suas políticas sobre pré-pagamentos antes de fazer qualquer pagamento de quantia ou revisar minuciosamente seus contratos para evitar quaisquer penalidades.

##Destaques

Os privilégios de pré-pagamento estão geralmente associados a hipotecas e empréstimos para automóveis.
Os credores que não permitem privilégios de pré-pagamento cobram multas de pré-pagamento, o que lhes permite recuperar qualquer dinheiro que ganhariam com juros.
Informações sobre pré-pagamentos, privilégios e penalidades são descritas nos contratos do credor.
Um privilégio de pré-pagamento permite que um consumidor pague parte ou a totalidade de uma dívida antes do vencimento ou antes do prazo.