Przywilej przedpłaty

Co to jest przywilej przedpłaty?

Pojęcie przywileju przedpłaty odnosi się do prawa konsumenta do spłaty części lub całości zadłużenia przed terminem jego zapadalności lub przed terminem, zwykle bez ryzyka poniesienia jakichkolwiek kar.

Przywileje w zakresie przedpłat często kojarzą się z kredytami hipotecznymi lub samochodowymi. Informacje o przywilejach przedpłaty są zwykle zawarte w umowie pożyczkodawcy. Konsumenci mogą zaoszczędzić pieniądze, korzystając z przywilejów przedpłat, ponieważ unikają płacenia dodatkowych odsetek.

Jak działają przywileje przedpłaty

Lądowniki są bardzo specyficzne, jeśli chodzi o warunki wypożyczenia. Muszą zgodnie z prawem określić szczegółowe informacje na temat opłat, kar, harmonogramów płatności, stóp procentowych i wszelkich innych kluczowych szczegółów, które mają wpływ na pożyczkobiorcę. Obejmuje to wszelkie informacje o przedpłacie — spłacie długu przed jego wymagalnością lub wymagalnością.

Przedpłaty są powszechne w przypadku długoterminowych instrumentów dłużnych, takich jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe, chociaż pożyczkodawcy zwykle podają szczegółowe informacje o tym, jak traktują przedpłaty dla każdego rodzaju zadłużenia.

Jak określono w umowach z pożyczkodawcami, przywileje przedpłaty umożliwiają pożyczkobiorcom dokonywanie jednorazowych płatności na poczet ich salda głównego lub spłatę swoich rachunków w całości przed ich terminem płatności (lub przed terminem zapadalności). Niektóre konta umożliwiają kredytobiorcom dokonywanie przedpłat w dowolnym momencie, podczas gdy inne ograniczają roczną kwotę przedpłaty przez konsumenta.

Jak wspomniano powyżej, kredytobiorcy są w stanie zaoszczędzić dużo pieniędzy — pieniędzy, które normalnie wydaliby na odsetki — korzystając z przywilejów przedpłaty. Na przykład pożyczkodawca może zezwolić kredytobiorcom na odłożenie 10 000 USD na spłatę kredytu hipotecznego każdego roku. Kwota ta jest dodatkiem do ich regularnych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Ta ryczałtowa spłata zmniejsza kredyt hipoteczny, zmniejszając w ten sposób wysokość odsetek, które kredytodawca płaci w przyszłości.

Uwagi specjalne

stałym dochodzie,. które zawierają przywileje przedpłaty, są uważane za bardziej ryzykowne dla emitenta długu, ponieważ nie wie on, kiedy zacznie napływać jego przepływ pieniężny. Przedpłata zwykle ma miejsce, gdy stopy procentowe są niskie, a refinansowanie kredytu hipotecznego jest postrzegane jako korzystne.

W przypadku banków dążących do zrównoważenia swoich aktywów ze zobowiązaniami wcześniejsze wycofanie kredytów może znacząco wpłynąć na ich profile ryzyka. Kongres zabrania jednak bankom dodawania kar przedpłaty do produktów kredytowych, takich jak kredyty hipoteczne, aby zachęcić do posiadania mieszkań i chronić konsumentów.

Uprzywilejowanie przedpłaty wzrasta również w przypadku obligacji płatnych na żądanie. Firmy, które chcą wyemitować dług w formie obligacji, mogą dodać funkcję wezwania, która pozwoli im odwrócić niespłacony dług, jeśli obawiają się, że stopy procentowe spadną po emisji. Wezwanie jest prawem, ale nie obowiązkiem emitenta.

W zamian za to prawo, kupon lub oprocentowanie obligacji na żądanie jest wyższe niż oprocentowanie obligacji bez opcji kupna. Dodatkowe odsetki od obligacji płatnych na żądanie rekompensują posiadaczom obligacji zaakceptowanie dodatkowego ryzyka, że obligacja z bogatym kuponem zostanie zapłacona z góry przed wyznaczonym terminem zapadalności.

Jest to szczególnie dokuczliwe dla posiadaczy obligacji w warunkach spadających stóp procentowych, ale takie ryzyko wiąże się z otrzymaniem obligacji o wyższej rentowności. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, obligacja na żądanie zazwyczaj wiąże się z karą przed spłatą w postaci premii za wykup,. która jest dodaną premią w dolarach, którą obligacja na żądanie rozlicza się powyżej wartości nominalnej obligacji.

Zapytaj swojego pożyczkodawcę lub przejrzyj umowę o informacje dotyczące przedpłaty.

Przywileje przedpłaty a Kary przedpłaty

Przywileje w zakresie przedpłaty są przeciwieństwem kar przedpłat. Kary za wcześniejszą spłatę to opłaty lub prowizje nakładane na kredytobiorców przez kredytodawców za spłatę rachunku przed terminem jego zapadalności. Mogą to być ustalone kwoty w dolarach lub pewien procent salda głównego.

Naliczanie kar przed spłatami umożliwia pożyczkodawcom odzyskanie wszelkich pieniędzy, które zarobiliby z tytułu odsetek. Pożyczkobiorcy powinni zapytać pożyczkodawców ich polisy o przedpłaty przed dokonaniem jakichkolwiek płatności ryczałtowych lub dokładnie przejrzeć swoje umowy, aby uniknąć jakichkolwiek kar.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Przywileje w zakresie przedpłat są zazwyczaj związane z kredytami hipotecznymi i samochodowymi.

• Kredytodawcy, którzy nie zezwalają na przywileje przedpłaty, naliczają kary za przedpłatę, które pozwalają im odzyskać wszelkie pieniądze, które zarobiliby z opłatami odsetkowymi.

• Informacje o przedpłatach, przywilejach i karach są zawarte w umowach z pożyczkodawcami.

• Przywilej przedpłaty umożliwia konsumentowi spłatę części lub całości zadłużenia przed jego terminem zapadalności lub przed terminem.