Forudbetalingsprivilegium
Hvad er et forudbetalingsprivilegium?
Udtrykket forudbetalingsprivilegium refererer til den ret, en forbruger har til at betale en del af eller hele en gæld før dens udløb eller forud for tidsplanen, normalt uden risiko for at pådrage sig nogen bøder.
Forudbetalingsprivilegier er ofte forbundet med realkreditlĂĄn eller billĂĄn. Oplysninger om forudbetalingsprivilegier er normalt inkluderet i lĂĄngiverens kontrakt. Forbrugere er i stand til at spare penge ved at bruge forudbetalingsprivilegier, fordi de undgĂĄr at betale yderligere renter.
SĂĄdan fungerer forudbetalingsprivilegier
Långivere er meget specifikke, når det kommer til deres lånebetingelser. De skal juridisk skitsere detaljer om gebyrer, bøder, betalingsplaner, renter og alle andre vigtige detaljer, der påvirker låntageren. Dette omfatter enhver information om forudbetaling — betaling af en gæld, før den forfalder eller forfalder.
Forudbetalinger er almindelige for langfristede gældsbiler såsom realkreditlån og billån, selvom långivere normalt giver detaljer om, hvordan de behandler forudbetalinger for enhver form for gæld.
Som beskrevet i långiverkontrakter giver forudbetalingsprivilegier låntagere mulighed for at foretage engangsbetalinger til deres hovedsaldo eller betale deres konti fuldt ud, før de forfalder (eller før de forfalder). Nogle konti giver låntagere mulighed for at foretage forudbetalinger til enhver tid, mens andre begrænser, hvor meget en forbruger må forudbetale på årsbasis.
Som nævnt ovenfor er låntagere i stand til at spare en masse penge - penge, de normalt ville bruge på renteomkostninger - ved at drage fordel af forudbetalingsprivilegier. For eksempel kan en långiver tillade låntagere at sætte ned $10.000 for at betale ned på deres realkreditlån hvert år. Dette beløb kommer i tillæg til deres almindelige månedlige afdrag på realkreditlån. Denne engangsbetaling reducerer realkreditlånet og reducerer derfor rentebeløbet, som pantsætter betaler i fremtiden.
Særlige overvejelser
Fastforrentede værdipapirer,. der inkorporerer forudbetalingsprivilegier, anses for at være mere risikable for gældsudstederen, fordi de ikke ved, hvornår deres pengestrøm begynder at komme ind. Forudbetaling har en tendens til at forekomme, når renten er lav, og refinansiering af realkreditlån betragtes som gunstig.
For banker, der søger at balancere deres aktiver med deres passiver, kan førtidspensionering af kreditfaciliteter i væsentlig grad påvirke deres risikoprofiler. Kongressen forbyder dog banker at tilføje forudbetalingsbøder til kreditprodukter såsom realkreditlån for at fremme boligejerskab og beskytte forbrugerne.
En forudbetalingsprivilegium stiger også for konverterbare obligationer. Virksomheder, der ønsker at udstede gæld i form af en obligation, kan tilføje en opkaldsfunktion, der giver dem mulighed for at tilbagekalde den udestående gæld, hvis de er bekymrede for, at renten vil falde efter udstedelsen. Opkaldet er en ret, men ikke en forpligtelse, for udstederen.
Til gengæld for denne ret sættes en konverterbar obligations kuponrente eller rente højere end en inkonverterbar obligations kuponrente. Den ekstra rente på en konverterbar obligation kompenserer obligationsejerne for at acceptere den ekstra risiko, en obligation med en rig kupon vil blive forudbetalt inden dens angivne udløbsdato.
Dette er særligt skærpende for obligationsejere i et faldende rentemiljø, men det er den risiko, der følger med at modtage en højere forrentende obligation. I modsætning til et realkreditlån medfører en konverterbar obligation generelt en forudbetalingsbod i form af en opkaldspræmie , som er den ekstra dollarpræmie , en konverterbar obligation afregner til over obligationens pålydende værdi.
Sørg for at spørge din långiver eller gennemgå din kontrakt om forudbetalingsoplysninger.
Forudbetalingsprivilegier vs. forudbetalingsbøder
Forudbetalingsprivilegier er det modsatte af forudbetalingsbøder. Forudbetalingsbøder er gebyrer eller gebyrer, der pålægges låntagere af långivere for at betale af på en konto før dens udløb. De kan være et fastsat dollarbeløb eller en vis procentdel af hovedsaldoen.
Opkrævning af forudbetalingsbøder giver långivere mulighed for at få de penge tilbage, de ville have tjent i renter. Låntagere bør spørge långivere om deres politikker om forudbetalinger, før de foretager engangsbetalinger eller grundigt gennemgå deres kontrakter for at undgå bøder.
Højdepunkter
Forudbetalingsprivilegier er generelt forbundet med realkreditlĂĄn og billĂĄn.
Långivere, der ikke tillader forudbetalingsprivilegier, opkræver forudbetalingsbøder, som giver dem mulighed for at få de penge tilbage, de ville tjene, med renter.
Oplysninger om forudbetalinger, privilegier og bøder er beskrevet i långiverkontrakter.
Et forudbetalingsprivilegium giver en forbruger mulighed for at betale en del af eller hele en gæld, før den forfalder eller forud for tidsplanen.
