Fyrirframgreiðsluréttur
Hvað er fyrirframgreiðsluréttindi?
Hugtakið fyrirframgreiðsluréttindi vísar til þess réttar sem neytandi hefur til að greiða skuld að hluta eða öllu leyti fyrir gjalddaga hennar eða á undan áætlun, venjulega án þess að eiga á hættu að verða fyrir viðurlögum.
Uppgreiðsluréttindi eru oft tengd húsnæðislánum eða bílalánum. Upplýsingar um fyrirframgreiðsluréttindi eru venjulega innifalin í samningi lánveitanda. Neytendur geta sparað peninga með því að nota fyrirframgreiðsluréttindi vegna þess að þeir forðast að greiða viðbótarvaxtagjöld.
Hvernig fyrirframgreiðsluréttindi virka
Lánveitendur eru mjög sérstakir þegar kemur að lántökuskilmálum þeirra. Þeir verða að útlista lagalega upplýsingar um gjöld, viðurlög, greiðsluáætlanir, vexti og allar aðrar helstu upplýsingar sem hafa áhrif á lántaka. Þetta felur í sér allar upplýsingar um fyrirframgreiðslu — greiðslu skuldar áður en hún er á gjalddaga eða gjalddaga.
Fyrirframgreiðslur eru algengar fyrir langtímaskuldatæki eins og húsnæðislán og bílalán, þó að lánveitendur gefi venjulega upplýsingar um hvernig þeir meðhöndla fyrirframgreiðslur fyrir hvers konar skuldir.
Eins og lýst er í lánveitendasamningum, gera fyrirframgreiðsluréttindi lántakendum kleift að greiða eingreiðslur upp í höfuðstólinn eða greiða upp reikninga sína að fullu áður en þeir koma á gjalddaga (eða áður en þeir eru á gjalddaga). Sumir reikningar leyfa lántakendum að gera fyrirframgreiðslur hvenær sem er, á meðan aðrir takmarka hversu mikið neytandi getur fyrirframgreitt á ársgrundvelli.
Eins og fram kemur hér að ofan geta lántakendur sparað mikla peninga - peninga sem þeir myndu venjulega eyða í vaxtagjöld - með því að nýta sér fyrirframgreiðsluréttindi. Til dæmis getur lánveitandi leyft lántakendum að leggja niður $10.000 til að greiða niður húsnæðislán sitt á hverju ári. Þessi upphæð kemur til viðbótar venjulegum mánaðarlegum húsnæðislánum þeirra. Þessi eingreiðsla lækkar húsnæðislánið og lækkar því vextina sem veðsali greiðir í framtíðinni.
Sérstök atriði
Fasttekjuverðbréf sem fela í sér uppgreiðsluréttindi eru talin áhættusamari fyrir útgefandann vegna þess að þeir vita ekki hvenær sjóðstreymi þeirra byrjar að koma inn. Uppgreiðsla hefur tilhneigingu til að eiga sér stað þegar vextir eru lágir og endurfjármögnun húsnæðislána er talin hagstæð.
Fyrir banka sem leitast við að jafna eignir sínar og skuldir sínar getur snemmbúin eftirlaun lánafyrirgreiðslu haft veruleg áhrif á áhættusnið þeirra. Hins vegar bannar þingið bönkum að bæta fyrirframgreiðsluviðurlögum við lánavörur eins og húsnæðislán til að hvetja til eignarhalds á húsnæði og vernda neytendur.
Uppgreiðsluréttur hækkar einnig fyrir innkallanleg skuldabréf. Fyrirtæki sem vilja gefa út skuldir í formi skuldabréfa geta bætt við hringingareiginleika sem gerir þeim kleift að innkalla útistandandi skuldir ef þau hafa áhyggjur af því að vextir muni lækka eftir útgáfu. Símtalið er réttur, en ekki skylda, fyrir útgefanda.
Í staðinn fyrir þennan rétt er innkallanlegt skuldabréf eða vextir settir hærri en innkallanlegt skuldabréf. Aukavextir á innkallanlegu skuldabréfi bæta skuldabréfaeigendum fyrir að sætta sig við aukna áhættu og skuldabréf með ríkum afsláttarmiða verður fyrirframgreitt fyrir tilgreindan gjalddaga.
Þetta er sérstaklega versnandi fyrir skuldabréfaeigendur í lækkandi vaxtaumhverfi, en það er áhættan sem fylgir því að fá skuldabréf með hærri ávöxtun. Öfugt við veð, ber innkallanlegt skuldabréf almennt uppgreiðslusekt í formi innheimtuálags,. sem er viðbætt dollaraálag sem innkallanlegt skuldabréf gerir upp á yfir nafnverði skuldabréfsins.
Vertu viss um að spyrja lánveitandann þinn eða skoða samninginn þinn um upplýsingar um fyrirframgreiðslu.
Fyrirframgreiðsluréttindi vs fyrirframgreiðsluviðurlög
Uppgreiðsluheimildir eru andstæða við fyrirframgreiðslu. Fyrirframgreiðsluviðurlög eru gjöld eða gjöld sem lántakendur leggja á lántakendur fyrir að greiða af reikningi fyrir gjalddaga hans. Þeir geta verið ákveðin dollaraupphæð eða ákveðið hlutfall af höfuðstól.
Með því að rukka fyrirframgreiðsluviðurlög gerir lánveitendum kleift að endurheimta hvaða peninga sem þeir hefðu aflað sér í vöxtum. Lántakendur ættu að spyrja lánveitendur um stefnu sína um fyrirframgreiðslur áður en þeir greiða eingreiðslu eða fara vandlega yfir samninga sína til að forðast viðurlög.
Hápunktar
Uppgreiðsluheimildir eru almennt tengdar húsnæðislánum og bílalánum.
Lánveitendur sem heimila ekki fyrirframgreiðsluréttindi rukka fyrirframgreiðslusektir, sem gera þeim kleift að endurheimta peninga sem þeir myndu vinna sér inn með vaxtagjöldum.
Upplýsingar um fyrirframgreiðslur, forréttindi og viðurlög eru útlistuð í lánveitendasamningum.
Fyrirframgreiðsluréttur gerir neytanda kleift að greiða skuld að hluta eða öllu leyti áður en hún fellur á gjalddaga eða á undan áætlun.
