برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP)
ما هو برنامج التعديل المنزلي الميسور التكلفة (HAMP)؟
كان برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP) عبارة عن برنامج لتعديل القروض قدمته الحكومة الفيدرالية في عام 2009 لمساعدة أصحاب المنازل المتعثرين في تجنب حبس الرهن. كان تركيز البرنامج على مساعدة أصحاب المنازل الذين دفعوا أكثر من 31٪ من دخلهم الإجمالي لتسديد أقساط الرهن العقاري. انتهى البرنامج في نهاية عام 2016.
فهم برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP)
تم إنشاء HAMP في إطار برنامج إغاثة الأصول المتعثرة (TARP) استجابة لأزمة الرهن العقاري لعام 2008. خلال هذه الفترة ، وجد العديد من مالكي المنازل الأمريكيين أنفسهم غير قادرين على بيع أو إعادة تمويل منازلهم بعد انهيار السوق بسبب تشديد أسواق الائتمان. أصبحت المدفوعات الشهرية لا يمكن تحملها عندما بدأت أسعار السوق المرتفعة في الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) ، مما ترك الكثير من الناس عرضة لخطر حبس الرهن.
على الرغم من أن دافعي الضرائب دعموا بعض تعديلات القرض ، إلا أنه يمكن القول إن أهم مساهمة لـ HAMP كانت توحيد ما كان نظام تعديل القرض العشوائي.
من أجل التأهل ، يحتاج القائمون على الرهن العقاري إلى تحقيق أكثر من 31٪ من دخلهم الإجمالي على أقساطهم الشهرية. تم فرض متطلبات الملكية أيضًا - كان عليهم اجتياز اختبار صافي القيمة الحالية (NPV) ، جنبًا إلى جنب مع معايير الأهلية الأخرى.
تصبح الممتلكات مؤهلة إذا أظهر التحليل أن المقرض أو المستثمر الذي يحمل القرض حاليًا سيكسب المزيد من المال عن طريق تعديل القرض بدلاً من حبسه. بخلاف شرط أن يثبت صاحب المنزل الضائقة المالية ، يجب أن يكون المنزل صالحًا للسكن وله رصيد أساسي غير مدفوع أقل من 729،750 دولارًا.
اتخذت الإغاثة عدة أشكال ، كان لكل منها تأثير في تقليل الدفعات الشهرية. على سبيل المثال ، يمكن لأصحاب المنازل المؤهلين الحصول على تخفيضات في أصل الرهن العقاري وأسعار الفائدة. كان هناك أيضًا احتمال تأجيل مؤقت لمدفوعات الرهن العقاري - المعروف أيضًا باسم التحمل. وإذا كان مواتياً ، كان صاحب المنزل قادراً على تمديد شروط القرض الحالية.
في كثير من الحالات ، كان القرض الذي تم تعديله بالفعل مؤهلاً لتعديل HAMP أيضًا ، مما أدى إلى تقليل مدفوعات مالك المنزل بشكل أكبر.
خفضت العائلات المشاركة في البرنامج مدفوعاتها الشهرية بمتوسط يزيد عن 530 دولارًا.
إعتبارات خاصة
تشير الحكومة إلى نسبة المدفوعات إلى إجمالي الدخل على أنها نسبة الدين إلى الدخل (DTI). ساعد برنامج HAMP ، الذي يعمل جنبًا إلى جنب مع مقرضي الرهن العقاري ، في تقديم حوافز للبنوك لخفض نسبة الدين إلى الدخل إلى أقل من أو يساوي 38٪. ستتدخل وزارة الخزانة بعد ذلك لتقليل نسبة DTI إلى 31٪ أو أقل.
قام برنامج HAMP بتحفيز المقرضين والمستثمرين من القطاع الخاص لتمويل تعديلات قروضهم. تلقى مقدمو خدمات الرهن العقاري دفعة مقدمة قدرها 1000 دولار لكل تعديل مؤهل قاموا بإجرائه. كان هؤلاء المقرضون مؤهلين أيضًا لتلقي ما يصل إلى 1000 دولار سنويًا لكل مقترض في البرنامج لمدة تصل إلى خمس سنوات ، ومبلغ 5000 دولار لمرة واحدة في نهاية العام السادس.
اقتصر برنامج HAMP الأصلي على المساكن الرئيسية. في عام 2012 ، تمت مراجعة البرنامج ليشمل المنازل التي لا يشغلها المالك ، والأسر ذات الرهون العقارية المتعددة ، وأصحاب المنازل الذين كانت نسبة DTI إما أقل أو أعلى من المتطلبات الأصلية البالغة 31٪.
برنامج التعديل المنزلي الميسور التكلفة (HAMP) مقابل برنامج إعادة التمويل المنزلي الميسور التكلفة (HARP)
تم استكمال HAMP بمبادرة أخرى تسمى برنامج إعادة تمويل المنزل بأسعار معقولة (HARP). مثل HAMP ، تم تقديم HARP من قبل الحكومة الفيدرالية. لكن كانت هناك بعض الاختلافات الدقيقة.
بينما ساعد HAMP الأشخاص الذين كانوا على وشك حبس الرهن ، كان على مالكي المنازل أن يكونوا تحت الماء أو قريبين من تلك النقطة للتأهل لـ HARP. سمح البرنامج للأشخاص الذين لديهم منازل تقل قيمتها عن الرصيد المستحق على قروضهم العقارية بإعادة تمويل قروضهم ، وكذلك سمح لأصحاب المنازل بنسبة القرض إلى القيمة (LTV) التي تزيد عن 80٪.
فقط أولئك الذين تم ضمان قروضهم أو الحصول عليها من قبل Fannie Mae أو Freddie Mac قبل 31 مايو 2009 ، كانوا مؤهلين. كانت الأهلية أيضًا متوقفة على ما إذا كان مالك المنزل محدثًا بمدفوعات الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، كان من المفترض أن يتمكن القائمون على الرهن العقاري من الاستفادة من انخفاض المدفوعات أو التحول إلى منتج رهن عقاري أكثر استقرارًا.
كان الموعد النهائي لـ HARP في الأصل 31 ديسمبر 2017. ومع ذلك ، تم تمديد هذا التاريخ ، مما دفع تاريخ انتهاء البرنامج إلى ديسمبر 2018.
يسلط الضوء
انتهى البرنامج في نهاية عام 2016 ولم يتم تجديده.
سمح HAMP لأصحاب المنازل بتخفيض أصل الرهن العقاري و / أو أسعار الفائدة ، أو تأجيل المدفوعات مؤقتًا ، أو الحصول على تمديد للقرض.
كان برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP) برنامجًا فيدراليًا تم تقديمه في عام 2009 لمساعدة أصحاب المنازل المتعثرين على تجنب حبس الرهن.
التعليمات
متى كان برنامج التعديل المنزلي الميسور التكلفة (HAMP) نشطًا؟
كان برنامج تعديل أسعار المنازل (HAMP) عبارة عن برنامج لتعديل القروض تم تقديمه في عام 2009 للمساعدة في التخفيف من تأثير أزمة الرهن العقاري عالية المخاطر لعام 2008. انتهت صلاحيته في عام 2016.
كم من المال يمكن أن تدخره على الرهن العقاري الخاص بك تحت Hamp؟
في إطار برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP) ، كان مالك المنزل قادرًا على تلقي ما يصل إلى 10000 دولار في التخفيض الأساسي كإقرار بسداد مدفوعات الرهن العقاري بالكامل وفي الوقت المحدد. وانقسم ذلك إلى 1000 دولار سنويًا خلال السنوات الخمس الأولى ، ومبلغ 5000 دولار لمرة واحدة في نهاية العام السادس.
من تأهل لـ HAMP؟
في البداية ، بين عامي 2009 و 2011 ، كانت المساكن الرئيسية فقط مؤهلة. ولكن ابتداءً من عام 2012 ، تم فتح البرنامج ليشمل المنازل الثانية ، والمنازل التي كان مالكها يؤجرها ، والأسر ذات الرهون العقارية المتعددة وأصحاب المنازل الذين لم يتأهلوا في البداية للبرنامج بناءً على معايير الأهلية المالية المحددة.
