Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Vad är Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?

Uniform Consumer Credit Code (UCCC) är en uppförandekod som styr konsumentkredittransaktioner. Den ger riktlinjer för lagar relaterade till köp och användning av alla typer av kreditprodukter från bolån till kreditkort. Den är avsedd att skydda konsumenter som använder kredit från bedrägerier och desinformation.

Förstå Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Uniform Consumer Credit Code godkändes av National Conference of Commissioners on Uniform State Laws 1968. Den reviderades senare 1974 för att hålla jämna steg med lagstiftnings- och ekonomiska förändringar i systemet. Koden är i sig inte en federal eller statlig lag, men stater kan använda den för att skriva konsekventa konsumentkreditlagar.

Även om den inte används nationellt, har koden antagits av nio delstater—Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah och Wyoming—med andra stater som införlivar åtminstone några av dess bestämmelser i sina lagar. South Carolina och Wisconsin har koder som är mycket lika UCCC.

Uniform Consumer Credit Code är inte en statlig eller federal lag.

En av de viktigaste riktlinjerna i UCCC är begränsningen av räntor som tas ut av långivare. De faktiska takerna för räntesatserna varierar dock beroende på vilken typ av kredit som ges. Koden uppmuntrar också lägre räntor genom att begränsa inträdesbarriärer inom konsumentkreditområdet. Koderna gör detta utifrån teorin att mer konkurrens kommer att resultera i lägre konsumentpriser.

Utöver skyddet mot ocker – illegal utlåning av pengar och att ta ut orimligt höga avgifter – handlar många av riktlinjerna om upprättandet av rättvisa avtal som utfärdas till konsumenter av långivare. Koden förbjuder till exempel användningen av klausuler om avstående från försvar vid utlåning. I klausulen om avstående från försvaret anges att en låntagare avsäger sig rätten till något juridiskt försvar i händelse av konflikt med långivaren. Sådana bestämmelser tillåter en långivare att få en summarisk dom mot en låntagare utan möjlighet till skydd i vare sig domstol eller skiljedom.

Koden begränsar också så kallade samvetslösa transaktioner. Dessa affärer är vanligtvis föremål för tolkning men hänvisar till förhandlingar som är så överväldigande ensidiga att de inte kan verkställas. Dessa ensidiga metoder kan inkludera ansvarsfriskrivningar från garantin eller uppenbar felaktig framställning av produkter.

Särskilda överväganden

Kreditkort var en relativt ny typ av konsumentkredit när den första versionen av koden skrevs. Men med den ökade kreditkortsanvändningen har UCCC:s riktlinjer visat sig vara avgörande för att skydda konsumenterna. Ett primärt direktiv säger att banken som utfärdar ett kreditkort också är föremål för krav från en kortinnehavare mot en handlare.

När nya tekniker och system utvecklas och landskapet för finansiering förändras, förblir vissa tjänster undantagna från UCCC. Till exempel är inkomstdelningsavtal (ISA) som styrs av universitet i Indiana inte föremål för UCCC. Enligt sådana avtal tar en läroanstalt på sig en del av studentens utgifter i utbyte mot en del av deras framtida inkomst.

Federal lag har ersatt några av kodens riktlinjer. Ett exempel är restriktioner för aggressiva inkassometoder, som nu regleras av Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). En annan är den ursprungliga riktlinjen om offentliggörande av lånevillkor. The Truth in Lending Act (TILA) innehåller nu dessa regler.

Historien om Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Som nämnts ovan inrättades UCCC 1968 som ett sätt att skydda konsumenter från underpriser och tvivelaktiga kredittransaktioner. Ändringar gjordes 1974 för att uppdatera koden när finansbranschen och det juridiska landskapet förändrades.

Koden utvecklades av National Conference of Commissioners on Uniform State Laws—även kallad Uniform Law Commission. Kommissionen skapades 1892 för att ge stater tydlig lagstiftning och stabilitet i lagstadgad lag. Totalt 350 kommissionärer – som alla är advokater – utses av staterna, District of Columbia, Puerto Rico och US Virgin Islands.

Kommissionen är ansvarig för mer än 300 olika enhetliga akter inklusive UCCC och Uniform Commerical Code (UCC). UCC är en uppsättning lagar och förordningar som är avsedda att hjälpa till att standardisera affärstransaktioner mellan enheter i olika stater. Koden upprättades 1952 som svar på de problem som företag stod inför att göra affärer över statliga gränser. Nu antagen universellt av alla stater, tillhandahåller UCC juridiska riktlinjer och standarder som styr transaktioner som bank och utlåning.

Andra akter som utvecklats av kommissionen täcker en mängd olika ämnen, inklusive familje- och inhemsk lag, fastighetsrätt, bouppteckning,. handelsrätt, tvistlösning, truster och fastighetsrätt.

Höjdpunkter

• Uniform Consumer Credit Code (UCCC) är en uppförandekod för att förhindra bedrägerier och felaktig information i kredittransaktioner.

– Nio stater har antagit koden, medan andra har införlivat dess bestämmelser.

• Koden ger riktlinjer för kredit inklusive begränsningar av räntor, skydd mot ocker och upprättande av rättvisa kontrakt.