Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Hva er Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?

Credit Code (UCCC) er en atferdskodeks som styrer forbrukerkreditttransaksjoner . Den gir retningslinjer for lover knyttet til kjøp og bruk av alle typer kredittprodukter fra boliglån til kredittkort. Den er ment å beskytte forbrukere som bruker kreditt mot svindel og feilinformasjon.

Forstå Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Uniform Consumer Credit Code ble godkjent av National Conference of Commissioners on Uniform State Laws i 1968. Den ble senere revidert i 1974 for å holde tritt med lovgivningsmessige og økonomiske endringer i systemet. Koden er ikke i seg selv en føderal eller statlig lov, men stater kan bruke den for å skrive konsistente forbrukerkredittlover.

Selv om den ikke brukes nasjonalt, har koden blitt vedtatt av ni stater - Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah og Wyoming - med andre stater som har innlemmet i det minste noen av bestemmelsene i deres lover. South Carolina og Wisconsin har koder som ligner veldig på UCCC.

Uniform Consumer Credit Code er ikke en statlig eller føderal lov.

En av de viktigste retningslinjene i UCCC er begrensning av rentene som kreves av långivere. Imidlertid varierer de faktiske takstene i henhold til typen kreditt som utstedes. Koden oppfordrer også til lavere renter ved å begrense adgangsbarrierer i forbrukerkredittfeltet. Kodene gjør dette ut fra teorien om at mer konkurranse vil resultere i lavere forbrukerpriser.

Utover beskyttelse mot åger – ulovlig utlån av penger og å kreve urimelig høye gebyrer – handler mange av retningslinjene om etablering av rettferdige kontrakter utstedt til forbrukere av långivere. For eksempel forbyr koden bruk av klausuler om frafallelse av forsvar i utlån. Frafallsklausulen sier at en låntaker gir fra seg retten til ethvert rettslig forsvar i tilfelle konflikt med långiver. Slike bestemmelser gjør det mulig for en långiver å motta en kortfattet dom mot en låntaker uten mulighet for beskyttelse verken i domstol eller voldgift.

Koden begrenser også såkalte samvittighetsløse transaksjoner. Disse avtalene er vanligvis gjenstand for tolkning, men refererer til forhandlinger som er så overveldende ensidige at de anses som ugjennomførbare. Disse ensidige praksisene kan inkludere garantifraskrivelser eller åpenbar feilrepresentasjon av produkter.

Spesielle hensyn

Kredittkort var en relativt ny type forbrukerkreditt da den første versjonen av koden ble skrevet. Men med økningen i kredittkortbruk har UCCC-retningslinjene vist seg avgjørende for å beskytte forbrukerne. Et hoveddirektiv sier at banken som utsteder et kredittkort også er underlagt krav fra en kortinnehaver mot en selger.

Etter hvert som nye teknologier og systemer blir utviklet og landskapet for finans endres, forblir visse tjenester unntatt fra UCCC. For eksempel er inntektsdelingsavtaler (ISA) som er pilotert av universiteter i Indiana ikke underlagt UCCC. Under slike avtaler tar en utdanningsinstitusjon på seg en del av studentens utgifter i bytte mot en del av deres fremtidige inntekt.

Føderal lov har erstattet noen av kodens retningslinjer. Et eksempel er restriksjoner på aggressiv inkassopraksis, som nå er regulert av Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). En annen er den opprinnelige retningslinjen om offentliggjøring av lånevilkår. The Truth in Lending Act (TILA) inneholder nå disse reglene.

Historien om Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Som nevnt ovenfor ble UCCC etablert i 1968 som en måte å beskytte forbrukere mot rov og tvilsomme kreditttransaksjoner. Det ble gjort endringer i 1974 for å oppdatere koden ettersom finansnæringen og det juridiske landskapet endret seg.

Koden ble utviklet av National Conference of Commissioners on Uniform State Laws - også referert til som Uniform Law Commission. Kommisjonen ble opprettet i 1892 for å gi stater klar lovgivning og stabilitet i lovfestet lov. Totalt 350 kommisjonærer – som alle er advokater – er utnevnt av statene, District of Columbia, Puerto Rico og De amerikanske jomfruøyene.

Kommisjonen er ansvarlig for mer enn 300 forskjellige uniformshandlinger, inkludert UCCC og Uniform Commerical Code (UCC). UCC er et sett med lover og forskrifter ment å bidra til å standardisere forretningstransaksjoner mellom enheter i forskjellige stater. Koden ble etablert i 1952 som svar på problemene selskapene sto overfor med å gjøre forretninger på tvers av statsgrenser. Nå vedtatt universelt av alle stater, gir UCC juridiske retningslinjer og standarder som styrer transaksjoner som bank og utlån.

Andre handlinger utviklet av kommisjonen dekker en rekke emner, inkludert familie- og nasjonalrett, fast eiendom, skifterett,. handelsrett, tvisteløsning, truster og eiendomsrett.

Høydepunkter

– Uniform Consumer Credit Code (UCCC) er en oppførselskodeks for å forhindre svindel og feilinformasjon i kreditttransaksjoner.

– Ni stater har vedtatt koden, mens andre har innarbeidet dens bestemmelser.

• Koden gir retningslinjer for kreditt inkludert begrensninger på renter, beskyttelse mot åger og etablering av rettferdige kontrakter.