Presentación de ejecución hipotecaria
驴Qu茅 es una presentaci贸n de ejecuci贸n hipotecaria?
Una presentaci贸n de ejecuci贸n hipotecaria se refiere al acto legal por parte de un prestamista hipotecario al presentar una demanda en la corte para ganar el derecho a vender la casa de un deudor hipotecario moroso en una subasta. Es pues el inicio del proceso formal de ejecuci贸n hipotecaria.
Cuando un propietario no cumple con los pagos de la hipoteca, o no cumple con los t茅rminos del acuerdo hipotecario, el prestamista puede hacer valer sus derechos a trav茅s del proceso de ejecuci贸n hipotecaria. El proceso de ejecuci贸n hipotecaria est谩 regulado por las leyes estatales, y los derechos y obligaciones tanto del prestatario como del prestamista pueden variar ampliamente de un estado a otro.
Tipos de presentaciones de ejecuci贸n hipotecaria
Hay dos tipos principales de presentaci贸n de ejecuci贸n hipotecaria:
Ejecuci贸n hipotecaria judicial,. en la que el prestamista debe presentar una demanda de ejecuci贸n hipotecaria en los tribunales para poder revender la vivienda.
Ejecuci贸n hipotecaria no judicial, en la que un prestamista no necesita buscar la aprobaci贸n del tribunal.
Si su prestamista hipotecario tendr谩 o no que presentar una ejecuci贸n hipotecaria judicial depende de las leyes de su estado.
Presentaci贸n de ejecuci贸n hipotecaria judicial
En los estados con ejecuci贸n hipotecaria judicial, hay pasos t铆picos que un prestamista hipotecario debe tomar antes de poder presentar una demanda de ejecuci贸n hipotecaria en la corte. En el estado de Nueva York, por ejemplo, el banco primero debe enviar al prestatario moroso una carta de aceleraci贸n, que establece su intenci贸n de acelerar la hipoteca, si el prestatario no se pone al d铆a con su pr茅stamo en una fecha determinada.
Acelerar una hipoteca significa exigir que un prestatario pague el monto total adeudado de una vez. Por lo general, se env铆a una carta de aceleraci贸n despu茅s de que un prestatario no haya realizado el pago de su hipoteca durante tres meses. Despu茅s de enviar la carta de aceleraci贸n, un prestamista hipotecario en el estado de Nueva York tambi茅n debe enviar a los prestatarios morosos un aviso de presentaci贸n previa a la ejecuci贸n hipotecaria de 90 d铆as , que debe informar a los prestatarios sobre al menos cinco servicios de asesoramiento legal sin fines de lucro en el 谩rea del prestatario.
Solo despu茅s de este per铆odo de 90 d铆as puede un deudor hipotecario presentar una solicitud de ejecuci贸n hipotecaria. En muchos estados como Nueva York, el prestatario moroso tiene un per铆odo de tiempo, generalmente de 20 a 30 d铆as, para presentar una respuesta a la queja del prestamista hipotecario. Esta respuesta es la oportunidad que tiene el prestatario de indicar si el deudor hipotecario cree que la demanda de ejecuci贸n hipotecaria se ha presentado por error, o si el prestatario tiene alguna otra queja sobre la conducta del administrador hipotecario.
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La cantidad de estados de EE. UU., incluidos Illinois, Nueva York, Oklahoma y Virginia, que requieren que los prestamistas empleen la ejecuci贸n hipotecaria judicial
Presentaci贸n de ejecuci贸n hipotecaria no judicial
M谩s de la mitad de los estados de EE. UU., 28, incluidos Arizona, California, Georgia y Texas, utilizan principalmente la ejecuci贸n hipotecaria no judicial, tambi茅n llamada poder de venta. Este tipo de ejecuci贸n hipotecaria no requiere que el prestamista presente una demanda formal; de hecho, no pasa por el sistema judicial a menos que el propietario demande al prestamista para tratar de detener el procedimiento.
En una ejecuci贸n hipotecaria no judicial, una secci贸n espec铆fica del contrato hipotecario, llamada cl谩usula de poder de venta, otorga al prestamista el derecho de embargar y vender la propiedad si el prestatario no cumple. Al firmar el contrato de hipoteca, el prestatario acepta efectivamente esta condici贸n.
Si bien cada estado que lo permite tiene reglas ligeramente diferentes cuando se trata de una ejecuci贸n hipotecaria no judicial, el proceso generalmente incluye estos aspectos:
El prestatario ha incumplido al no realizar los pagos;
El prestamista debe proporcionar un aviso limitado de la ejecuci贸n hipotecaria;
Despu茅s de un per铆odo de tiempo espec铆fico, un fideicomisario externo puede vender la casa en una venta de ejecuci贸n hipotecaria.
Si bien no requieren acci贸n judicial, las ejecuciones hipotecarias no judiciales exigen una serie de pasos sancionados por el estado que los prestamistas deben seguir. Por lo general, los prestatarios deben recibir una advertencia previa por escrito, como una carta de incumplimiento o un aviso previo a la ejecuci贸n hipotecaria, de la intenci贸n del prestamista. Otros pasos incluyen:
Un aviso de incumplimiento. darle una cierta cantidad de tiempo para ponerse al d铆a con el pr茅stamo al recuperar todos los pagos atrasados;
Un aviso combinado de venta y derecho a subsanar. decirle que su casa se vender谩 en una fecha determinada a menos que compense los pagos atrasados antes de una fecha l铆mite determinada;
Un aviso de venta.
Algunos estados exigen que los prestamistas publiquen un aviso de ejecuci贸n hipotecaria y venta mediante publicaci贸n en un peri贸dico y/o publicaci贸n en la propiedad o en alg煤n otro lugar p煤blico.
Presentaci贸n de ejecuci贸n hipotecaria en estados no judiciales
En muchos estados donde existen leyes que respaldan la ejecuci贸n hipotecaria no judicial, a veces no es necesario presentar una demanda de ejecuci贸n hipotecaria. En estos estados, los bancos pueden renunciar a una revisi贸n judicial de la ejecuci贸n hipotecaria si incluyeron una cl谩usula de poder de venta en el acuerdo hipotecario.
En estos estados, los prestamistas no est谩n obligados a obtener un decreto de ejecuci贸n hipotecaria a trav茅s del sistema judicial. En cambio, pueden alertar al prestatario y al p煤blico de la ejecuci贸n hipotecaria a trav茅s de otros medios. Estos pueden incluir un aviso de incumplimiento seguido de un aviso de venta, un decreto de venta especificando una fecha de subasta o simplemente la publicaci贸n de un aviso de venta en un peri贸dico. En los estados con ejecuciones hipotecarias no judiciales, el proceso de ejecuci贸n hipotecaria generalmente opera m谩s r谩pido que en los estados que requieren un decreto de ejecuci贸n hipotecaria emitido por un tribunal.
La discriminaci贸n en los pr茅stamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religi贸n, sexo, estado civil, uso de asistencia p煤blica, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe ante la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor (CFPB) o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
La l铆nea de fondo
El proceso de ejecuci贸n hipotecaria est谩 regulado por las leyes estatales, y los derechos y obligaciones tanto del prestatario como del prestamista pueden variar ampliamente de un estado a otro. Una presentaci贸n de ejecuci贸n hipotecaria es el acto legal por parte de un prestamista hipotecario al presentar una demanda en la corte para ganar el derecho a vender la casa de un deudor hipotecario moroso en una subasta. Es pues el inicio del proceso formal de ejecuci贸n hipotecaria.
Reflejos
En estados no judiciales, el proceso de presentaci贸n real puede ser abreviado o innecesario.
Una presentaci贸n de ejecuci贸n hipotecaria inicia el proceso legal de ejecuci贸n hipotecaria por parte de un prestamista hipotecario, mediante la presentaci贸n de la documentaci贸n adecuada ante el tribunal.
Dependiendo de la jurisdicci贸n, el resultado puede ser un procedimiento de ejecuci贸n hipotecaria judicial o extrajudicial.
