Pengisian Rampasan

Apakah Itu Pemfailan Rampasan?

Pemfailan rampasan merujuk kepada tindakan undang-undang oleh pemberi pinjaman gadai janji dalam memfailkan tuntutan mahkamah di mahkamah untuk memenangi hak untuk menjual rumah penagih gadai janji di lelong. Oleh itu, ia adalah permulaan proses perampasan rasmi.

Apabila pemilik rumah ingkar pada pembayaran gadai janji, atau sebaliknya gagal memenuhi syarat gadai janji, pemberi pinjaman boleh menguatkuasakan haknya melalui proses perampasan. Proses perampasan dikawal oleh undang-undang negeri, dan hak dan kewajipan kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman boleh berbeza-beza dari negeri ke negeri.

Jenis Pemfailan Rampasan

Terdapat dua jenis utama pemfailan rampasan:

• Rampasan kehakiman,. di mana pemberi pinjaman mesti memfailkan saman rampasan di mahkamah untuk dibenarkan menjual semula rumah.

• Penyitaan tanpa kehakiman, walaupun pemberi pinjaman tidak perlu mendapatkan kelulusan mahkamah.

Sama ada pemberi pinjaman gadai janji anda perlu memfailkan perampasan kehakiman bergantung pada undang-undang negara anda.

Pemfailan Rampasan Kehakiman

Di negeri dengan rampasan kehakiman, terdapat langkah biasa yang mesti diambil oleh pemberi pinjaman gadai janji sebelum boleh memfailkan saman rampasan di mahkamah. Di negeri New York, contohnya, bank mesti menghantar surat pecutan kepada peminjam yang tidak membayar dahulu, yang menyatakan hasratnya untuk mempercepatkan gadai janji, jika peminjam tidak mendapat pinjaman semasa pada tarikh tertentu.

Untuk mempercepatkan gadai janji bermaksud menghendaki peminjam membayar keseluruhan jumlah yang perlu dibayar sekaligus. Surat pecutan biasanya dihantar selepas peminjam gagal membuat pembayaran gadai janji mereka selama tiga bulan. Selepas menghantar surat pecutan, pemberi pinjaman gadai janji di negeri New York juga mesti menghantar notis pemfailan pra-rampasan selama 90 hari kepada peminjam yang delinkuen , yang mesti memaklumkan peminjam tentang sekurang-kurangnya lima perkhidmatan kaunseling undang-undang bukan untung di kawasan peminjam.

Hanya selepas tempoh 90 hari ini, penggadai boleh memfailkan untuk perampasan. Di kebanyakan negeri seperti New York, peminjam bertangguh kemudiannya mempunyai tempoh masa, biasanya 20 hingga 30 hari, untuk memfailkan respons kepada aduan pemberi pinjaman gadai janji. Maklum balas ini adalah peluang peminjam untuk menyatakan jika pemberi gadai janji percaya aduan perampasan telah difailkan secara silap, atau jika peminjam mempunyai sebarang aduan lain tentang kelakuan pemberi perkhidmatan gadai janji.

22

Bilangan negeri AS, termasuk Illinois, New York, Oklahoma dan Virginia, yang memerlukan pemberi pinjaman untuk menggunakan rampasan kehakiman

Pemfailan Rampasan Tanpa Kehakiman

Lebih separuh daripada negeri AS—28, termasuk Arizona, California, Georgia dan Texas—terutamanya menggunakan rampasan tanpa kehakiman, juga dipanggil kuasa jualan. Jenis rampasan ini tidak memerlukan pemberi pinjaman memfailkan tuntutan mahkamah rasmi—malah, ia tidak melalui sistem mahkamah sama sekali melainkan pemilik rumah menyaman pemberi pinjaman untuk cuba menghentikan prosiding.

Dalam perampasan tanpa kehakiman, bahagian khusus kontrak gadai janji, yang dipanggil klausa kuasa jualan, memberi pemberi pinjaman hak untuk merampas dan menjual harta itu jika peminjam ingkar. Dengan menandatangani kontrak gadai janji, peminjam dengan berkesan bersetuju dengan syarat ini.

Walaupun setiap negeri yang membenarkannya mempunyai peraturan yang sedikit berbeza apabila melibatkan perampasan bukan kehakiman, proses tersebut secara amnya merangkumi aspek ini:

• Peminjam telah ingkar kerana gagal membuat pembayaran;

• Pemberi pinjaman mesti memberikan notis terhad tentang perampasan;

• Selepas tempoh masa tertentu, pemegang amanah pihak ketiga boleh menjual rumah itu pada jualan rampasan.

Walaupun mereka tidak memerlukan tindakan mahkamah, rampasan bukan kehakiman masih memberi mandat kepada satu siri langkah yang dibenarkan oleh kerajaan yang perlu diikuti oleh pemberi pinjaman. Biasanya, peminjam perlu menerima amaran awal bertulis, seperti surat pelanggaran atau notis pra-perampasan, mengenai niat pemberi pinjaman. Langkah-langkah lain termasuk:

• Notis lalai. memberi anda masa tertentu untuk mendapatkan pinjaman semasa dengan membuat semua bayaran balik;

• Notis penjualan gabungan dan hak untuk menyembuhkan. memberitahu anda bahawa rumah anda akan dijual pada tarikh tertentu melainkan anda membuat pembayaran yang tidak dijawab pada tarikh akhir tertentu;

• Notis jualan.

Sesetengah negeri memerlukan pemberi pinjaman untuk menyiarkan notis perampasan dan penjualan melalui penerbitan dalam akhbar dan/atau menyiarkan di hartanah atau tempat awam lain.

Memfailkan Rampasan di Negara Tanpa Kehakiman

Di kebanyakan negeri di mana terdapat undang-undang yang menyokong perampasan bukan kehakiman, pemfailan sebenar saman perampasan kadangkala tidak diperlukan. Di negeri-negeri ini, bank boleh melepaskan semakan kehakiman terhadap perampasan jika mereka memasukkan klausa kuasa jualan dalam perjanjian gadai janji.

Di negeri-negeri ini, pemberi pinjaman tidak perlu mendapatkan dekri perampasan melalui sistem mahkamah. Sebaliknya, mereka mungkin memaklumkan peminjam dan orang ramai tentang perampasan melalui cara lain. Ini mungkin termasuk notis keingkaran diikuti dengan notis jualan, dekri jualan yang menyatakan tarikh lelongan, atau hanya penerbitan notis jualan dalam akhbar. Di negeri-negeri yang mempunyai rampasan tanpa kehakiman, proses rampasan biasanya beroperasi lebih cepat berbanding di negeri-negeri yang memerlukan dekri rampasan yang dikeluarkan oleh mahkamah.

Diskriminasi pinjaman gadai janji adalah haram. Jika anda berpendapat bahawa anda telah didiskriminasi berdasarkan bangsa, agama, jantina, status perkahwinan, penggunaan bantuan awam, asal negara, hilang upaya atau umur, terdapat langkah yang boleh anda ambil. Satu langkah sedemikian ialah memfailkan laporan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) atau Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS.

Garisan bawah

Proses perampasan dikawal oleh undang-undang negeri, dan hak dan kewajipan kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman boleh berbeza-beza secara meluas dari negeri ke negeri. Pemfailan rampasan ialah tindakan undang-undang oleh pemberi pinjaman gadai janji dalam memfailkan tuntutan mahkamah di mahkamah untuk memenangi hak untuk menjual rumah penagih gadai janji di lelongan. Oleh itu, ia adalah permulaan proses perampasan rasmi.

##Sorotan

• Dalam keadaan bukan kehakiman, proses pemfailan sebenar mungkin dipendekkan atau tidak diperlukan.

• Pemfailan rampasan memulakan proses rampasan undang-undang oleh pemberi pinjaman gadai janji, dengan menyerahkan kertas kerja yang sepatutnya dengan mahkamah.

• Bergantung pada bidang kuasa, keputusannya mungkin sama ada prosiding perampasan kehakiman atau bukan kehakiman.