Deposito di preclusione
Che cos'è un deposito di preclusione?
Una dichiarazione di preclusione si riferisce all'atto legale di un prestatore di ipoteca nel presentare una causa in tribunale per ottenere il diritto di vendere la casa di un mutuatario delinquente all'asta. È quindi l'avvio del processo formale di preclusione.
Quando un proprietario di casa è inadempiente sulle rate del mutuo, o altrimenti non riesce a soddisfare i termini del contratto di mutuo, il prestatore può far valere i propri diritti attraverso il processo di preclusione. Il processo di preclusione è regolato dalle leggi statali e i diritti e gli obblighi sia del mutuatario che del prestatore possono variare notevolmente da stato a stato.
Tipi di documenti di preclusione
Esistono due tipi principali di dichiarazione di preclusione:
Pignoramento giudiziario,. in cui il prestatore deve presentare una causa di preclusione in tribunale per poter rivendere la casa.
Preclusione stragiudiziale, in cui un prestatore non ha bisogno di chiedere l'approvazione del tribunale.
Indipendentemente dal fatto che il tuo prestatore di mutui dovrà presentare una preclusione giudiziaria dipende dalle leggi del tuo stato.
Denuncia di pignoramento giudiziario
Negli stati con preclusione giudiziaria, ci sono passaggi tipici che un prestatore di mutui deve intraprendere prima di poter presentare una causa di preclusione in tribunale. Nello stato di New York, ad esempio, la banca deve prima inviare a un mutuatario inadempiente una lettera di accelerazione, in cui si afferma la sua intenzione di accelerare l'ipoteca, se il mutuatario non si aggiorna sul prestito entro una certa data.
Accelerare un mutuo significa richiedere che un mutuatario paghi l'intero importo dovuto in una volta. Una lettera di accelerazione viene solitamente inviata dopo che un mutuatario non ha pagato il mutuo per tre mesi. Dopo aver inviato la lettera di accelerazione, un prestatore di mutui nello stato di New York deve anche inviare ai mutuatari inadempienti un avviso di deposito di 90 giorni prima del pignoramento , che deve informare i mutuatari di almeno cinque servizi di consulenza legale senza scopo di lucro nell'area del mutuatario.
Solo dopo questo periodo di 90 giorni un mutuatario può presentare istanza di preclusione. In molti stati come New York, il mutuatario delinquente ha quindi un periodo di tempo, in genere da 20 a 30 giorni, per presentare una risposta al reclamo del prestatore di mutui. Questa risposta è l'opportunità per il mutuatario di affermare se il mutuatario ritiene che il reclamo di preclusione sia stato presentato per errore o se il mutuatario ha altri reclami sulla condotta del gestore del mutuo.
22
Il numero di stati degli Stati Uniti, tra cui Illinois, New York, Oklahoma e Virginia, che richiedono agli istituti di credito di ricorrere alla preclusione giudiziaria
Denuncia di preclusione stragiudiziale
Più della metà degli stati degli Stati Uniti, 28, tra cui Arizona, California, Georgia e Texas, utilizzano principalmente la preclusione extragiudiziale, chiamata anche potere di vendita. Questo tipo di preclusione non richiede al prestatore di intentare una causa formale, infatti, non passa affatto attraverso il sistema giudiziario a meno che il proprietario della casa non faccia causa al prestatore per cercare di interrompere il procedimento.
In una preclusione stragiudiziale, una specifica sezione del contratto di mutuo, chiamata clausola del potere di vendita, conferisce al prestatore il diritto di sequestrare e vendere l'immobile in caso di inadempimento del mutuatario. Firmando il contratto di mutuo, il mutuatario accetta effettivamente questa condizione.
Mentre ogni stato che lo consente ha regole leggermente diverse quando si tratta di preclusione extragiudiziale, il processo generalmente include questi aspetti:
Il mutuatario è inadempiente per non aver effettuato i pagamenti;
Il prestatore deve fornire un preavviso limitato di preclusione;
Dopo un determinato periodo di tempo, un fiduciario di terze parti può vendere la casa a una vendita di preclusione.
Sebbene non richiedano un'azione giudiziaria, i pignoramenti extragiudiziali impongono ancora una serie di passaggi sanzionati dallo stato che i prestatori devono seguire. Di solito, i mutuatari devono ricevere un preavviso scritto, come una lettera di violazione o un avviso di preclusione, dell'intenzione del prestatore. Altri passaggi includono:
Un avviso di inadempienza. dandoti un certo tempo per essere aggiornato sul prestito recuperando tutti i pagamenti arretrati;
Un avviso combinato di vendita e diritto alla cura. dirti che la tua casa sarà venduta in una certa data a meno che tu non recuperi i mancati pagamenti entro una certa scadenza;
Un avviso di vendita.
Alcuni stati richiedono ai prestatori di pubblicare un avviso di preclusione e vendita tramite pubblicazione su un giornale e/o affissione sulla proprietà o in un altro luogo pubblico.
Preclusione di deposito negli Stati non giudiziari
In molti stati in cui esistono leggi a sostegno della preclusione extragiudiziale, la presentazione effettiva di una causa di preclusione a volte non è necessaria. In questi stati, le banche possono rinunciare a una revisione giudiziaria della preclusione se hanno incluso una clausola di vendita nel contratto di mutuo.
In questi stati, i finanziatori non sono tenuti ad ottenere un decreto di preclusione attraverso il sistema giudiziario. Invece, possono avvisare il mutuatario e il pubblico della preclusione con altri mezzi. Questi possono includere un avviso di inadempimento seguito da un avviso di vendita, un decreto di vendita che specifica una data dell'asta o semplicemente la pubblicazione di un avviso di vendita su un giornale. Negli stati con preclusione non giudiziaria, il processo di preclusione generalmente opera più rapidamente rispetto agli stati che richiedono un decreto di preclusione emesso dal tribunale.
La discriminazione sui prestiti ipotecari è illegale. Se ritieni di essere stato discriminato in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso dell'assistenza pubblica, nazionalità, disabilità o età, ci sono delle misure che puoi intraprendere. Uno di questi passaggi è presentare una relazione al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o al Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
La linea di fondo
Il processo di preclusione è regolato dalle leggi statali e i diritti e gli obblighi sia del mutuatario che del prestatore possono variare ampiamente da stato a stato. Una dichiarazione di preclusione è l'atto legale di un prestatore di ipoteca nel presentare una causa in tribunale per ottenere il diritto di vendere la casa di un mutuatario delinquente all'asta. È quindi l'avvio del processo formale di preclusione.
Mette in risalto
Negli stati extragiudiziali, il processo di deposito effettivo può essere abbreviato o non necessario.
Una dichiarazione di preclusione inizia il processo di preclusione legale da parte di un prestatore di ipoteca, presentando la documentazione adeguata al tribunale.
A seconda della giurisdizione, il risultato può essere un procedimento di preclusione giudiziario o extragiudiziale.
