Fuera del presupuesto
¿Qué son los gastos de bolsillo?
Los gastos de bolsillo se refieren a los costos que las personas pagan con sus propias reservas de efectivo. La frase se usa con mayor frecuencia para describir los gastos comerciales y relacionados con el trabajo de un empleado que la empresa luego reembolsa. También describe la participación del titular de la póliza en los costos del seguro de salud, incluido el dinero gastado en deducibles,. copagos y coseguros.
Comprender los gastos de bolsillo
Los empleados a menudo gastan su propio dinero en gastos relacionados con el negocio. El empleador suele reembolsar estos gastos de bolsillo mediante un proceso específico aprobado por la empresa. Los ejemplos comunes de gastos de bolsillo relacionados con el trabajo incluyen pasajes aéreos, alquiler de automóviles, taxis/Ubers, gasolina, peajes, estacionamiento, alojamiento y comidas, así como suministros y herramientas relacionados con el trabajo.
El término gastos de bolsillo también se utiliza en el seguro de salud,. en el que se refiere a la parte de la factura que la compañía de seguros no cubre y que la persona debe pagar por su cuenta. Los gastos de atención médica de bolsillo incluyen deducibles, copagos y coseguros.
Los planes de seguro de salud tienen gastos máximos de bolsillo. Estos son límites en la cantidad de dinero que un titular de póliza puede gastar cada año en gastos de atención médica cubiertos. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) de 2010 requiere que todos los planes grupales e individuales se mantengan dentro de las pautas actualizadas anualmente para los gastos máximos de bolsillo, a menos que se den excepciones especiales para los planes heredados.
Para 2021, los límites de gastos de bolsillo son $8,550 para cobertura individual y $17,100 para cobertura familiar. Para 2022, los límites de gastos de bolsillo aumentarán a $8,700 para una persona y $17,400 para una familia. Aunque los planes no pueden tener máximos de desembolso que excedan estos límites, muchos ofrecen máximos más bajos.
Gastos máximos de bolsillo frente a deducibles
Con el seguro de salud, el deducible es la cantidad que paga cada año por los costos cubiertos antes de que el seguro entre en vigencia. Cuando se alcanza el deducible, el titular de la póliza "comparte" los costos con el plan de seguro a través del coseguro. Con un plan 80/20, por ejemplo, el asegurado paga el 20% de los costos, mientras que el plan se hace cargo del 80% restante.
El monto que paga por el coseguro, así como sus copagos y deducibles, cuentan para el desembolso máximo del año. Cuando alcanza su gasto máximo de bolsillo, el plan paga el 100 % de los costos cubiertos por el resto del año.
Algunos planes tienen deducibles más altos que otros. Por lo general, cuanto menor sea la prima que pague, mayor será el deducible, y cuanto mayor sea la prima que pague, menor será el deducible.
Planes de salud con deducible alto (HDHP)
Un plan de salud con deducible alto (HDHP) puede ahorrarle dinero en forma de primas más bajas. También puede obtener una exención de impuestos sobre los gastos médicos a través de una cuenta de ahorros para la salud (HSA). De acuerdo con las normas del Servicio de Impuestos Internos (IRS), un HDHP es un plan de seguro de salud con un deducible de al menos $1400 si tiene un plan individual, o un deducible de al menos $2800 si tiene un plan familiar. Para 2022, los límites superiores de un HDHP han cambiado. Los gastos de bolsillo no pueden exceder los $7,050 para una persona o $14,100 para una familia.
Un HDHP brinda una cobertura del 100 % para servicios preventivos de proveedores dentro de la red antes de que alcance su deducible debido a los requisitos de ACA.
Para las personas que no anticipan muchos gastos médicos para el próximo año, tiene sentido minimizar las primas y elegir un HDHP porque es poco probable que alcancen el deducible alto. Sin embargo, si anticipa gastos médicos significativos, sería preferible un plan con un deducible más bajo pero una prima más alta para que el seguro entre en vigencia antes.
Un HDHP permite que el titular contribuya a una HSA. Los titulares de pólizas en la categoría impositiva federal del 24 % y que incurran en $3,000 en gastos médicos pueden usar una HSA para pagarlos con dólares antes de impuestos. Un gasto médico de $3,000 en dólares después de impuestos podría costar $4,000.
Al decidir si elegir un plan con un deducible alto o bajo, calcule sus gastos médicos probables para el año e investigue las primas, los deducibles y los desembolsos máximos de los planes disponibles.
Ejemplos de gastos de bolsillo
Este es un ejemplo de gastos de bolsillo relacionados con el trabajo. Supongamos que un empleado tiene una reunión con un cliente potencial. El empleado gasta $250 en pasajes aéreos, $50 en viajes en Uber, $100 en un hotel y $100 en comidas, todo cargado a su propia tarjeta de crédito. Después del viaje, el empleado presenta un informe de gastos de $ 500 por sus gastos de bolsillo. Luego, el empleador emite un cheque de reembolso por $500 al empleado.
Un ejemplo de gastos médicos de bolsillo son los medicamentos recetados. Muchos planes de seguro de salud cubren las recetas, pero la cantidad que paga depende de sus responsabilidades deducibles. Si no ha alcanzado el monto de su deducible, tendrá que pagar de su bolsillo los medicamentos recetados hasta que lo haya hecho. Sin embargo, algunos planes de seguro de salud permiten comprar medicamentos genéricos a precios reducidos, independientemente de si ya se alcanzó el deducible anual. Algunos planes médicos tienen un deducible médico y de prescripción combinado.
Aquí hay un ejemplo:
Lisa tiene un deducible combinado de $2,500. Ella ya pagó $2,350 en gastos de bolsillo para su deducible y ahora necesita comprar $150 en medicamentos recetados. El costo de bolsillo de Lisa será de $150; sin embargo, ahora se cubrirá su deducible combinado para el año.
Cuando haya alcanzado su deducible, es posible que aún tenga que pagar una cantidad por cada receta. Por ejemplo, un plan podría indicar que debe pagar $10 por cada resurtido de medicamentos genéricos o medicamentos recetados, lo que significa que el costo de su bolsillo será de $10 por cada receta.
Otros tipos de gastos de bolsillo
En la industria de bienes raíces, los gastos de bolsillo se refieren a cualquier gasto por encima y más allá de la hipoteca misma en que incurre el comprador a través del proceso de venta. Estos costos varían según la propiedad y las leyes de bienes raíces en el área, pero generalmente incluyen el costo de una inspección de la vivienda, tarifas de tasación y depósitos en cuentas de depósito en garantía, así como costos de cierre , que pueden incluir tarifas de originación de préstamos , honorarios de abogados y Impuestos de propiedad.
Gastos de bolsillo y declaraciones de impuestos
Algunos gastos de bolsillo se pueden deducir de sus impuestos sobre la renta personal. Por ejemplo, las deducciones del impuesto sobre la renta todavía están disponibles para gastos relacionados con donaciones caritativas y gastos médicos no reembolsados. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) de 2017, las personas ya no pueden deducir los gastos comerciales no reembolsados.
Aunque las deducciones de impuestos no representan un reembolso directo, tienen un beneficio adicional porque reclamar estos gastos como una deducción puede reducir su carga fiscal para el año.
Gastos de mudanza y reubicación
Los gastos de mudanza,. según el IRS, son costos en los que incurre el contribuyente como resultado de la reubicación para un nuevo trabajo o la transferencia a una nueva ubicación. Sin embargo, la TCJA eliminó la deducción de gastos de mudanza para los años fiscales 2018 a 2025, excepto para los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo que se mudan como resultado de una orden militar.
Los miembros de las fuerzas armadas pueden usar el Formulario 3903 del IRS para reclamar el costo de los gastos de mudanza como deducciones del impuesto federal sobre la renta.
Los miembros en servicio activo de las fuerzas armadas de EE. UU. pueden deducir los gastos de mudanza si los incurrieron en respuesta a una orden militar que requiere un cambio permanente de estación. Los tipos de gastos que califican son gastos de mudanza, como el costo de empacar, embalar, transportar un remolque, almacenamiento en tránsito y seguro, gastos de almacenamiento y gastos de viaje. Si el gobierno proporciona y paga alguno de sus gastos de mudanza o almacenamiento, no debe reclamar estos gastos como una deducción de sus impuestos.
La línea de fondo
Los gastos de bolsillo pueden acumularse rápidamente y superar los montos anticipados. En lo que respecta a un plan de atención médica, es aconsejable estimar cuáles pueden ser sus costos de atención médica cada año antes de decidirse por un plan con deducible bajo y prima alta o con deducible alto y prima baja. También considere que sus necesidades de atención médica cambiarán a medida que envejezca o cuando decida formar una familia, lo que afectará sus costos y el monto del deducible de desembolso que puede pagar.
Reflejos
En términos de seguro de salud, los gastos de bolsillo son su parte de los costos de atención médica cubiertos, incluido el dinero que paga por deducibles, copagos y coseguro.
Un gasto de bolsillo es un pago que haces con tu propio dinero aunque luego te lo reembolsen.
Algunos gastos de bolsillo pueden deducirse de sus impuestos sobre la renta.
Los planes de seguro de salud tienen un desembolso máximo que limita la cantidad que paga cada año por los gastos de atención médica cubiertos.
Los gastos de bolsillo relacionados con el negocio y el trabajo suelen ser reembolsados por el empleador.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la diferencia entre un deducible y un gasto de bolsillo?
Tanto el deducible como el límite de gastos de bolsillo de un plan representan puntos en los que la compañía de seguros paga la totalidad o parte de su atención. Sin embargo, son dos cosas diferentes. Los planes de salud tienen dos componentes principales de costos: la prima y el deducible. Su deducible es la cantidad de dinero que debe pagar por los gastos médicos cubiertos antes de que su compañía de seguros comience a ayudarlo con los costos. El límite de gastos de bolsillo es la cantidad máxima de su propio dinero que tendrá que pagar por la atención durante el año. El límite es la suma de su deducible más el coseguro más los copagos (si su plan los tiene) hasta un monto total en dólares.
¿Es mejor pagar de su bolsillo o usar un seguro médico?
Es tentador optar por pagar de su bolsillo y pagar primas más bajas si cree que no tendrá gastos médicos considerables. Pero esto podría volverse costoso si termina necesitando atención médica sustancial. Aún así, si usted es alguien que no espera gastar miles de dólares en gastos médicos a principios de año, es posible que no cumpla con su desembolso máximo, independientemente de si es alto o bajo.
¿Qué significa desembolso directo?
Un gasto de bolsillo es un pago que realiza con su propio dinero, incluso si se le reembolsa. Podría ser un gasto comercial, como el pago de un vuelo reembolsado por su empleador, o un gasto de salud que se destina al deducible de su seguro médico.
¿Qué no es un ejemplo de gasto de bolsillo?
Los gastos de bolsillo incluyen deducibles, coseguro y copagos por los servicios cubiertos, además de todos los costos de los servicios que no están cubiertos. La prima que paga por su plan de atención médica no es un gasto de su bolsillo.
