Plan Sistemático de Inversiones (SIP)

¿Qué es un Plan Sistemático de Inversiones (SIP)?

Un plan de inversión sistemático (SIP, por sus siglas en inglés) es un plan en el que los inversionistas realizan pagos regulares e iguales en un fondo mutuo, una cuenta comercial o una cuenta de jubilación, como una 401(k). Los SIP permiten a los inversores ahorrar regularmente con una cantidad menor de dinero mientras se benefician de las ventajas a largo plazo del promedio del costo del dólar (DCA). Mediante el uso de una estrategia DCA, un inversionista compra una inversión mediante transferencias periódicas iguales de fondos para generar riqueza o una cartera a lo largo del tiempo.

Cómo funcionan los SIP

Los fondos mutuos y otras compañías de inversión ofrecen a los inversores una variedad de opciones de inversión, incluidos planes de inversión sistemáticos. Los SIP brindan a los inversores la oportunidad de invertir pequeñas sumas de dinero durante un período de tiempo más largo en lugar de tener que hacer grandes sumas globales de una sola vez. La mayoría de los SIP requieren pagos en los planes de manera constante, ya sea semanal, mensual o trimestral.

Los SIP permiten a los inversionistas usar cantidades más pequeñas de dinero con los beneficios del costo promedio en dólares.

El principio de la inversión sistemática es simple. Funciona en compras regulares y periódicas de acciones o unidades de valores de un fondo u otra inversión. El promedio del costo en dólares implica comprar la misma cantidad fija en dólares de un valor independientemente de su precio en cada intervalo periódico. Como resultado, las acciones se compran a varios precios y en cantidades variables, aunque algunos planes pueden permitirle designar una cantidad fija de acciones para comprar. Debido a que la cantidad invertida generalmente es fija y no depende de los precios unitarios o de las acciones, un inversionista termina comprando menos acciones cuando los precios unitarios suben y más acciones cuando los precios bajan.

Los SIP tienden a ser inversiones pasivas porque una vez que ingresa dinero, continúa invirtiendo en él independientemente de cómo se desempeñe. Por eso es importante estar atento a cuánto patrimonio acumulas en tu SIP. Una vez que haya alcanzado una cierta cantidad o esté cerca de su jubilación, es posible que desee reconsiderar sus planes de inversión. Cambiar a una estrategia o inversión que se gestione activamente puede permitirle hacer crecer su dinero aún más. Pero siempre es una buena idea hablar con un asesor financiero o un experto para determinar la mejor situación para usted.

Consideraciones Especiales

Los defensores de DCA argumentan que con este enfoque, el costo promedio por acción del valor disminuye con el tiempo. Por supuesto, la estrategia puede resultar contraproducente si tiene una acción cuyo precio sube de manera constante y espectacular. Eso significa que invertir a lo largo del tiempo le cuesta más que si comprara todo de una vez desde el principio. En general, DCA generalmente reduce el costo de una inversión. El riesgo de invertir una gran cantidad de dinero en seguridad también disminuye.

Debido a que la mayoría de las estrategias de DCA se establecen en un programa de compras automáticas, los planes de inversión sistemáticos eliminan el potencial del inversionista para tomar malas decisiones basadas en reacciones emocionales a las fluctuaciones del mercado. Por ejemplo, cuando los precios de las acciones se disparan y las fuentes de noticias informan que se están estableciendo nuevos récords en el mercado, los inversores suelen comprar activos más riesgosos.

Por el contrario, cuando los precios de las acciones caen drásticamente durante un período prolongado, muchos inversores se apresuran a deshacerse de sus acciones. Comprar caro y vender barato está en contraste directo con el promedio del costo del dólar y otras prácticas de inversión sólidas, especialmente para los inversores a largo plazo.

SIP y DRIP

Además de los SIP, muchos inversores utilizan las ganancias que generan sus participaciones para comprar más del mismo valor, a través de un plan de reinversión de dividendos (DRIP). La reinversión de dividendos significa que los accionistas pueden comprar acciones o fracciones de acciones en empresas que cotizan en bolsa que ya poseen. En lugar de enviar al inversionista un cheque trimestral por dividendos, la empresa, el agente de transferencia o la firma de corretaje utilizan el dinero para comprar acciones adicionales a nombre del inversionista. Los planes de reinversión de dividendos también son automáticos: el inversionista designa el tratamiento de los dividendos cuando abre una cuenta o compra las acciones por primera vez, y permiten que los accionistas inviertan cantidades variables en una empresa durante un período a largo plazo.

Los DRIP operados por la empresa no tienen comisiones. Eso es porque no se necesita un corredor para facilitar el comercio. Algunos DRIP ofrecen compras en efectivo opcionales de acciones adicionales directamente de la empresa con un descuento del 1% al 10% sin cargos. Debido a que los DRIP son flexibles, los inversores pueden invertir pequeñas o grandes cantidades de dinero, según su situación financiera.

Ventajas y desventajas de los planes de inversión sistemáticos

Ventajas

Los SIP brindan a los inversores una variedad de beneficios. El primer beneficio, y el más obvio, es que una vez que estableces la cantidad que deseas invertir y la frecuencia, no hay mucho más que hacer. Dado que muchos SIP se financian automáticamente, solo debe asegurarse de que la cuenta de financiación tenga suficiente dinero para cubrir sus contribuciones. También le permite usar una pequeña cantidad para que no sienta los efectos de una gran suma global que se retira de una sola vez.

Debido a que está usando DCA, hay muy poca emoción involucrada. Eso reduce parte del riesgo y la incertidumbre que probablemente experimente con otras inversiones como acciones y bonos. Y dado que requiere una cantidad fija a intervalos regulares, también está implementando cierta disciplina en su vida financiera.

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Desventajas

Aunque pueden ayudar a un inversionista a mantener un programa de ahorro constante, los planes de inversión sistemáticos formales tienen varias estipulaciones. Por ejemplo, a menudo requieren un compromiso a largo plazo. Esto puede ser en cualquier lugar de 10 a 25 años. Si bien los inversionistas pueden abandonar el plan antes de la fecha de finalización, pueden incurrir en cargos de venta considerables, a veces hasta el 50% de la inversión inicial si se realiza dentro del primer año. La falta de un pago puede conducir a la terminación del plan.

Los planes de inversión sistemáticos también pueden ser costosos de establecer. Un cargo de creación y venta puede representar hasta la mitad de las inversiones de los primeros 12 meses. Además, los inversores deben estar atentos a las tarifas de los fondos mutuos y las tarifas de custodia y servicio, si corresponde.

Ejemplo del mundo real de un plan de inversión sistemático

La mayoría de las casas de bolsa y compañías de fondos mutuos como Vanguard Investments, Fidelity y T. Rowe Price ofrecen SIP, lo que permite a los inversores contribuir con cantidades bastante pequeñas. Aunque los pagos se pueden realizar manualmente, la mayoría de los SIP están configurados para financiarse automáticamente,. ya sea mensualmente, trimestralmente o en cualquier período que elija el inversor. Esto significa que un inversor debe tener un mercado monetario u otra cuenta líquida para financiar su plan de inversión sistemático.

20. Rowe Price llama a su producto SIP Compra Automática. Después de la inversión inicial para establecer la cuenta, generalmente $1,000 o $2,500, aunque esto generalmente varía según el tipo de cuenta, los inversionistas pueden hacer contribuciones de tan solo $100 por mes. Está disponible tanto para cuentas IRA como gravables, pero solo para comprar fondos mutuos, no acciones.

Los pagos se pueden transferir directamente desde una cuenta bancaria, un cheque de pago o incluso un cheque del Seguro Social. El sitio de la compañía promete "No hay cheques para escribir ni boletas de inversión para enviar por correo: nosotros nos encargamos de todo".

Reflejos

• Los SIP funcionan según el principio del costo promedio en dólares.

• La mayoría de las casas de bolsa y compañías de fondos mutuos ofrecen SIP.

• Un plan de inversión sistemático implica invertir una suma constante de dinero con regularidad y, por lo general, en el mismo valor.

• Un SIP generalmente extrae retiros automáticos de la cuenta de financiación y puede requerir compromisos extendidos por parte del inversor.