Piano di investimento sistematico (SIP)

Che cos'è un piano di investimento sistematico (SIP)?

Un piano di investimento sistematico (SIP) è un piano in cui gli investitori effettuano pagamenti regolari e uguali in un fondo comune, un conto di trading o un conto pensionistico come un 401 (k). I SIP consentono agli investitori di risparmiare regolarmente con una quantità di denaro inferiore beneficiando al contempo dei vantaggi a lungo termine della media del costo del dollaro (DCA). Utilizzando una strategia DCA, un investitore acquista un investimento utilizzando periodici e uguali trasferimenti di fondi per costruire lentamente ricchezza o un portafoglio nel tempo.

Come funzionano i SIP

I fondi comuni e altre società di investimento offrono agli investitori una varietà di opzioni di investimento, inclusi piani di investimento sistematici. I SIP offrono agli investitori la possibilità di investire piccole somme di denaro per un periodo di tempo più lungo piuttosto che dover fare grandi somme forfettarie tutte in una volta. La maggior parte dei SIP richiede pagamenti nei piani su base coerente, sia settimanale, mensile o trimestrale.

I SIP consentono agli investitori di utilizzare piccole somme di denaro con i vantaggi della media del costo in dollari.

Il principio dell'investimento sistematico è semplice. Funziona su acquisti regolari e periodici di azioni o quote di titoli di un fondo o altro investimento. La media del costo in dollari implica l'acquisto dello stesso importo in dollari fissi di un titolo indipendentemente dal suo prezzo ad ogni intervallo periodico. Di conseguenza, le azioni vengono acquistate a vari prezzi e in quantità variabili, sebbene alcuni piani possano consentire di designare un numero fisso di azioni da acquistare. Poiché l'importo investito è generalmente fisso e non dipende dai prezzi delle quote o delle azioni, un investitore finisce per acquistare meno azioni quando i prezzi delle quote aumentano e più azioni quando i prezzi scendono.

I SIP tendono ad essere investimenti passivi perché una volta che hai investito denaro, continui a investirci indipendentemente dalle prestazioni. Ecco perché è importante tenere d'occhio quanta ricchezza accumuli nel tuo SIP. Una volta raggiunto un certo importo o raggiunto un punto vicino al tuo pensionamento, potresti voler riconsiderare i tuoi piani di investimento. Passare a una strategia o a un investimento gestito attivamente può consentirti di aumentare ulteriormente i tuoi soldi. Ma è sempre una buona idea parlare con un consulente finanziario o un esperto per determinare la situazione migliore per te.

Considerazioni speciali

I sostenitori del DCA sostengono che con questo approccio, il costo medio per azione del titolo diminuisce nel tempo. Naturalmente, la strategia può ritorcersi contro se si dispone di un'azione il cui prezzo aumenta in modo costante e drammatico. Ciò significa che investire nel tempo ti costa di più che se avessi acquistato tutto in una volta all'inizio. Nel complesso, DCA di solito riduce il costo di un investimento. Anche il rischio di investire una grande quantità di denaro in sicurezza diminuisce.

Poiché la maggior parte delle strategie DCA sono stabilite in base a un programma di acquisto automatico, i piani di investimento sistematici eliminano il potenziale dell'investitore di prendere decisioni sbagliate in base alle reazioni emotive alle fluttuazioni del mercato. Ad esempio, quando i prezzi delle azioni salgono alle stelle e le fonti di notizie riferiscono che sono stati stabiliti nuovi record di mercato, gli investitori in genere acquistano attività più rischiose.

Al contrario, quando i prezzi delle azioni scendono drasticamente per un lungo periodo, molti investitori si affrettano a scaricare le proprie azioni. Comprare ad alto e vendere a basso è in diretto contrasto con la media dei costi in dollari e altre pratiche di investimento valide, soprattutto per gli investitori a lungo termine.

SIP e DRIP

Oltre ai SIP, molti investitori utilizzano i guadagni generati dalle loro partecipazioni per acquistare più titoli dello stesso titolo, tramite un piano di reinvestimento dei dividendi (DRIP). Il reinvestimento dei dividendi significa che gli azionisti possono acquistare azioni o frazioni di azioni in società quotate in borsa che già possiedono. Invece di inviare all'investitore un assegno trimestrale per i dividendi, la società, l'agente di trasferimento o la società di intermediazione utilizza il denaro per acquistare azioni aggiuntive a nome dell'investitore. Anche i piani di reinvestimento dei dividendi sono automatici: l'investitore designa il trattamento dei dividendi quando creano un conto o acquistano per la prima volta le azioni e consentono agli azionisti di investire importi variabili in una società per un periodo a lungo termine.

I DRIP gestiti dall'azienda sono privi di commissioni. Questo perché non è necessario alcun broker per facilitare il commercio. Alcuni DRIP offrono acquisti in contanti opzionali di azioni aggiuntive direttamente dalla società con uno sconto dall'1% al 10% senza commissioni. Poiché i DRIP sono flessibili, gli investitori possono investire piccole o grandi quantità di denaro, a seconda della loro situazione finanziaria.

Vantaggi e svantaggi dei piani di investimento sistematici

Vantaggi

I SIP offrono agli investitori una serie di vantaggi. Il primo, e più ovvio, vantaggio è che una volta impostato l'importo che si desidera investire e la frequenza, non c'è molto altro da fare. Poiché molti SIP vengono finanziati automaticamente, devi solo assicurarti che il conto di finanziamento abbia abbastanza soldi per coprire i tuoi contributi. Ti consente anche di utilizzare una piccola quantità in modo da non sentire gli effetti di una grossa somma forfettaria che viene prelevata tutta in una volta.

Poiché stai usando DCA, ci sono pochissime emozioni coinvolte. Ciò riduce parte del rischio e dell'incertezza che potresti incontrare con altri investimenti come azioni e obbligazioni. E poiché richiede un importo fisso a intervalli regolari, stai anche implementando una certa disciplina nella tua vita finanziaria.

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Svantaggi

Sebbene possano aiutare un investitore a mantenere un programma di risparmio costante, i piani di investimento sistematici formali hanno diverse clausole. Ad esempio, spesso richiedono un impegno a lungo termine. Questo può essere ovunque da 10 a 25 anni. Sebbene gli investitori possano abbandonare il piano prima della data di fine, possono incorrere in pesanti spese di vendita, a volte fino al 50% dell'investimento iniziale se entro il primo anno. Il mancato pagamento può portare alla risoluzione del piano.

Anche la definizione di piani di investimento sistematici può essere costosa. Una commissione di creazione e vendita può coprire fino alla metà degli investimenti dei primi 12 mesi. Inoltre, gli investitori dovrebbero prestare attenzione alle commissioni dei fondi comuni di investimento e alle commissioni di custodia e di servizio, se applicabili.

Esempio nel mondo reale di un piano di investimento sistematico

La maggior parte degli intermediari e delle società di fondi comuni di investimento come Vanguard Investments, Fidelity e T. Rowe Price offrono SIP, consentendo agli investitori di contribuire con importi piuttosto piccoli. Sebbene i pagamenti possano essere effettuati manualmente, la maggior parte dei SIP è configurata per essere finanziata automaticamente mensilmente, trimestralmente o in qualsiasi periodo l'investitore scelga. Ciò significa che un investitore dovrebbe avere un mercato monetario o un altro conto liquido per finanziare il proprio piano di investimento sistematico.

20. Rowe Price chiama il suo prodotto SIP Automatic Buy. Dopo l'investimento iniziale per stabilire il conto, generalmente $ 1.000 o $ 2.500, anche se questo di solito varia a seconda del tipo di conto, gli investitori possono versare contributi fino a $ 100 al mese. È disponibile sia per IRA che per conti imponibili, ma solo per acquistare fondi comuni, non azioni.

I pagamenti possono essere trasferiti direttamente da un conto bancario, una busta paga o anche un assegno di previdenza sociale. Il sito dell'azienda promette "Niente assegni da scrivere o ricevute di investimento da inviare per posta: gestiamo tutto noi".

Mette in risalto

• I SIP operano secondo il principio della media del costo in dollari.

• La maggior parte degli intermediari e delle società di fondi comuni di investimento offre SIP.

• Un piano di investimento sistematico implica l'investimento regolare di una consistente somma di denaro e di solito nello stesso titolo.

• Un SIP generalmente preleva prelievi automatici dal conto di finanziamento e può richiedere impegni estesi da parte dell'investitore.