Kerfisbundin fjárfestingaráætlun (SIP)

Hvað er kerfisbundin fjárfestingaráætlun (SIP)?

Kerfisbundin fjárfestingaráætlun (SIP) er áætlun þar sem fjárfestar greiða reglulega, jafnar greiðslur inn á verðbréfasjóð, viðskiptareikning eða eftirlaunareikning eins og 401 (k). SIPs gera fjárfestum kleift að spara reglulega með minni upphæð á meðan þeir njóta góðs af langtímaávinningi af meðaltali dollarakostnaðar ( DCA). Með því að nota DCA stefnu kaupir fjárfestir fjárfestingu með því að nota reglubundnar jafnar millifærslur fjármuna til að byggja upp auð eða eignasafn með tímanum hægt.

Hvernig SIPs virka

Verðbréfasjóðir og önnur fjárfestingarfélög bjóða fjárfestum upp á margs konar fjárfestingarkosti, þar á meðal kerfisbundnar fjárfestingaráætlanir. SIPs gefa fjárfestum tækifæri til að fjárfesta litlar fjárhæðir yfir lengri tíma frekar en að þurfa að gera stórar eingreiðslur í einu. Flestir SIPs krefjast greiðslu inn í áætlanirnar á samfelldum grundvelli - hvort sem það er vikulega, mánaðarlega eða ársfjórðungslega.

SIPs leyfa fjárfestum að nota minni fjárhæðir með ávinningi af meðaltali dollarakostnaðar.

Meginreglan um kerfisbundna fjárfestingu er einföld. Það vinnur að reglulegum og reglubundnum kaupum á hlutabréfum eða hlutdeildarskírteinum í verðbréfum sjóðs eða annarrar fjárfestingar. Dollar-kostnaðarmeðaltal felur í sér að kaupa sömu fasta dollara upphæð af verðbréfi óháð verði þess á hverju reglulegu millibili. Fyrir vikið eru hlutabréf keypt á mismunandi verði og í mismunandi magni - þó að sumar áætlanir gætu gert þér kleift að tilgreina fastan fjölda hluta til að kaupa. Vegna þess að fjárhæðin sem fjárfest er er almennt föst og ekki háð hlutdeildar- eða hlutabréfaverði, endar fjárfestir með því að kaupa færri hluti þegar hlutdeildarverð hækkar og fleiri hluti þegar verð lækkar.

SIPs hafa tilhneigingu til að vera óvirkar fjárfestingar vegna þess að þegar þú setur peninga inn heldurðu áfram að fjárfesta í þeim, óháð því hvernig þeir standa sig. Þess vegna er mikilvægt að fylgjast með hversu miklum auði þú safnar í SIP þinn. Þegar þú hefur náð ákveðna upphæð eða kominn á stað nálægt starfslokum þínum gætirðu viljað endurskoða fjárfestingaráætlanir þínar. Að fara yfir í stefnu eða fjárfestingu sem er virkt stjórnað getur gert þér kleift að auka peningana þína enn meira. En það er alltaf góð hugmynd að tala við fjármálaráðgjafa eða sérfræðing til að ákvarða bestu aðstæður fyrir þig.

Sérstök atriði

Talsmenn DCA halda því fram að með þessari nálgun lækki meðalkostnaður á hlut í örygginu með tímanum. Auðvitað getur stefnan slegið í gegn ef þú ert með hlutabréf þar sem verð hækkar jafnt og þétt og verulega. Það þýðir að fjárfesting með tímanum kostar þig meira en ef þú keyptir allt í einu í upphafi. Á heildina litið dregur DCA venjulega úr kostnaði við fjárfestingu. Hættan á að fjárfesta mikið af peningum í öryggi minnkar líka.

Vegna þess að flestar DCA aðferðir eru settar á sjálfvirka innkaupaáætlun, fjarlægja kerfisbundnar fjárfestingaráætlanir möguleika fjárfestisins á að taka lélegar ákvarðanir byggðar á tilfinningalegum viðbrögðum við sveiflum á markaði. Til dæmis, þegar hlutabréfaverð hækkar og fréttaheimildir segja að ný markaðsmet séu sett, kaupa fjárfestar yfirleitt áhættusamari eignir.

Aftur á móti, þegar hlutabréfaverð lækkar verulega í langan tíma, þjóta margir fjárfestar að losa hlutabréf sín. Að kaupa hátt og selja lágt er í beinni mótsögn við meðaltal kostnaðar í dollara og aðrar traustar fjárfestingaraðferðir, sérstaklega fyrir langtímafjárfesta.

SIPs og DRIPs

Til viðbótar við SIP, nota margir fjárfestar tekjur sem eignir þeirra mynda til að kaupa meira af sama verðbréfi, með endurfjárfestingaráætlun fyrir arð (DRIP). Endurfjárfesting á arði þýðir að hluthafar geta keypt hlutabréf eða hluta hluta í opinberum fyrirtækjum sem þeir eiga þegar. Frekar en að senda fjárfestinum ársfjórðungslega ávísun á arð, notar fyrirtækið, millifærslumiðlarinn eða verðbréfafyrirtækið peningana til að kaupa viðbótarhlutabréf í nafni fjárfestisins. Áætlanir um endurfjárfestingu arðs eru einnig sjálfvirkar - fjárfestirinn tilgreinir meðferð arðs þegar þeir stofna reikning eða kaupa fyrst hlutabréf - og þeir láta hluthafa fjárfesta breytilega fjárhæð í fyrirtæki yfir langtímatímabil.

Fyrirtækisrekin DRIP eru þóknunarlaus. Það er vegna þess að það er enginn miðlari sem þarf til að auðvelda viðskipti. Sum DRIPs bjóða upp á valfrjáls kaup á viðbótarhlutum í reiðufé beint frá fyrirtækinu á 1% til 10% afslætti án gjalda. Vegna þess að DRIP eru sveigjanleg geta fjárfestar fjárfest lítið eða mikið af peningum, allt eftir fjárhagsstöðu þeirra.

Kostir og gallar kerfisbundinna fjárfestingaáætlana

Kostir

SIPs veita fjárfestum margvíslegan ávinning. Fyrsti og augljósasti ávinningurinn er að þegar þú hefur stillt upphæðina sem þú vilt fjárfesta og tíðnina er ekki mikið meira að gera. Þar sem margir SIP eru fjármagnaðir sjálfkrafa þarftu bara að ganga úr skugga um að fjármögnunarreikningurinn hafi nóg af peningum til að standa straum af framlögum þínum. Það gerir þér líka kleift að nota lítið magn svo þú finnur ekki fyrir áhrifum þess að stór eingreiðslu er tekin út í einu.

Vegna þess að þú ert að nota DCA, þá eru mjög litlar tilfinningar í gangi. Það dregur úr áhættu og óvissu sem þú munt líklega upplifa með öðrum fjárfestingum eins og hlutabréfum og skuldabréfum. Og þar sem það krefst fastrar upphæðar með reglulegu millibili, þá ertu líka að innleiða einhvern aga inn í fjármálalífið þitt.

TTT

Ókostir

Þó að þeir geti hjálpað fjárfesti að viðhalda stöðugu sparnaðaráætlun, hafa formlegar kerfisbundnar fjárfestingaráætlanir nokkur skilyrði. Til dæmis þurfa þeir oft langtímaskuldbindingar. Þetta getur verið allt frá 10 til 25 ára. Þó að fjárfestum sé heimilt að hætta áætluninni fyrir lokadagsetningu, gætu þeir orðið fyrir miklum sölugjöldum - stundum allt að 50% af upphaflegri fjárfestingu ef innan fyrsta árs. Ef greiðslu vantar getur það leitt til uppsagnar áætlunar.

Kerfisbundnar fjárfestingaráætlanir geta líka verið kostnaðarsamar að koma á fót. Stofnunar- og sölugjald getur numið allt að helmingi af fjárfestingum fyrstu 12 mánaða. Einnig ættu fjárfestar að passa upp á verðbréfasjóðsgjöld og vörslu- og þjónustugjöld ef við á.

Raunverulegt dæmi um kerfisbundna fjárfestingaráætlun

Flest verðbréfa- og verðbréfasjóðafyrirtæki eins og Vanguard Investments, Fidelity og T. Rowe Price bjóða upp á SIP, sem gerir fjárfestum kleift að leggja fram frekar litlar upphæðir. Þrátt fyrir að hægt sé að gera greiðslurnar handvirkt, eru flestar SIPs settar upp til að vera fjármagnaðar sjálfkrafa annað hvort mánaðarlega, ársfjórðungslega eða hvaða tímabil sem fjárfestirinn velur. Þetta þýðir að fjárfestir ætti að hafa peningamarkað eða annan lausafjárreikning til að fjármagna kerfisbundna fjárfestingaráætlun sína.

20. Rowe Price kallar SIP vöru sína Automatic Buy. Eftir upphaflega fjárfestingu til að stofna reikninginn - venjulega $ 1.000 eða $ 2.500, þó það sé venjulega mismunandi eftir tegund reiknings - geta fjárfestar lagt fram framlög allt að $ 100 á mánuði. Það er fáanlegt fyrir bæði IRA og skattskylda reikninga, en aðeins til að kaupa verðbréfasjóði - ekki hlutabréf.

Hægt er að millifæra greiðslurnar beint af bankareikningi, launaávísun eða jafnvel almannatryggingaávísun. Vefsíða fyrirtækisins lofar "Engin ávísun til að skrifa eða fjárfestingarseðlar í pósti - við sjáum um allt."

Hápunktar

• SIPs starfa á meginreglunni um meðaltal dollarakostnaðar.

• Flest verðbréfamiðlun og verðbréfasjóðafyrirtæki bjóða upp á SIP.

• Kerfisbundin fjárfestingaráætlun felur í sér að fjárfesta reglulega og venjulega í sama verðbréfi.

• SIP dregur almennt sjálfvirkar úttektir af fjármögnunarreikningnum og getur þurft lengri skuldbindingar frá fjárfestinum.