Luottokielto

Mikä on luotonesto?

Termi luoton epääminen viittaa mahdollisen lainanantajan luottohakemuksen hylkäämiseen. Rahoitusyhtiöt myöntävät epäämisen hakijoille, jotka eivät ole luottokelpoisia. Suurin osa kieltäytymisistä johtuu lainanottajan luottohistorian aiemmista virheistä. Luoton epääminen voi johtua myös puutteellisesta luottohakemuksesta tai kaikenlaisen lainahistorian puutteesta, joka antaisi todisteita aikaisemmasta takaisinmaksukokemuksesta. Kuluttajat voivat olosuhteista riippuen pystyä peruuttamaan kieltäytymisen ja silti saada luottoa.

Luottokiellon ymmärtäminen

Jos etsit uutta luottokorttia, autolainaa, asuntolainaa tai mitä tahansa muuta luottoa, lainanantaja vaatii sinua täyttämään luottohakemuksen. Sinun tulee liittää mukaan henkilötietosi, sosiaaliturvanumerosi ( SSN ), työhistoriasi ja kaikki muut tarpeellisiksi katsotut tiedot hakuprosessin helpottamiseksi. Lainanantajat hyväksyvät ja antavat luottoa niille, joilla on hyvät luottotiedot ja takaisinmaksukyky.

Luoton epääminen on yleistä henkilöille, jotka eivät maksa tai viivästyttää maksuja tai laiminlyövät kokonaan aiemmat velkasitoumusnsa. Kun he hakevat uutta luottoa, kuten myymälän luottokorttia upouuden television ostamiseen, he todennäköisesti evätään, koska kauppias ei halua ottaa riskiä siitä, että asiakas ei suorita kaikkia aikatauluja tai osaa. maksut kalliista tuotteista.

Kieltäytyminen voi johtua myös muista syistä, mukaan lukien asiakkaan luottotiedot puuttuvat tai virheelliset tiedot. Luottohistorian puute on myös syy luottohakemuksen hylkäämiseen, sillä lainanantajalla ei yksinkertaisesti ole tarpeeksi tietoa hakijan aiemmasta takaisinmaksukäyttäytymisestä hyväksyäkseen luottohakemuksen. Tämä voi tapahtua, kun joku on juuri aloittamassa 20-vuotiaana, muuttanut äskettäin Yhdysvaltoihin tai kun hänellä ei ole koskaan ollut luottoa aiemmin.

Equal Credit Opportunity Act (ECOA) velvoittaa lainanantajien, jotka evätään luoton hakijoiltaan, ilmoittaa syynsä hylkäämiseen. Lainaajilla, jotka hylätään muiden velkojien kielteisten ilmoitusten vuoksi, on oikeus tarkistaa kopio luottoraportistaan. Alla on lisätietoa hylkäämisen muuttamisesta hyväksynnäksi.

Lainanantajien on laitonta syrjiä kaikkia luottoa hakevia rodun, ihonvärin, uskonnon, alkuperämaan, sukupuolen, siviilisäädyn, iän tai julkisen tuen perusteella. Jos sinusta tuntuu, että lainanantaja on syrjinyt sinua, ota yhteyttä osavaltiosi syyttäjänvirastoon.

Erityisiä huomioita

Luottokiellon saaminen ei ole lopullinen tilanne. Se, että sinulta evätään luotto, ei tarkoita, että et saa sitä ollenkaan. Mutta se auttaa tarkastelemaan syitä, miksi sinut hylättiin. Luotonantajan perustelujen ymmärtäminen voi auttaa sinua välttämään uusia hylkäyksiä ja estämään luottopisteidesi suuremmat vahingot.

Saatat pystyä korjaamaan hakemustasi, jos siinä on puuttuvia tai virheellisiä tietoja, ja muuttaa hylkäämisesi hyväksynnäksi melko nopeasti. Korjaa mahdolliset virheet tai anna lainanantajalle tiedot, jotka lainanantajan mukaan puuttuvat.

Jos sinut hylätään luottohistorian puutteen, lyhyen luottoraportin tai epätäydellisen takaisinmaksuhistorian vuoksi, sinun on työskenneltävä luottopisteesi kanssa saavuttaaksesi vähimmäisrajan, jossa heidän tulevia luottohakemuksiaan ei enää evätä.

Muissa tapauksissa tarkista lainanantajalta, onko se valmis antamaan sinulle vakuudellisen velan, kuten vakuudellisen luottokortin. Tämä saattaa edellyttää, että sinun on tehtävä talletus tai asetettava vakuus,. jonka arvo on luottorajan taso tai sen arvoinen saadaksesi uuden luottosi.

Voit myös pyytää puhumaan suoraan lainanantajan luottoosastolle ja hakea hyväksyntää. Toinen vaihtoehto on käydä eri lainanantajan kautta samaa tuotetta varten. Eri lainanantajilla on erilaiset kriteerit, mikä tarkoittaa, että yksi voi hyväksyä hakemuksesi, vaikka toinen ei hyväksyisi.

Vaikka hylkäämiset eivät sinänsä vahingoita luottoasi, liian monet kyselyt, jotka eivät johda avoimiin tileihin luottoraportissasi, heikentävät luottopisteitäsi.

Esimerkki luoton epäämisestä

Tässä on hypoteettinen esimerkki luottokiellon toimivuuden osoittamiseksi. Oletetaan, että Julialla on jäänyt maksamatta luottokortilla ja hänen tilinsä on jäädytetty useiden henkilökohtaisten ja rahallisten ongelmien vuoksi. Tämä negatiivinen käyttäytyminen ilmoitettiin kaikille kolmelle luottotoimistolle.

Kun hän hakee toista korttia läheisestä tavaratalosta, lainanantaja hylkää hänet aiemman ennätyksensä vuoksi. Tavaratalon luottokorteista vastaava yritys lähettää Julialle kirjeen, jossa selitetään hänen luottohakemuksensa hylkäämisen syyt.

Kohokohdat

• Luotonantajan tulee ilmoittaa kuluttajille yhtäläisestä luottomahdollisuudesta annetun lain edellyttämän kieltäytymisen syistä.

• Muut luotonantajat kieltävät kuluttajaluottojen puuttumisen tai virheellisen tiedon tai luottohistorian puutteen vuoksi.

• Luoton epääminen on yleistä henkilöille, jotka eivät maksa tai viivästyttää maksuja tai maksavat velkojaan kokonaan.

• Voit valittaa luoton epäämispäätöksestä suoraan lainanantajasi kautta.

• Luoton epääminen on lainanantajan luottohakemuksen hylkäämistä.