Refus de crédit

Qu'est-ce que le refus de crédit ?

Le terme refus de crédit fait référence au rejet d'une demande de crédit par un prêteur potentiel. Les sociétés financières émettent des refus aux candidats qui ne sont pas solvables. La majorité des refus sont le résultat de défauts antérieurs sur les antécédents de crédit d'un emprunteur. Un refus de crédit peut également provenir d'une demande de crédit incomplète ou de l'absence de tout type d'historique d'emprunt qui fournirait la preuve d'une expérience de remboursement passée. Selon les circonstances, les consommateurs peuvent être en mesure d'annuler un refus et d'obtenir quand même un crédit.

Comprendre les refus de crédit

Si vous êtes à la recherche d'une nouvelle carte de crédit, d'un prêt automobile, d'un prêt hypothécaire ou de tout autre type de crédit, le prêteur vous demande de remplir une demande de crédit. Vous devez inclure vos données personnelles, votre numéro de sécurité sociale (SSN), vos antécédents professionnels et toute autre information jugée nécessaire pour faciliter le processus de candidature. Les prêteurs approuvent et accordent du crédit à ceux qui ont de bonnes cotes de crédit et une bonne capacité de remboursement.

Le refus de crédit est courant pour les personnes qui manquent ou retardent leurs paiements ou qui manquent entièrement à leurs obligations de dette antérieures. Lorsqu'ils demandent un nouveau crédit, comme une carte de crédit de magasin pour acheter un tout nouveau téléviseur, ils seront probablement refusés parce que le commerçant ne veut pas assumer le risque que le client ne fasse pas tout ou partie des paiements pour le produit coûteux.

Le refus peut également se produire pour d'autres raisons, notamment des informations manquantes ou incorrectes dans le dossier de crédit du client. Un manque d'antécédents de crédit est également une raison de rejeter une demande de crédit, car un prêteur n'a tout simplement pas suffisamment d'informations sur le comportement de remboursement passé d'un demandeur pour approuver une demande de crédit. Cela peut se produire lorsque quelqu'un vient de commencer dans la vingtaine, a récemment déménagé aux États-Unis ou n'a jamais eu de crédit auparavant.

La loi sur l' égalité des chances en matière de crédit (ECOA) stipule que les prêteurs qui refusent le crédit à leurs candidats doivent indiquer la raison de leur refus. Les emprunteurs qui sont rejetés en raison de rapports défavorables d'autres créanciers ont le droit d'examiner une copie de leur dossier de crédit. Vous trouverez ci-dessous plus d'informations sur la façon de transformer votre rejet en approbation.

Il est illégal pour les prêteurs de discriminer toute personne sollicitant un crédit en raison de sa race, de sa couleur, de sa religion, de son pays d'origine, de son sexe, de son état civil, de son âge ou du fait qu'elle bénéficie d'une aide publique. Si vous pensez avoir été victime de discrimination de la part d'un prêteur, contactez le bureau du procureur général de votre État.

Considérations particulières

Recevoir un refus de crédit n'est pas une situation ultime. Ce n'est pas parce qu'on vous refuse un crédit que vous n'en aurez pas du tout. Mais cela aide à revoir les raisons pour lesquelles vous avez été rejeté. Comprendre la justification du prêteur peut vous aider à éviter d'autres rejets et à prévenir d'autres dommages à votre pointage de crédit.

Vous pourrez peut-être modifier votre demande s'il y a des informations manquantes ou incorrectes et transformer votre rejet en approbation assez rapidement. Corrigez les erreurs ou fournissez au prêteur toute information manquante selon lui.

Si vous êtes rejeté en raison d'un manque d'antécédents de crédit, d'un rapport de solvabilité court ou d'un historique de remboursement inégal,. vous devrez travailler sur votre pointage de crédit pour atteindre un seuil minimum où leurs futures demandes de crédit ne seront plus refusées.

Dans d'autres cas, vérifiez auprès du prêteur s'il est disposé à vous fournir une forme de dette garantie, telle qu'une carte de crédit garantie. Cela peut vous obliger à effectuer un dépôt ou à fournir une garantie d'une valeur égale ou équivalente à la ligne de crédit afin d'accéder à votre nouveau crédit.

Vous pouvez également demander à parler directement au service de crédit du prêteur et faire appel pour approbation. Une autre option consiste à passer par un prêteur différent pour le même produit. Différents prêteurs ont des critères différents, ce qui signifie que l'un peut approuver votre demande même si un autre ne le fait pas.

Bien que les rejets ne nuisent pas à votre crédit en eux-mêmes, le fait d'avoir trop de demandes qui n'aboutissent pas à des comptes ouverts sur votre dossier de crédit nuira à votre pointage de crédit.

Exemple de refus de crédit

Voici un exemple hypothétique pour montrer que les refus de crédit fonctionnent. Disons que Julia a un historique de paiements manqués sur sa carte de crédit et que son compte a été suspendu par l'émetteur en raison de divers problèmes personnels et monétaires. Ce comportement négatif a été signalé aux trois bureaux de crédit.

Lorsqu'elle demande une autre carte dans un grand magasin près de chez elle, le prêteur la rejette en raison de son dossier antérieur. La société responsable des cartes de crédit du grand magasin envoie à Julia une lettre expliquant les raisons pour lesquelles sa demande de crédit est rejetée.

Points forts

• Les créanciers doivent informer les consommateurs des raisons d'un refus, comme l'exige la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit.

• D'autres créanciers refusent le crédit aux consommateurs en raison d'informations manquantes ou incorrectes ou d'un manque d'antécédents de crédit.

• Le refus de crédit est courant pour les personnes qui omettent ou retardent des paiements ou qui manquent entièrement à leurs dettes.

• Vous pouvez faire appel de la décision de refus de crédit directement auprès de votre prêteur.

• Le refus de crédit est le rejet d'une demande de crédit par un prêteur.