Maksukyky
Mikä on takaisinmaksukyky?
Takaisinmaksukyky tarkoittaa henkilön taloudellista kykyä maksaa takaisin velka. Erityisesti ilmaisua "takaisinmaksukyky" käytettiin vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaissa. Siinä kuvataan vaatimus, jonka mukaan asuntolainan alullepanijoiden on todistettava, että mahdollisilla lainanottajilla on varaa asuntolainaan. Tätä Dodd-Frankin määräystä kutsutaan usein takaisinmaksukyvyn säännöksi, ja "takaisinmaksukyvystä" käytetään joskus lyhennettä ATR.
Dodd-Frankin alaisuudessa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) on toimivaltainen luomaan uusia sääntöjä ja määräyksiä asuntolainateollisuudelle. Näiden sääntöjen mukaan lainanantajan tulee tarkastella lainanottajan nykyistä kokonaistuloa ja olemassa olevaa velkaa. Heidän on varmistettava, että olemassa oleva velka sekä mahdollinen asuntolainavelka ja siihen liittyvät kulut eivät ylitä ilmoitettua prosenttiosuutta lainanottajan tuloista.
Takaisinmaksukyvyn säännön historia
Takaisinmaksukykysääntö otettiin mukaan vastauksena asuntolainakriisiin vuonna 2008. Ennen sitä lainanantajat saattoivat myöntää asuntolainoja asunnon ostajille, joiden tulot eivät osoittaneet kykyä maksaa kuukausittaisia asuntolainan maksuja. Tämä johti 2000-luvun asuntokuplaan ja asuntolainakriisiin. Lopulta suuri määrä koteja joutui ulosmittaukseen samaan aikaan. CFPB:n asettamien uusien asuntolainamääräysten mukaan henkilöillä, jotka eivät täytä takaisinmaksukykyä alullepanoprosessin aikana, voi olla puolustus ulosmittausta vastaan.
The Georgetown Law Journalin artikkelin mukaan maksukykysääntö on taloudellisen vakauden kulmakivi. Ilman sitä laina-arvorajat eivät riitä hillitsemään kiinteistökuplia. Vaikka laina-arvorajat ovat tärkeitä riskin rajoittamisessa, nimittäjä - arvo - nousee keinotekoisesti kuplan aikana ja putoaa vasta konkurssin jälkeen, peittäen kohonneen maksukyvyttömyysriskin alun perin ja antamalla väärää luottamusta asuntolainasta. riski on hillitty. Asuntolainakriisi osoitti, että kyvyttömyys maksaa takaisin pahentaa maksukyvyttömyysriskiä, sekä siitä johtuva asuntojen hintojen lasku.
Takaisinmaksukyvyn vaatimukset
CFPB määrittelee tekijät kahdeksan, jotka määrittävät, osoittaako lainanottaja kykyä maksaa takaisin. Näiden standardien perusteella lainanantaja tekee kohtuullisen ja vilpittömän päätöksen lainanottajan kyvystä maksaa laina takaisin.
Takaisinmaksukykyä määritettäviä tekijöitä ovat lainanottajan nykyiset tulot ja varat. Ne voivat sisältää myös kohtuullisesti odotettuja tuloja. Lainanottajan on myös todistettava nämä tulot ja työsuhteensa.
Lainanantajien on tulojen lisäksi otettava huomioon lainanottajan nykyiset velat. Tämä sisältää kaikki maksamattomat velat, joita he vielä maksavat, sekä lasten elatusapu ja muut kuukausimaksut. Lainanantaja tarkistaa myös lainanottajan luottohistorian.
Aiemmin lainanantajia pyydettiin ottamaan huomioon lainanottajan velka-tulosuhde (DTI) lopullisen päätöksen tekemiseksi. Mutta joulukuusta 2020 alkaen takaisinmaksukykysäännön DTI-vaatimukset on poistettu ja korvattu hintaperusteisella lähestymistavalla, kun CFPB toteaa, että lainan hinta on vahva indikaattori kuluttajan takaisinmaksukyvystä.
Siirto DTI-vaatimusten poistamiseen johtui osittain alan kritiikistä Fannie Maen ja Freddie Macin tukemien lainojen DTI-säännöistä olemassa olevasta poikkeuksesta.
Se, että lainanottajat voivat saada lainaa helpommilla säännöillä, ei tarkoita, että heidän pitäisi. Vuoden 2020 suhteellisen korkeat asuntojen hinnat ja vuoden 2008 finanssikriisiin liittyvät konkurssit viittaavat varovaisuuteen.
Poikkeuksia takaisinmaksusääntöön
Useat asuntolainat on vapautettu takaisinmaksukykysäännöstä. Jotkut näistä lainoista sisältävät aikaosuuksia,. asuntolainoja, siltalainoja,. alle vuoden rakennusvaihetta ja käänteisiä asuntolainoja.
Valtion tukemien yritysten (GSE) takaamat lainat , kuten Fannie Mae ja Freddie Mac, on vapautettu velka-tulovaatimuksista. Tätä vapautusta kutsutaan GSE-korjaukseksi tai QM - korjaukseksi. Independent Community Bankers of America (ICBA) -järjestön mukaan korjaustiedosto koski 25 % tai enemmän GSE-lainoista vuoden 2020 alussa. Korjaus kuitenkin vanhenee 1. heinäkuuta 2021 tai päivänä, jolloin Fannie Mae ja Freddie Mac poistuvat. konservatorio, kumpi tapahtuu ensin. Uudet maksukykyä koskevat säännöt korvaavat nykyisen korjaustiedoston.
##Kohokohdat
Takaisinmaksukyvyssä huomioituja tekijöitä ovat lainanottajan tulot, varat, työllisyystilanne, velat, luottohistoria ja velka-tulosuhde (DTI).
Takaisinmaksukyky on kykyä maksaa takaisin velkoja ja velvoitteita.
Takaisinmaksukyvyn sääntö on osa Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalakia, joka rajoittaa lainat lainaajille, joilla on todennäköisesti vaikeuksia maksaa niitä.
Kuluttajien rahoitussuojavirasto (CFPB) suunnitteli vuoden 2020 alusta lähtien velka-tulovaatimusten poistamista.
