Minimi käsiraha

Mikä on pienin käsiraha?

Pienin käsiraha on käteismaksu, joka lainanottajan on maksettava asunnon oston yhteydessä. Monet asuntolainat vaativat tällaisen vähimmäismäärän, ja todellinen vaadittava määrä vaihtelee lainaohjelmasta riippuen, mutta tavanomaisen lainan normaali minimi käsiraha on 20 % ja FHA-lainan 3,5 %. Jotkut VA-lainat eivät välttämättä vaadi vähimmäiskäsirahaa.

Vähimmäismaksun ymmärtäminen

Minimi käsiraha vaaditaan tasoittamaan lainanantajalle mahdollisesti aiheutuva riski. Teorian mukaan lainanottaja ei todennäköisesti laiminlyö lainaa, kun hän on itse tehnyt suuren käteisosuuden asuntolainaan.

Perinteisissä lainoissa, joilla on eri luottolaitosten vakuus, tämä summa on tyypillisesti 20 %, joka erääntyy päätösasiakirjojen allekirjoittamisen yhteydessä. Valtion takaamat lainat, jotka tunnetaan myös nimellä FHA-asuntolainat , kompensoivat tämän riskin keräämällä kuukausittaisen asuntolainavakuutusmaksun , joka tunnetaan nimellä asuntolainavakuutus tai MI.

Kesäkuusta 2021 alkaen asuntolainavakuutusmaksu ei ole verotuksessa vähennyskelpoinen kulu.

Esimerkki vähimmäisosamaksusta

Ajattele esimerkiksi, että Mary Smith aikoo ostaa kodin. Hän on saanut ennakkohyväksynnän 360 000 dollarin asuntolainalle ja on löytänyt kodin, jonka hän haluaisi ostaa. Kauppahinta on 350 000 dollaria. Perinteisellä asuntolainalla Mary voi lainata jopa 80 % ostohinnasta eli 280 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että hänen on hankittava 20 prosenttia eli 70 000 dollaria omista varoistaan (tai käsiraha-apuohjelman kautta) lainan sulkemiseksi.

Jos tarkastelemme Maryn asuntolainaa uudelleen (tällä kertaa FHA:n ohjeiden mukaan), huomaamme, että sen sijaan, että hän lainaisi 80 prosenttia 350 000 dollarista, Mary voi lainata jopa 96,5 prosenttia eli 337 750 dollaria. Tämä tarkoittaa, että Mary tarvitsee nyt vain 3,5 % 350 000 dollarista eli 12 250 dollarista.

Nyt Mary joutuu kuitenkin maksamaan kuukausittaisen asuntolainavakuutusmaksun pääoman, korkojen, verojen ja vakuutuksen lisäksi. Asuntolainavakuutuksen kuukausimaksuprosentti vaihtelee 0,3 % ja 1,5 % välillä alkuperäisestä lainasummasta ja perustuu useisiin tekijöihin, kuten lainanottajan luottopisteeseen ja laina-arvosuhteeseen. Tämä palkkio on talletettu kuukausimaksuun.

20 %

Tavanomaiselle asuntolainalle tyypillisesti vaadittava vähimmäis käsiraha.

On monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon päätettäessä, minkä tyyppistä lainaa hakea, mukaan lukien kelpoisuusvaatimukset. Yksi asia pysyy kuitenkin ennallaan, minimi käsiraha on juuri se, minimi. Lainanottaja voi halutessaan maksaa niin paljon tai vähän kuin haluaa riippuen lainanantajan vähimmäislainan määrävaatimuksista. Päätöksen tulee perustua summaan, johon lainanottajalla on varaa ja mikä on hänen mielestään taloudellisesti paras vaihtoehto.

##Kohokohdat

• FHA-lainat ovat valtion takaamia lainoja. Nämä lainat vaativat verovähennyskelpoisen kuukausittaisen asuntolainavakuutusmaksun, joka tunnetaan asuntolainavakuutuksena, pienen käsirahan kompensoimiseksi.

• Pienin käsiraha on käteinen, joka ostajan on maksettava saadakseen asuntolainaa.

• Perinteisessä lainassa käsiraha on tyypillisesti 20%, kun taas FHA-lainassa se on tyypillisesti 3,5%.

• Käsiraha on suunniteltu kattamaan lainanantajan riski.