Lágmarks útborgun

Hvað er lágmarksútborgun?

Lágmarksútborgun er peningaframlagið sem lántakandi þarf að leggja fram við kaup á húsnæði. Mörg veðlán munu krefjast slíks lágmarks og raunveruleg upphæð sem krafist er er mismunandi eftir lánaáætluninni, en staðlað lágmarksútborgun sem krafist er fyrir hefðbundið lán er 20% og 3,5% fyrir FHA lán. Sum VA-lán þurfa hugsanlega ekki lágmarksútborgun.

Að skilja lágmarksútborgun

Lágmarksfjárhæðir fyrir útborgun eru nauðsynlegar til að vega upp á móti hugsanlegri áhættu fyrir lánveitanda. Kenningin er sú að minni líkur séu á því að lántakandi lendi í vanskilum á láni þegar hann hefur sjálfur lagt mikið peningaframlag inn í húsnæðislánið.

Fyrir hefðbundin lán sem eru studd af ýmsum lánastofnunum er þessi upphæð venjulega 20%, sem á að greiða við undirritun lokaskjala. Ríkistryggð lán, einnig þekkt sem FHA húsnæðislán,. vega upp á móti þessari áhættu með því að innheimta mánaðarlegt veðálag sem kallast veðtrygging eða MI.

Frá og með júní 2021 er veðtryggingaiðgjald ekki frádráttarbær kostnaður.

Dæmi um lágmarksútborgun

Íhugaðu til dæmis að Mary Smith er að leita að því að kaupa heimili. Hún hefur fengið fyrirframsamþykki fyrir 360.000 dollara veðláni og hefur fundið heimili sem hana langar að kaupa. Kaupverðið er 350.000 kr. Með hefðbundnu húsnæðisláni mun Mary geta tekið allt að 80% af því kaupverði að láni, eða $280.000. Það þýðir að hún þarf að koma með 20%, eða $70.000 af eigin fé (eða í gegnum útgreiðsluaðstoðaráætlun) til að loka láninu.

Ef við skoðum veð Mary aftur (að þessu sinni með FHA viðmiðunarreglum), sjáum við að í stað þess að taka 80% af $350.000 að láni getur Mary tekið allt að 96,5% að láni, eða $337.750. Það þýðir að Mary þarf nú aðeins að finna 3,5% af $350.000, eða $12.250.

Hins vegar mun Mary nú þurfa að greiða mánaðarlega veðtryggingu auk þess að greiða höfuðstól, vexti, skatta og tryggingar. Mánaðarlegt veðtryggingagjald er á bilinu 0,3% til 1,5% af upphaflegri lánsfjárhæð og byggist á nokkrum þáttum eins og lánshæfiseinkunn lántaka og lánshlutfalli. Þetta iðgjald er lagt inn í mánaðarlega greiðslu.

20%

Lágmarksútborgun sem venjulega er krafist fyrir hefðbundið húsnæðislán.

Það eru margir þættir sem þarf að hafa í huga þegar ákveðið er hvaða tegund lána á að sækjast eftir, þar á meðal hæfiskröfur. Hins vegar er eitt óbreytt, lágmarksútborgun er einmitt það, lágmark. Lántakandi getur valið að leggja eins mikið eða eins lítið niður og hann vill, allt eftir lágmarkskröfum lánveitanda síns. Ákvörðunin ætti að byggjast á þeirri upphæð sem lántakandi hefur efni á og því sem hann telur besti kosturinn sinn fjárhagslega.

Hápunktar

• FHA lán eru ríkistryggð lán. Þessi lán krefjast greiðslu mánaðarlegs veðtrygginga sem ekki er frádráttarbært frá skatti, þekkt sem veðtrygging til að vega upp á móti lágu útborguninni.

• Lágmarksútborgun er reiðufé sem kaupandi þarf að leggja fram til að eiga rétt á húsnæðisláni.

• Fyrir hefðbundið lán er útborgunin venjulega 20%, en fyrir FHA lán er hún venjulega 3,5%.

• Útborgunin er hönnuð til að vega upp á móti áhættu lánveitanda.