Minsta handpenning

Vad är en lägsta handpenning?

Minsta handpenning är det kontanta bidrag som en låntagare måste lämna när de köper en bostad. Många hypotekslån kommer att kräva ett sådant minimum, och det faktiska beloppet som krävs varierar beroende på låneprogrammet, men standarden lägsta handpenning som krävs för ett konventionellt lån är 20 % och 3,5 % för ett FHA-lån. Vissa VA-lån kanske inte kräver en lägsta handpenning.

Förstå en lägsta handpenning

Minsta handpenningbelopp krävs för att kompensera den potentiella risken för en långivare. Teorin är att en låntagare kommer att vara mindre benägen att gå in på ett lån när de själva har gjort ett stort kontantinskott till bolånet.

För konventionella lån som backas upp av olika låneinstitut är detta belopp vanligtvis 20 %, vilket ska betalas vid undertecknandet av de avslutande dokumenten. Statsstödda lån, även kända som FHA-inteckningar , kompenserar denna risk genom att samla in en månatlig bolånepremie känd som hypoteksförsäkring eller MI.

Från och med juni 2021 är bolåneförsäkringspremien inte en avdragsgill kostnad.

Exempel på en minsta förskottsbetalning

Tänk till exempel att Mary Smith funderar på att köpa ett hem. Hon har fått ett förhandsgodkännande för ett bolån på 360 000 USD och har hittat ett hem som hon skulle vilja köpa. Köpeskillingen är 350 000 dollar. Med ett konventionellt bolån kommer Mary att kunna låna upp till 80 % av köpeskillingen, eller 280 000 USD. Det betyder att hon kommer att behöva komma med 20 %, eller 70 000 USD av sina egna medel (eller genom ett hjälpprogram för handpenning) för att avsluta lånet.

Om vi tittar på Marys inteckning igen (den här gången med hjälp av FHA-riktlinjer), ser vi att istället för att låna 80% av $350 000, kan Mary låna upp till 96,5%, eller $337,750. Det betyder att Mary nu bara behöver hitta 3,5 % av 350 000 $, eller 12 250 $.

Men nu kommer Mary att behöva göra en månatlig betalning av hypoteksförsäkring utöver att betala kapital, räntor, skatter och försäkringar. Den månatliga bolåneförsäkringspremien varierar mellan 0,3 % och 1,5 % av det ursprungliga lånebeloppet och baseras på flera faktorer som låntagarens kreditvärdighet och belåningsgrad. Denna premie spärras in i den månatliga betalningen.

20 %

Den lägsta handpenningen som vanligtvis krävs för ett konventionellt bostadslån.

Det finns många faktorer att ta hänsyn till när du bestämmer vilken typ av lån du ska söka, inklusive kvalifikationskraven. Men en sak förblir densamma, den minsta handpenningen är just det, ett minimum. En låntagare kan välja att lägga ner så mycket eller så lite som de vill beroende på deras långivares krav på lägsta lånebelopp. Beslutet bör baseras på det belopp en låntagare har råd med och vad de anser vara det bästa alternativet ekonomiskt.

Höjdpunkter

• FHA-lån är statligt stödda lån. Dessa lån kräver betalning av en icke-skatteavdragsgill månatlig bolånepremie känd som hypoteksförsäkring för att kompensera för den låga handpenningen.

• Minsta handpenning är de kontanter som en köpare måste tillhandahålla för att kvalificera sig för ett hypotekslån.

• För ett konventionellt lån är handpenningen vanligtvis 20 %, medan den för ett FHA-lån vanligtvis är 3,5 %.

– Handpenningen är utformad för att kompensera risken för långivaren.