Minimalna zaliczka
Co to jest minimalna zaliczka?
Minimalna zaliczka to wk艂ad pieni臋偶ny, kt贸ry po偶yczkobiorca musi wnie艣膰 przy zakupie domu. Wiele kredyt贸w hipotecznych b臋dzie wymaga艂o takiego minimum, a rzeczywista wymagana kwota r贸偶ni si臋 w zale偶no艣ci od programu kredytowego, ale standardowa minimalna zaliczka wymagana w przypadku konwencjonalnej po偶yczki wynosi 20% i 3,5% w przypadku po偶yczki FHA. Niekt贸re po偶yczki VA mog膮 nie wymaga膰 minimalnej zaliczki.
Zrozumienie minimalnej zaliczki
Minimalne kwoty zaliczek s膮 wymagane w celu zr贸wnowa偶enia potencjalnego ryzyka dla po偶yczkodawcy. Teoria m贸wi, 偶e kredytobiorca b臋dzie mniej sk艂onny do niesp艂acenia kredytu, je艣li sam wni贸s艂 du偶y wk艂ad got贸wkowy do kredytu hipotecznego.
W przypadku konwencjonalnych po偶yczek, kt贸re s膮 wspierane przez r贸偶ne instytucje po偶yczkowe, kwota ta wynosi zwykle 20%, co jest nale偶ne przy podpisaniu dokument贸w zamkni臋cia. Po偶yczki wspierane przez rz膮d, znane r贸wnie偶 jako kredyty hipoteczne FHA,. r贸wnowa偶膮 to ryzyko, pobieraj膮c miesi臋czn膮 sk艂adk臋 hipoteczn膮 znan膮 jako ubezpieczenie hipoteczne lub MI.
Od czerwca 2021 sk艂adka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie stanowi kosztu uzyskania przychodu.
Przyk艂ad minimalnej zaliczki
Rozwa偶my na przyk艂ad, 偶e Mary Smith chce kupi膰 dom. Otrzyma艂a wst臋pne zatwierdzenie kredytu hipotecznego w wysoko艣ci 360 000 USD i znalaz艂a dom, kt贸ry chcia艂aby kupi膰. Cena zakupu wynosi 350 000 USD. Przy konwencjonalnej hipotece Mary b臋dzie mog艂a po偶yczy膰 do 80% tej ceny zakupu, czyli 280 000 dolar贸w. Oznacza to, 偶e b臋dzie musia艂a wygospodarowa膰 20% lub 70 000 dolar贸w z w艂asnych 艣rodk贸w (lub poprzez program pomocy zaliczkowej), aby zamkn膮膰 po偶yczk臋.
Je艣li ponownie przyjrzymy si臋 kredytowi hipotecznemu Mary (tym razem korzystaj膮c z wytycznych FHA), zobaczymy, 偶e zamiast po偶ycza膰 80% z 350 000 USD, Mary mo偶e po偶yczy膰 do 96,5%, czyli 337 750 USD. Oznacza to, 偶e Mary musi teraz znale藕膰 tylko 3,5% z 350 000 USD lub 12 250 USD.
Jednak teraz Mary b臋dzie musia艂a p艂aci膰 co miesi膮c ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opr贸cz p艂acenia kapita艂u, odsetek, podatk贸w i ubezpieczenia. Miesi臋czna sk艂adka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego waha si臋 od 0,3% do 1,5% pierwotnej kwoty kredytu i opiera si臋 na kilku czynnikach, takich jak ocena kredytowa kredytobiorcy i stosunek warto艣ci kredytu do warto艣ci kredytu. Ta premia jest zdeponowana w miesi臋cznej p艂atno艣ci.
20%
Minimalna zaliczka zazwyczaj wymagana w przypadku konwencjonalnego kredytu hipotecznego.
Istnieje wiele czynnik贸w, kt贸re nale偶y wzi膮膰 pod uwag臋 przy podejmowaniu decyzji o rodzaju po偶yczki, w tym wymagania kwalifikacyjne. Jedna rzecz pozostaje jednak taka sama, minimalna zaliczka to w艂a艣nie to, minimum. Po偶yczkobiorca mo偶e wybra膰 tyle, ile chce, w zale偶no艣ci od wymaga艅 minimalnej kwoty po偶yczki po偶yczkodawcy. Decyzja powinna opiera膰 si臋 na kwocie, na jak膮 po偶yczkobiorca mo偶e sobie pozwoli膰 i co uwa偶a za najlepsz膮 opcj臋 finansow膮.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Po偶yczki FHA s膮 po偶yczkami wspieranymi przez rz膮d. Po偶yczki te wymagaj膮 zap艂aty miesi臋cznej sk艂adki hipotecznej, kt贸ra nie podlega odliczeniu od podatku, znanej jako ubezpieczenie hipoteczne, aby zrekompensowa膰 niski wk艂ad w艂asny.
Minimalna zaliczka to got贸wka, kt贸r膮 kupuj膮cy musi dostarczy膰, aby kwalifikowa膰 si臋 do kredytu hipotecznego.
W przypadku konwencjonalnej po偶yczki zaliczka wynosi zwykle 20%, podczas gdy w przypadku po偶yczki FHA jest to zwykle 3,5%.
Zaliczka ma na celu zr贸wnowa偶enie ryzyka kredytodawcy.
