Acompte minimum

Qu'est-ce qu'un acompte minimum ?

mise de fonds minimale est la contribution en espèces qu'un emprunteur doit fournir lors de l'achat d'une maison. De nombreux prêts hypothécaires exigeront un tel minimum, et le montant réel requis varie selon le programme de prêt, mais l'acompte minimum standard requis pour un prêt conventionnel est de 20 % et de 3,5 % pour un prêt FHA. Certains prêts VA peuvent ne pas exiger un acompte minimum.

Comprendre un acompte minimum

Des mises de fonds minimales sont requises pour compenser le risque potentiel pour un prêteur. La théorie est qu'un emprunteur sera moins susceptible de faire défaut sur un prêt s'il a lui-même apporté une importante contribution en espèces à l'hypothèque.

Pour les prêts conventionnels adossés à divers établissements de crédit, ce montant est généralement de 20 %, exigible à la signature des documents de clôture. Les prêts garantis par le gouvernement, également connus sous le nom de prêts hypothécaires FHA,. compensent ce risque en collectant une prime hypothécaire mensuelle connue sous le nom d' assurance hypothécaire ou MI.

Depuis juin 2021, la prime d'assurance hypothécaire n'est plus une dépense fiscalement déductible.

Exemple d'acompte minimum

Considérez, par exemple, que Mary Smith cherche à acheter une maison. Elle a reçu une préapprobation pour un prêt hypothécaire de 360 000 $ et a trouvé une maison qu'elle aimerait acheter. Le prix d'achat est de 350 000 $. Avec un prêt hypothécaire conventionnel,. Mary pourra emprunter jusqu'à 80 % de ce prix d'achat, soit 280 000 $. Cela signifie qu'elle devra trouver 20 %, soit 70 000 $ de ses propres fonds (ou par le biais d'un programme d'aide à la mise de fonds) pour conclure le prêt.

Si nous examinons à nouveau l'hypothèque de Mary (cette fois en utilisant les directives de la FHA), nous constatons qu'au lieu d'emprunter 80 % de 350 000 $, Mary peut emprunter jusqu'à 96,5 %, soit 337 750 $. Cela signifie que Mary n'a plus qu'à trouver 3,5 % de 350 000 $, soit 12 250 $.

Cependant, Mary devra désormais effectuer un paiement mensuel d'assurance hypothécaire en plus du paiement du capital, des intérêts, des taxes et de l'assurance. Le taux mensuel de la prime d'assurance hypothécaire varie entre 0,3 % et 1,5 % du montant initial du prêt et est basé sur plusieurs facteurs tels que la cote de crédit de l'emprunteur et le ratio prêt-valeur. Cette prime est bloquée dans le paiement mensuel.

20%

La mise de fonds minimale habituellement exigée pour un prêt hypothécaire conventionnel.

De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors du choix du type de prêt à contracter, y compris les exigences de qualification. Cependant, une chose reste la même, la mise de fonds minimale n'est que cela, un minimum. Un emprunteur peut choisir de mettre autant ou aussi peu qu'il le souhaite en fonction des exigences de montant de prêt minimum de son prêteur. La décision doit être basée sur le montant qu'un emprunteur peut se permettre et sur ce qu'il considère être sa meilleure option financièrement.

Points forts

• Les prêts FHA sont des prêts garantis par le gouvernement. Ces prêts exigent le paiement d'une prime hypothécaire mensuelle non déductible d'impôt connue sous le nom d'assurance hypothécaire pour compenser la faible mise de fonds.

• La mise de fonds minimale est l'argent qu'un acheteur est tenu de fournir pour être admissible à un prêt hypothécaire.

• Pour un prêt conventionnel, l'acompte est généralement de 20 %, tandis que pour un prêt FHA, il est généralement de 3,5 %.

• L'acompte est conçu pour compenser le risque pour le prêteur.