FDIC-vakuutettu tili

Mikä on FDIC-vakuutettu tili?

FDIC-vakuutettu tili on Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) kattama pankkitili , joka on riippumaton liittovaltion virasto, joka vastaa asiakkaiden talletusten turvaamisesta pankin kaatumisen varalta. Suurin vakuutusmäärä kelpuutetulla tilillä on 250 000 dollaria tallettajaa, FDIC-vakuutettua pankkia ja omistusluokkaa kohti .

FDIC-vakuutetun tilin ymmärtäminen

FDIC-vakuutettu tili tarkoittaa, että jos sinulla on enintään 250 000 dollaria pankkitilillä ja pankki kaatuu, FDIC korvaa sinulle aiheutuneet tappiot. Yksityishenkilöiden osalta mikä tahansa summa, joka ylittää 250 000 dollaria yhden tilityypin (esim. henkilökohtainen, yhteinen jne.) osalta, on ehkä jaettava useiden FDIC-vakuutettujen pankkien kesken.

FDIC:n toiminnan ymmärtämiseksi ja miksi on tärkeää ymmärtää, miten nykyaikainen säästö- ja lainajärjestelmä toimii. Nykyaikaiset pankkitilit eivät ole kuin tallelokerot ; tallettajan rahat eivät mene yksilölliseen holvilaatikkoon odottamaan toimettomana tulevaan nostoon asti. Sen sijaan pankit ohjaavat rahaa tallettajien tileiltä uusia lainoja saadakseen tuloja koroista.

Liittovaltion hallitus vaatii useimpia pankkeja pitämään vain 10 % kaikista talletuksista käsillä, mikä tarkoittaa, että loput 90 % voidaan käyttää lainoihin. Toisin sanoen, jos teit 1 000 dollarin pankkitalletuksen, pankkisi voi itse asiassa ottaa 900 dollaria kyseisestä talletuksesta ja käyttää sillä autolainan tai asuntolainan rahoittamiseen.

Tällaista pankkitoimintaa kutsutaan " murtovarantopankkitoiminnaksi ", koska vain pieni osa kaikista talletuksista pidetään varannoina pankissa. Murtovarantopankkitoiminta luo pääomamarkkinoille ylimääräistä likviditeettiä ja auttaa pitämään korot alhaisina, mutta se voi myös luoda epävakaan pankkiympäristön.

On mahdollista, että pankin asiakkaat voivat pyytää kerralla yli 10 % rahoistaan takaisin. Kun liian monet tallettajat pyytävät rahojaan takaisin, niin sanottu " pankkiajo ", pankin on käännettävä osa asiakkaista pois tyhjin käsin. Myös muut tallettajat saattavat menettää luottamuksensa ja pyytää rahojaan takaisin, koska he pelkäävät, etteivät he saa takaisin säästöjään. Usein tämä voi luoda tartuntavaikutuksen, joka leviää muihin pankkeihin ja laukaisee systeemisen pankkipaniikin.

FDIC-vakuutetun tilin vaatimukset

Jos FDIC-vakuutettu pankki ei pysty täyttämään talletusvelvoitteitaan, FDIC puuttuu asiaan ja maksaa tallettajien tilille vakuutuksen. Kun pankki on julistettu epäonnistuneeksi, se siirtyy FDIC:lle, joka myy pankin varat ja maksaa kaikki velat. Kun pankki kaatuu, tilinomistajat saavat rahansa takaisin lähes välittömästi vakuutusmäärään asti. Jos heidän talletuksensa ylittävät tämän rajan, heidän on odotettava, kunnes FDIC myy pankin varat takaisin saadakseen ylimääräisen.

Hyväksytyn tilin on oltava pankissa, joka osallistuu FDIC-ohjelmaan. Osallistuvien pankkien on kiinnitettävä virallinen kyltti jokaisella pankkipisteellä tai -asemalla, jossa talletuksia vastaanotetaan säännöllisesti. Tallettajat voivat tarkistaa, onko pankki FDIC:n jäsen tekemällä haun osoitteessa FDIC.gov .

Tärkeää: FDIC:n jäsenyys on vapaaehtoista, ja jäsenpankit rahoittavat vakuutusturvan maksuilla.

Periaatteessa kaikki vaadittavat talletustilit,. joista tulee pankin yleisiä velvoitteita, kuuluvat FDIC:n piiriin. FDIC-vakuutettavia tilejä ovat muun muassa neuvoteltavissa olevat nostomääräykset (NOW),. shekki-,. säästö- ja rahamarkkinatalletustilit sekä talletustodistukset (CD-levyt). Luottoosuustilit voidaan myös vakuuttaa 250 000 dollariin asti, jos luottoliitto on National Credit Union Administrationin (NCUA) jäsen .

Tilejä, jotka eivät täytä FDIC-suojan ehtoja, ovat tallelokerot, sijoitustilit (sisältävät osakkeita, joukkovelkakirjoja jne.), sijoitusrahastot ja henkivakuutukset. Yksilölliset eläketilit (IRA) on vakuutettu 250 000 dollariin asti, samoin kuin peruutettavat luottamustilit,. vaikka peruutettavan luottamuksen kattavuus ulottuu jokaiseen kelpoiseen edunsaajaan.

Esimerkkejä FDIC-vakuutetuista tileistä

FDIC takaa talletukset 250 000 dollariin asti tiliä kohden per henkilö. Yhteisistä tileistä jokainen osaomistaja saa täyden 250 000 dollarin suojan. Monien muiden yhteisen tilin etujen ohella pariskunta tai kumppanit, joilla on yhteinen tili 500 000 dollarin talletuksella, ovat täysin suojattuja.

Useat samassa pankissa samalla tilinhaltijan nimellä pidetyt tilit lasketaan yhteen vakuutettujen talletusten määrän määrittämiseksi, joten henkilöllä, jolla on kaksi tiliä samassa pankissa yhteensä 300 000 dollaria, jää 50 000 dollaria suojaamatta.

Talletusrajat ovat kuitenkin erilliset jokaiselle eri pankille, jopa samalle omistajalle. Oletetaan, että John H. Doella on 200 000 dollaria pankissa A ja lisäksi 150 000 dollaria pankissa B. Vaikka hänen talletustensa kokonaismäärä ylittää 250 000 dollaria, hänen katsotaan olevan täysin suojattu niin kauan kuin molemmat pankit ovat FDIC-vakuutettuja.

Jos Mr. Doe siirtää 150 000 dollaria pankkiin A, hän menettää 100 000 dollarin suojan, koska hänen kokonaistalletuksensa pankissa A on nyt 350 000 dollaria. Tällainen talletusten vakuutus hyödyttää säästäjiä siinä mielessä, että heidän tarvitsee vain huolehtia säästötilin parhaan koron löytämisestä sen sijaan, että heidän rahansa ovat turvassa.

FDIC-vakuutettujen tilien historia

FDIC luotiin osana vuoden 1933 pankkilakia neljän vuoden ajanjakson jälkeen, jolloin lähes 10 000 yhdysvaltalaista pankkia kaatui tai keskeytti toimintansa. Suurin osa näistä sulkemisista johtui juoksemisesta pankkiin; pankeilla ei ollut tarpeeksi rahaa holveissaan vastatakseen tallettajien nostovaatimuksiin, joten niiden oli suljettava ovensa, jolloin monet perheet jäivät ilman säästöjä.

FDIC:n tarkoituksena oli palauttaa paniikkiin joutuneiden amerikkalaisten usko vuoden 1929 osakemarkkinoiden romahduksen ja suuren laman alkamisen jälkeen . Käsitteellisesti FDIC toimii suojana tulevia pankkipaniikkia vastaan. FDIC "vakuuttaa" tai takaa kaikkien pankkien vaadittaessa vaadittavien talletusten arvon tiettyyn määrään asti, ja katettu kokonaismäärä on kasvanut tasaisesti sen perustamisesta lähtien.

lokakuussa. Vuonna 2008 kongressi lisäsi FDIC-talletusvakuutuksen kattamaa määrää 100 000 dollarista nykyiseen 250 000 dollariin.

Ennen vuotta 2006 FDIC rahoitti itsensä pankkivakuutusrahaston (BIF) ja Säästöliiton vakuutusrahaston (SAIF) kautta. Nämä koostuivat pohjimmiltaan vakuutusmaksuista,. jotka FDIC veloitti jäsenpankeilta asumisesta ja varojen säilyttämisestä.

Vuonna 2005 presidentti George W. Bush allekirjoitti Federal Deposit Insurance Reform Act -lain kilpailevien rahastojen yhdistämiseksi. Siitä lähtien kaikki vakuutusmaksut on jätetty talletusrahastoon (DIF), josta kaikki FDIC-vakuutetut talletukset katetaan.

Erityisiä huomioita

FDIC-vararahastoa ei ole koskaan rahoitettu täysin; itse asiassa FDIC on yleensä alle 99 prosentin kokonaisvakuutusriskistään. Kongressi myönsi FDIC:lle valtuudet lainata jopa 500 miljardia dollaria valtiovarainministeriöltä,. mikä teki järjestelmän tehokkaasti tukeman Federal Reserven. Toisin sanoen, jos FDIC käyttää kaikki muut vaihtoehtonsa loppuun, hallitus ryhtyy toimiin tarjoamaan lisää taloudellista tukea.

FDIC voi myös lainata rahaa valtiovarainministeriöltä lyhytaikaisten lainojen muodossa. Tämä tapahtui säästö- ja lainakriisin (S&L) aikana vuonna 1991, jolloin FDIC joutui lainaamaan useita miljardeja dollareita kattaakseen epäonnistuneiden säästöjen tilit.

FDIC-vakuutettujen tilien edut ja haitat

FDIC:n mukaan yksikään tallettaja ei ole menettänyt senttiäkään vakuutetuista varoista pankin kaatumisen seurauksena sen jälkeen, kun sen vakuutus debytoi tammikuussa. 1, 1934. Pankkipaniikkien ehkäisyn ansioiden perusteella mitattuna FDIC on ollut mahtava menestys – Yhdysvaltain talous ei ole kärsinyt oikeutetusta pankkipaniikista FDIC:n yli 80 vuoden aikana.

Kaikki eivät kuitenkaan rakasta FDIC:tä. Vastustajat uskovat, että pakkotalletusvakuutus luo moraalisen riskin pankkijärjestelmään ja rohkaisee tallettajia ja pankkeja riskialttiimpaan käyttäytymiseen. He väittävät, että asiakkaiden ei tarvitse välittää siitä, mikä pankki myöntää turvallisempia lainoja, jos FDIC aikoo joka tapauksessa pelastaa heidät.

##Kohokohdat

• FDIC-vakuutettu tili on pankkitili laitoksessa, jossa talletukset on liittovaltion tasolla suojattu pankin epäonnistumiselta tai varkauksilta.

• FDIC on liittovaltion tukema talletusvakuutusyhtiö, jonka jäsenpankit maksavat säännöllisiä vakuutusmaksuja korvausten rahoittamiseksi.

• Suurin vakuutussumma on tällä hetkellä 250 000 dollaria tallettajaa ja pankkia kohti.